Kuluttajat parantavat indeksoitua maailmanlaajuista henkivakuutusta, mutta neuvojat vaativat varovaisuutta

On niin monia tyyppejä henkivakuutus valita, se voi olla kova pitää ne kaikki suoraan. Joillakin tyypeillä on jopa subvarieties.

Indeksoidun universaali henkivakuutus on ollut suosimisen aalto useiden vuosien ajan ja se oli vuoden 2014 yksilöllisten henkivakuutusmarkkinoiden nopeimmin kasvava segmentti, joka muodostaa 52 prosenttia maksetuista yleisistä eläkemaksuista ja 20 prosenttia kaikista yksittäisistä henkivakuutusmaksuista, henkivakuutusorganisaation LIMRA mukaan.

Indeksoidut henkivakuutukset ovat monimutkaisia, ja useimmille ihmisille henkivakuutus on sopivampi. Mutta jos harkitset indeksoitua elämää, tässä on muutamia asioita, jotka pitää mielessä.

Kierrä perinteiseen universaaliin elämään

Kuten muutkin pysyvät henkivakuutukset, indeksoitu yleinen henkivakuutus koostuu kuolemahyödykkeestä ja käteisarvon osuudesta. Indeksoidun elämän ja muiden politiikkojen välinen ero on se, kuinka kasvu kirjataan käteisarvoon. Henkivakuutusyhtiöt käyttävät yleensä omaa laskentaansa käteisvarojen lisäarvojen määrittämiseksi, mutta indeksoidulla politiikalla kuluttajat voivat halutessaan kasvattaa niiden käteisarvoa indeksin suorituskyvyn perusteella, kuten NASDAQ-komposiitti tai S & P 500. Jos indeksi nousee, käteesi arvo on myös - jopa pisteeseen asti.

Palautukset ovat ennustettavissa

"Mielestäni indeksoitu universaali henkivakuutus on markkinoiden paras henkivakuutustuote", kertoo Guy Baker Wealth Teams Solutions -yhtiöstä Irvine, Kalifornia. Se on joustava, ja "antaa suurimman todennäköisyyden pitkäaikaisen sijoitetun pääoman tuotolle", hän lisää.

Monien ihmisten osalta indeksoidun henkivakuutuksen suhteellinen läpinäkyvyys on toinen valtava myyntipiste. Tulosi eivät ole mitenkään taatut, mutta on helpompi ymmärtää, miten he ovat päättäneet.

Indeksoidut henkivakuutukset tarjoavat myös "rahaa käteisarvoon", Chris Chen of Insight Financial Strategistsin mukaan Walthamissa, Massachusettsissa. Tämä on hyötyä niille, jotka ovat markkinoitavissa: vaikka hakemistasi indeksi laskee 10% tietyn vuoden aikana, käteisarvosi ei saisi laskea ja voi jopa kasvaa hieman riippuen käytännöstäsi.

Suorituskyky saattaa olla pienempi kuin ennuste

Kuitenkin indeksoidut henkivakuutukset eivät ole ilman kiistoja, ja monet ammattilaiset ehdottavat pysyvän poissa.

Nimen "indeksoidut henkivakuutukset" saattavat herättää kuvia kantatuotteista, mutta se ei ole sitä, mitä saat, varoittaa joitain neuvonantajia. "Vakuutusyhtiöt esittävät indeksoitua yleispalvelua henkivakuutuksesta näyttävät olevan erittäin optimistisia", Chen sanoo.

Koska käteisarvoasi ei todellakaan ole sijoitettu osakemarkkinoille, saadut voitot eivät koskaan ole yhtä suuret kuin markkinat. Ja jos markkinoilla on erityisen hyvä vuosi, kasvun korkit estävät yleensä sinut saamasta tulojen täyden laajuuden. Korkeat kustannukset voivat myös syödä sinun tuottoosi, Chen sanoo.

Ja jos päätät edistyä indeksoidulla politiikalla, "on tärkeää tarkistaa vuosittain [palautus] -tapahtuma, jota käytettiin todellisten tulosten kanssa", Baker sanoo.

New Yorkin valtion sääntelyviranomainen käynnisti viime vuonna tutkimuksen tuotteesta selvittääkseen, antoivatko operaattorit ylivoimaisesti ennusteita suorituskyvyltään The Wall Street Journalin mukaan.

Elinkaari on paras useimmille kuluttajille

Indeksoidut yleiset henkivakuutukset eivät välttämättä ole odotettavissa olevia tuottoja, mutta niillä on joitain etuja, ja se on hyvä joillekin kuluttajille - etenkin niille, jotka tarvitsevat pysyvää henkivakuutusta.

"Mielestäni, koska indeksoitu universaali henkivakuutus on pohjimmiltaan vakuutus, se toimii parhaiten hieman halvemman vaihtoehdon koko henkivakuutukselle", Chen sanoo. Jos olet kiinnostunut indeksoidusta elämästä tai muusta pysyvään henkivakuutusmuotoon, sinun kannattaa tarkistaa pätevän taloudellisen neuvonantajan kanssa.

Useimmille ihmisille Chen suosittelee edelleen perusasiat: "Vakuutuksen kattaville ihmisille elinkaari on paljon kustannustehokas työkalu", hän sanoo.

Alice Holbrook on Investmentmatomein, henkilökohtaisen rahoituksen verkkosivuston henkilökunta. Sähköposti: [email protected] . Viserrys: @aliceInvestmentmatome .

Kuva iStockin kautta.