Kuinka paljon asuntolainaa pystyt todella antamaan? Nämä kaksi yksinkertaista kaavaa kertoa sinulle.

Monet ihmiset pitävät yhä asunnon omistuksena olevan "The American Dream". Unelma voi kuitenkin nopeasti tulla painajaiseksi, jos olet kiinnittynyt kiinnitykseen, jota sinulla ei ole varaa.

On tärkeää muistaa, että asuntolasi on laina - suuri laina -, jonka sinun on maksettava takaisin. Ilman asianmukaista suunnittelua ja hieman perspektiiviä, asuntolasi voi muuttua valtavaksi rahaa pitkin.

Voit halutessasi asuntolainan, niin että voit ostaa vuokra-asuntoa tai tarvitset apua ensisijaisen asuinsijan kanssa. Joko niin, on ratkaisu ongelmaan, kuinka paljon sinulla on varaa. Mutta ensin sinun on kysyttävä itseltäsi kuinka paljon kulutat.

Vaikka suurimmat kuukausikustannuksesi ovat tärkeimmät ja kiinnostuneet, älä unohda harkita, kuinka paljon voit joutua maksamaan asuntovakuutuksista ja kiinteistöveroista. Kaikki nämä kohteet yhdessä kutsutaan myös nimellä PITI. (Se on lyhyt periaate, korot, verot ja vakuutukset.)

Mutta se ei riitä. Sinun on vielä selvitettävä, mitä sinulla on varaa, eikö?

No, on olemassa tapoja löytää se. Ne ovat kumpikin erilainen - ja niiden on tarkoitus olla ohjeita pikemminkin kuin kovaa ja nopeaa evankeliumin sääntöjä - mutta jokainen voi olla hyödyllinen, riippuen siitä, mitä olet tyytyväinen.

Katsotaanpa kaksi yleisimmin käytetyistä …

1. 30% sääntöä

Kun yrität selvittää, kuinka paljon sinulla on varaa maksaa kuukausittain, se alkaa aloittaa 30 prosentin sääntö. Haluan perustella päätöksieni kuukausittaisten nettotulojen perusteella näissä tapauksissa. Joten tässä on se, miten se toimii …

Ota 30% nettotuloksestasi ja rajoittakaa PITI: n summaan.

Se on se.

[InvestingAnswers-ominaisuus: Neljä varmuutta alhaisimman mahdollisen kiinnityskoron määrittämiseen]

Joten, jos sinulla on kuukausittainen tulo, joka on 6 000 dollaria, pääoman, korot, verot ja vakuutuksesi yhteenlaskettu summa saa olla korkeintaan 1800 dollaria. Jos olet epämiellyttävää 30%: n sääntöä, sopeudu omien mieltymystesi mukaan, ehkä 25% tai 20% sääntö.

Yksi asia, joka puuttuu 30%: n säännöstä: muiden velkojen huomioon ottaminen. Jos etsit enemmän kokonaisvaltaista strategiaa, voit yrittää …

2. 28/36 Karsinta-suhde

Jotkut kiinnitysluottolaitokset käyttävät tätä suhdetta päättääksesi, saako vai ei, asuntolainanne parhaalla korolla. Kuten totesin, se on monimutkaisempi kuin 30 prosentin sääntö, mutta ei liikaa.

Periaatteessa se toteaa seuraavaa:

• Asuntolainasi ei saa olla yli 28 prosenttia kuukausituloista ja …

Edellä esitetyn esimerkin avulla - kun sinulla on 6 000 dollaria tuloa kuukaudessa - 28/36 karsintasuhde rajoittaa pääomasi ja korko 1,680 dollariin kuukaudessa. Kuitenkin toinen velka otetaan huomioon. Tällöin velkojen kokonaismäärä olisi enintään 2160 dollaria kuukaudessa.

Jos haluat koko asuntolaina ja korkotasosi 1,680 dollaria, sinulla ei voi olla muita velkamaksuja (autolainat, luottokortit, opintolainat) yhteensä yli 480 dollaria (2,160 - 1,680 dollaria). Jos sinulla on korkeammat velanmaksut, asuntolainan määrä saattaa pienentyä, jotta saat sinut riviin.

[Jos olet valmis ostamaan taloa, käytä Mortgage Calculator -laskiota nähdäksesi kuukausittaisen pääoman ja koronmaksun.]

Tietenkin, jos olet valmis maksamaan korkeamman asuntolainakannan, sinun ei tarvitse noudattaa näitä peukalosääntöjä. Jotkut lainanantajat eivät pidä 28/36 karsintasuhdetta. Jotkut jopa hyväksyvät sinut, jos asuntolasi maksaa kuukausittain 50% tuloistaan ​​tai tuo kuukausittaiset kuukausittaiset velat jopa 60%: iin.

Sinun on vain oltava halukas maksamaan hinnasta korkoa.

Säännöt ovat vähäisiä sijoituskiinteistöjen kannalta

Toteuta kuitenkin, että tämä sääntö ei ehkä sovellu, jos ostat sijoituskiinteistöä. Sen sijaan saatat perustella kuukausittaisen maksusi, mitä voit kohtuudella odottaa saavan vuokran.

[InvestingAnswers-ominaisuus: 5 avainkäsitettä, jotka sinun on tiedettävä ennen kiinnityksen saamista]

Sano, että haluat ostaa dupleksin ja voit vuokrata molemmin puolin 1100 dollaria kuukaudessa, yhteensä 2 200 dollaria kuukaudessa. Tässä tilanteessa saatat tuntea olonsa mukavaksi kuukausittaisen 2 000 dollarin kokonaissummalla - jätä muutaman sadan ylimääräisen rahastoon ylläpitoon ja korjaukseen.

Saatat myös olla järkevää mennä jopa pienemmäksi, ehkä jopa 1500 dollaria, jos mahdollista, niin että sinulla on voitto tai niin, että sinulla on varaa palkata rahastoyhtiö, joka auttaa hallitsemaan kiinteistöä ja hallitsemaan vuokralaisia.

Investointi vastaus: Tärkeintä on sinun mukavuustaso. Monet typerä asunnon ostajat ovat epämiellyttäviä ajatus ottaa suuri osa kuukausitulosta sidottu taloon. Mieti sen sijaan, mitä voit tehdä ylimääräisellä rahalla. Voisitteko sijoittaa sen parempaan tuottoon? Kun ostat kotiin, hanki asuntolaina, joka on hallittavissa, jos kohtaat takaiskua ja harkitse myös muita rahan käyttötarkoituksia.

Ja jos olet markkinoilla, tutustu alla olevaan kaavioon, jonka Bankrate.com tarjoaa. Se auttaa sinua löytämään joitakin edullisimpia asuntolainan korkoja alueellasi.