Kiinnostuksen kohteena olevat kiinnitykset: Hyvä sopivuus tiettyihin lainanottajiin

Jos haluat halvempaa kuukausittaista kiinnitysmaksua, poista se vain paljaille luille. Tämä on vain kiinnostuksen kohteena oleva kiinnitys.

Ei maksua pääoma vaaditaan

Kiinnostuksen kohteena oleva asuntolaina edellyttää maksuja vain korolle - "rahanhinta" - joka lainanantaja veloittaa. Et maksa takaisin mitään lainattua rahaa (päämies).

Nämä asuntolainat ovat yleensä rakenteeltaan säädettävä korko kiinnityksiä ja usein jopa 10 vuotta. Tämän jälkeen sinun on tehtävä "jaksotettuja" maksuja, jotka jaetaan korkomenojen ja pääoman vähennyksen välille tai maksaakseen lainan tai jälleenrahoituksen.

Kuinka kiinnostuksen kohteena oleva kiinnitys toimii

Oletetaan, että saat vain 500 000 dollarin kiinnostuksen kohteena olevan asuntolainan, jonka alkuperäinen viite on viisi vuotta.

Koroton maksuesi olisi vain 2 083 dollaria.

Viiden vuoden kuluttua korko muuttuu joka vuosi, mutta se on edelleen kiinnostuksen kohteena oleva kiinnitys. Sanotaan, että korko nousee 6 prosenttiin.

Nyt vain koroton maksu on 2500 dollaria.

Korko muuttuu edelleen vuosittain, ja kymmenennen vuoden loppuun mennessä sinun on aloitettava pääoman ja koron maksaminen, joka on poistettava 20 vuoden jaksolta.

Kuukausittainen pääoman ja koronmaksusi olettaen, että korko on noussut asteittain 7 prosenttiin: 3 876 dollaria.

Näiden lainojen rakenteessa voi olla monia muunnelmia, joten tiedä, että edellä oleva esimerkki on mahdollinen kiinnostuksen kohteena olevan tuotteen yksi versio. Ja tietenkin korot voivat nousta ylös tai alas, joten voit harkita erilaisia ​​skenaarioita vain kiinnostuksen kohteena olevan asuntolainan laskimen avulla.

Kiinnostuksen kohteena olevan asuntolainan lopussa - tässä esimerkissä 10 vuotta - saatat pystyä jälleenrahoittamaan saldon uuteen lainaan, jos edullisempi korko on käytettävissä, mutta oletus, että luultavasti ei pitäisi tehdä ennen ottamalla vain kiinnostuksen kohteena oleva laina. Pelissä on liian monia muuttujia, jotta saadaan aikaan koulutettu arvaus. Ja kuka tietää, kuinka paljon tilanne ja korot voivat muuttua kymmenessä vuodessa?

Kuka voi saada kiinnostuksen vain kiinnostumaan?

Koroton lainat edellyttävät usein korkeampia keskitason hyvityksiä, alhaisempia velkaantumisasteita ja hyviä luottotietoja - esimerkiksi FICO-pistemäärä on 700 tai enemmän.

Mutta näiden lainojen pätevyys ei ole vakioitu ja voi vaihdella suuresti lainanantajalta lainanantajalle.

Yksi asia on varma: lainansaajien on osoitettava lainanantajille runsaasti varoja ja osoitettu kyky maksaa.

»LISÄÄ: Parhaat kiinnelainanantajat

Lainanottajat sopivat parhaiten kiinnostuneisiin kiinnityksiin

"Kiinnostuksen kohteena olevat lainat ovat yleensä niille ihmisille, jotka eivät todennäköisesti tule olemaan kiinteistössä pitkään aikaan", sanoo Investmentmatome, kansallisen myynnin johtaja, Guaranteed Rate. "He ajattelevat yleensä viiden, seitsemän tai kymmenen vuoden välein."

Parhaiten sopivilla lainanottajilla on käteisvaroja ja likvidejä sijoitusomaisuutta ja ne ovat "erittäin vahva taloudellinen asema", Linnane sanoo. "Se, että he eivät vähennä päämiestä, ei ole heille vaarallinen."

Jotkut kiinnostavista asuntolainan ostajista tyypilliset ominaisuudet:

• Korkea kuukausittainen kassavirta
• Kasvavat tulot
• Suuri säästö
• Tai tulo, joka vaihtelee kuukausittain

Kiinnostuksen kohteena olevat kiinnitykset voivat olla sopivia niille lainanottajille, jotka ovat riittävän kurinalaisia ​​tekemään säännöllisiä pääomakustannuksia. He saattavat myös työskennellä niille, joilla on työ, joka maksaa suuria vuosittaisia ​​bonuksia, joiden avulla voidaan maksaa lainan pääsalaksi vuosittain.

Toinen esimerkki mahdollisesta käytöstä: Pariskunta, joka lähestyy eläkkeelle siirtymistä, voi käyttää vain kiinnostuksen kohteena olevaa lainaa ostaa toisen kodin, sitten myydä ensimmäisen kodin eläkkeelle, siirtyä loma-asunnolle ja maksaa laina.

Mutta kiinnostuksen kohteena olevat kiinnitykset eivät yleensä sovellu ensimmäistä kertaa, tai tyypillisiä, pitkäaikaisia ​​kodin ostajia.

"Hyvin harvat ihmiset pitäisi todella harkita vain kiinnostuksen kohteena olevaa lainaa. Se on yleensä kassavirran hallintatyökalu rikkaille lainanottajille, jotka tuntevat käyttävänsä pääomaa ja saavat paremman tuottoprosentin kuin korko, jonka he maksavat asuntolainastaan ​​", Linnane sanoo.

Toinen syy kiinnostuksen kohteena olevat kiinnitykset eivät ole yhtä yleisiä kuin muutamia vuosia sitten: Vuodesta 2015 lähtien lainanantajat eivät ole ostaneet Fannie Maesta ja Freddie Mac -yhtiöltä lainanottoa, joka auttoi polttoainetta kaatumasta. Lainan on pidettävä niitä omissa kirjoissaan tai myydä ne muille sijoittajille.

Korot ja kiinnitykset vain kiinnostuksesta

Plussat

• Alhaisempi kuukausimaksu vain korkoaikana
• Koska ne ovat yleensä rakenteeltaan säädettävissä olevia korkoja, aloituskustannukset ovat usein alhaisemmat kuin kiinteäkorkoiset kiinnitykset

Haittoja

• Et saa mitään oman pääoman kotisi aikana samalla kun maksat vain korkoa
• Jos markkina-arvot vähenevät, voit menettää oman maksetun oman pääoman oman pääoman - ja ehkä mahdollisuuden jälleenrahoittaa
• Ellei siirrä, kohtaat paljon suurempia kuukausittaisia ​​maksuja tiellä, kun maksut ovat välttämättömiä
• Jotkut korot kiinnittävät kiinnitykset edellyttävät merkittäviä ilmapalkkioita, kertaluonteinen maksu laina-ajan päättyessä

Lisää Investmentmatomeista

• Kiinnostuksen vastainen asuntolaina
• Parhaat kiinnelainanantajat
• Vertaa kiinnostusta vain muihin asuntoluottotyyppeihin