Anteeksi, anteeksi viivyttämällä eläkkeelle siirtymistä

Gregory S. Ostrowski

Lisätietoja sivustollamme Kysy neuvoa

Älä erehdy siitä, useimmat amerikkalaiset työskentelevät yksityisellä sektorilla ovat omat, kun on kyse säästämisestä eläkkeelle.

Työvaliokunnan (BLS) vuonna 2013 julkaiseman tutkimuksen mukaan vain 18 prosenttia tästä segmentistä osallistui eläkkeeseen (tai etuuspohjaiseen) suunnitelmaan. Noin kaksi vuosikymmentä aiemmin se oli 35%, lähes kaksinkertainen. Lisäksi vain 10 prosenttia yksityisistä yrityksistä tarjoaa eläkejärjestelyjä.

Miksi kerran vakaa eläkejärjestelmä on heikentynyt yksityiseltä sektorilta?

Yksi syy on se, että työvoima on siirtynyt enemmän globaaleille markkinoille, mikä tekee haasteellisemmaksi yrityksille, jotka työllistävät kotityövoimaa kilpailemaan. Kehitysmaissa työvoima on edullisempi ja yrityksillä ei usein ole tarvetta maksaa eläkkeitä.

Jotta kilpailu säilyisi, Yhdysvalloissa työskentelevät yritykset ovat yrittäneet hallita kustannuksia, joihin kuuluu myös työvoiman säästäminen. Eläkejärjestelyjen leikkaaminen tai poistaminen on ollut niiden versiota heikossa hedelmällisessä hedelmässä.

Ongelmana on, että yksittäiset amerikkalaiset ovat olleet hitaita pysymään tämän suuntauksen kanssa eivätkä ole siirtäneet velvollisuutta itselleen niin paljon kuin he tarvitsevat.

Joidenkin yritysten 401 (k) suunnitelmat ovat hyvä alku, mutta ne eivät ratkaise kaikkea.

BLS raportoi viime vuonna, että vain 66 prosenttia yksityisen sektorin yrityksistä tarjoaa eläke-etuuksia ja vain 49 prosenttia yksityisen sektorin työntekijöistä osallistuu.

Entä sosiaaliturva? No, se auttaa, mutta onko se pitää ihmisiä kunnollisessa taloudellisessa muodossa, on avoin keskustelulle.

Jos sinulla ei ole eläkettä ja se on ollut hidasta 401 (k) -rahoituksen rahoittamisessa, nyt on aika aloittaa harkitsemalla muita tapoja saada tulojesi tulevalle itsellemme.

Kolme syytä (OK, tekosyitä) ihmiset viittaavat siihen, että he eivät pelasta aikaisemmin uraansa: heillä ei ole varaa; niiden investoinnit eivät liity mihinkään; ja he eivät tiedä miten.

Katsotaanpa jokainen ja tarjoamme ratkaisuja.

Minulla ei ole varaa säästää

Kulut. Meillä kaikilla on ne. Ehkä he eivät pidä sinua lisäämästä rahaa. Ehkä sinusta tuntuu, että sinulla ei ole mitään ylimääräistä mennä ympäri kuukauden.

Emme voi välttää taloudellisia realiteetteja: asumiskustannuksia, ruokaa, vaatteita ja monien opintolainojen määrää. Mutta meidän ei tarvitse asua sellaisella alueella, jolla ei ole varaa tai ostoksia houkuttelevassa verkkokaupassa uuden farkkupukin kanssa.

Tarkista ensin, missä rahat ovat menossa. Seuraavassa on muutamia esimerkkejä siitä, mitä keskimääräinen perhe (jonka työviraston työvaliokunta määrittelee 1.8 aikuisen ja 1,9 alle 18-vuotiaan kotitalouden) kuluttaa kuukausittain eri kohteisiin:

● Asunto - 1,535 dollaria (sisältää katteen, apuvälineet, kalusteet ja varusteet) (BLS, 2015) ● Ajoneuvo, kaasu ja huolto - 500 dollaria (BLS, 2015) ● Kaapeli-tv - 99 dollaria (NBC News) ● älypuhelimet - 140 dollaria (J.D. Power and Associates, 2013) ● Netflix - 10 dollaria (tavallinen suunnitelma) ● Ruoka pois kotoa - 250 dollaria (BLS, 2015) ● Kahvi - $ 92 (Time / The Consumerist, 2012) ● Vaatteet ja palvelut - 155 dollaria (BLS, 2015) ● Virvoitusjuomat - 70 dollaria (aika / Kuluttaja, 2012)

Nämä luvut voivat olla tai eivät välttämättä ole se, mitä vietät. Et voi esimerkiksi juoda soodaa, joten sinulla ei ole virvoitusjuomakustannuksia. Mutta voit viettää paljon enemmän aterioita matkalla tai illallisia ulos.

Minulla ei ole myöskään asioita, kuten lomat, koska he ovat enemmän kertaluonteisia ostoja vuodessa. Mutta älä unohda niitä - on olemassa todelliset säästöt, jos me ostaisimme älykkäämpiä ja ottaisimme helpommin hallittavissa olevia matkoja.

Ajatuksena on tarkastella kaikkia näitä kategorioita ja kysyä, "Tarvitsenko tämän?"

Voitko ajaa hieman halvempaa autoa? Tai siirtyä hieman edullisemmalle alueelle lyhyemmällä työmatkalla? Olet yllättynyt, mistä löydät rahaa.

Oletetaan, että voit alentaa vuokraasi 100 dollarilla siirtymällä jonnekin edullisempaan hintaan, etsimään parempaa matkapuhelinohjelmaa ja kaapelipakettia vielä 50 dollarin alennukselle, katkaisemaan muutaman kahvin ja tarjoamaan illallisen kotona yhden ylimääräisen yön toisen säästön ollessa 50 dollaria. Tämä on 200 dollaria kuukaudessa.

Säästöni eivät liity mihinkään

Toinen syy, jonka ihmiset viivästyttävät rahoitustaan ​​401 (k) s: lle, on se, etteivät he usko, mitä he investoivat, vaikuttavat.

Palataan esimerkkiimme. Jos saamme joka kuukausi 200 dollaria ja panostamme sitä, alkavat kun olemme 25-vuotiaana 65-vuotiaana, tässä me saamme:

● Vuosittaiset rahoitusosuudet - 2400 dollaria. ● Yhteensä vuotta - 40. ● Kokonaispääoman osuus - 96 000 dollaria. ● Korko - 5%. ● Kokonaiskorko - 209 000 dollaria. ● Yhteensä pääoma ja korko - 305 000 dollaria.

Joten liikuttamalla kahta kaupunkia, maksamatta tietoja, joita et tarvitse tai näytä, ettet tarkkaile, ja aterioiden suunnittelussa murto-osaa enemmän, olet onnistunut luomaan yli 300 000 dollaria pesän munaasi varten. Se on melko hyvä.

En tiedä miten säästää

Tällä hetkellä investointien maisema poikkeaa huomattavasti aikaisemmin.Rahan asettamisen esteet ovat pienemmät kuin koskaan, eikä sinun tarvitse tarvita valtavia rahasummia, jotta välittäjä voi ostaa varastosi sinulle.

Jos sinulla on työnantajan sponsoroima 401 (k), aloita siellä. Joskus voit hyödyntää yrityksen ottelua, mikä on lähinnä lähinnä maksutta löytämäsi rahaa. 401 (k) -tilin luominen on usein yhtä helppoa kuin käydä työnantajan henkilöstöhallinnossa tai rekisteröitymällä verkkoon.

Jos olet kamppaillut asettamalla jotain pois, aloita jopa 1% tuloistasi ja lisää sitä vähitellen. Se ei kuulosta kovin paljon, mutta se lisätään.

Jos sinulla ei ole pääsyä 401 (k): iin, avaa yksittäinen eläketili tai IRA. On olemassa lukuisia IRA-palveluntarjoajia, joten kannattaa kuulla rahoitusneuvoja, jotta näet, mitkä vaihtoehdot ovat järkeviä henkilökohtaiseen tilanteeseenne. Sinun täytyy työskennellä muita sijoituksia salkkusi aikana urasi aikana, mutta se on hyvä alku, varsinkin jos aiot vain investoida.

Jos et ole valmis kummallekin, varmista, että käytät vähintään rahaa säästötilillä. Vaikka tämä itsessään ei varmasti ole suositeltava pitkän aikavälin strategia, se vie sinut tapana asettaa jotain, kun päätät seuraavasta vaiheestasi.

Vaikka eläkkeelle siirtymiseen liittyy haasteita, sinun ei tarvitse poistaa sitä. Aloita tänään ja tulevaisuuden itsenne kiittää sinua.

Gregory S. Ostrowski on sertifioitu rahoitussuunnittelija ja toimitusjohtaja Scarborough Capital Management.