Ajotallenne: Vakuutusyhtiöiden Crystal Ball
What insurances do start-ups need (OP Vakuutus - Kaarlo Luostarinen)
Sisällysluettelo:
- Käyttämällä ajokortteja hintahenkivakuutukseen
- Liikkeiden rikkomukset ja korrelaatiot
- Sinun ajotallenne ja kotivakuutuksesi
Katsot ajokorttisi ja nähdä lippujen nopeuttamisen, onnettomuuden, ehkä DUI: n, ja laita kaikki irti virheistä tai huonoista onnista pyörän takana.
Mutta vakuutusyhtiöt näkevät vihjeitä siitä, miten voit hallita elämääsi - ja jopa siitä, milloin kuolet.
"Moottoriajoneuvotiedot antavat tietoa siitä, miten ihmiset käyttäytyvät", sanoo Atlanta-analytiikkayrityksen LexisNexis Risk Solutions -työryhmän johtaja, Karen Phelan.
Ajotallenteilla on jo pitkään ollut suuri rooli vertailemalla autovakuutuksia. Mutta ennustavat analyysit tarjoavat uutta tietoa ajohistorian avulla.
»LISÄÄ: Kuinka paljon autovakuutuksia korotetaan onnettomuuden tai rikkomuksen jälkeen?
Käyttämällä ajokortteja hintahenkivakuutukseen
LexisNexis käyttää moottoriajoneuvotiedostoja ja muita julkisesti saatavilla olevia tietoja ohjelmistotyökalussa henkivakuutushakijoiden arvioimiseen. Työkalun algoritmi tuottaa pistemäärän kunkin hakijan tietojen perusteella. Henkivakuutusyhtiöt voivat käyttää pisteet auttaakseen hintapolitiikkaa.
Yhdistettynä lääkkeitä koskeviin tietoihin - jotka voidaan ostaa reseptilääkkeistä - työkalun tulokset voivat usein poistaa henkivakuutuslääketieteellisten tutkimusten tarpeen, Phelan sanoo. Tämä tarkoittaa sitä, että voit hakea henkivakuutusta ja saada kattavuus nopeasti antamatta verta tai virtsanäytettä.
"Kun arvioit yksilöä henkivakuutuksille 20-vuotiailla, 30 -luvilla, 40-vuotiailla tai jopa 50-vuotiailla, heillä ei ehkä ole paljon merkitseviä sairaushistoriaa", Phelan sanoo.
Ajopäiväkirjat voivat täyttää aihiot ennen kuin elämäntapa tottumuksilla on ollut mahdollisuus vaikuttaa terveyteen.
»LISÄÄ: Miten selvität ajokorttisi säästääksesi autovakuutuksia
Liikkeiden rikkomukset ja korrelaatiot
LexisNexis ja RGA Reinsurance Co. totesivat, että ajokorttien avulla voidaan ennustaa jonkun kuoleman riskiä mistä tahansa syystä, ei vain auto-onnettomuuksista. Tutkijat tutustuivat 7,4 miljoonaan moottoriajoneuvojen rekisteriin vuosina 2006-2010 ja ristiviittaavat henkilöitä, joilla on kuolemantapauksia vuosina 2007-2010. Noin 73 000 kuljettajaa kuoli tutkimuskaudella.
"Näemme kaikki rikkomukset, joilla on merkitystä", Phelan sanoo. "Joskus se ei ole itse rikkomuksia, vaan suuri määrä heistä."
Jotkut tutkimuksen aikana tehdyistä havainnoista:
- Ihmisillä, joilla on vakavia rikkomuksia, kuten DUI, epäröimä ajaminen tai yli 30 mph: n ylitys rajan yli, oli kuolleisuus 71% suurempi kuin samanikäiset ihmiset, joilla oli puhtaat ajo-tietueet tai vain vähäiset rikkomukset.
- Naisille yksi vakava rikkomus kaksinkertaisti kuolemantapauksen. Miesten vakava rikkomus lisäsi kuolemantapausta 61 prosentilla.
- Ihmisillä, joilla on 2-5 rikkomusta, oli 24% suurempi kuolleisuus.
- Kuusi tai useampia rikkomuksia ajo-ennätyskorkeudella kasvatti kuolemantapausta 79%: lla.
- Suuntaukset olivat yhdenmukaisia kaikenikäisille.
Samanlainen tutkimus, jonka maailmanlaajuinen jälleenvakuuttaja Hannover Re julkaisi vuonna 2016, havaitsi, että DUI-indikaattorit olivat vahvempi ennuste korkeammista kuolemantapauksista (mistä tahansa syystä) kuin mikään muu liikennerikkomus. Seuraava tapahtuma oli ajokorttien lisenssien keskeyttäminen tai peruuttaminen, jota seurasi huolimaton tai huolimaton ajaminen, ylinopeus ja auto-onnettomuudet. Ylinopeuslippujen ylimääräinen kuolinturva riippui siitä, kuinka paljon kuljettajat ylittivät nopeusrajoitukset.
Vakuutusyhtiöt ovat laajentaneet ajokorttinsa käyttöä viimeisten viiden vuoden aikana, ja jotkut vakuutusyhtiöt käyttävät niitä nyt arvioimaan hakijoita ikärajoituksesta tai kattavuudesta riippumatta, Phelan sanoo. Kymmenen vuotta sitten vakuutusyhtiöt tarkistivat moottoriajoneuvotiedot vain suurille vakuutusyhtiöille.
»LISÄÄ: Milloin autovakuutusvaatimus esitetään, ja milloin ei
Sinun ajotallenne ja kotivakuutuksesi
Allstate puolestaan käyttää ajokortteja, jotka auttavat hintasovelluksia. Yritys aloitti toimintansa vuonna 2011 Oklahomassa ottamalla käyttöön House & Home -politiikan, johon sisältyi kattavuuden muutoksia sekä hinnoittelua. Tuote on saatavana 37 maassa.
Kotivakuutusmaksut perustuvat pääasiassa kodin jälleenrakennuskustannuksiin ja sijaintipaikkaan. Allstate alkoi tarkastella ajopäiväkirjoja oppiakseen kodinomistajien käyttäytymisestä, kertoo tuotetoimintojen varatoimitusjohtaja Laurie Pellouchoud Allstaten kotivakuutusyksikössä.
Käyttäytyminen on tärkeää: huono kotihoito tai huolimaton turvallisuus voi aiheuttaa vahinkoja ja kotivakuutuksia. Vakuutuksenantajien ei tarvitse selittää, miksi tietyt käyttäytymiset johtavat vaatimuksiin. Heidän on vain osoitettava korrelaatio muuttujien ja vaatimusten välillä.
TransUnion tarjoaa vakuutusyhtiöille tuomioistuimelle tallennetut tiedot auttaakseen hintasovellusta. Luottolaitoksen vuonna 2016 tekemä tutkimus suositteli, että vakuutuksenantajat pitävät sekä liikennettä että rikollisia rikkomuksia kaikille kotitalouden jäsenille, koska rikkomukset ja kotivakuutuskorvaukset ovat vahvoja.
TransUnionin vakuutustoimintayksikön varatoimitusjohtaja Mark McElroy sanoo, että liikenteen rikkomusten joukossa vakavia asioita, kuten ylinopeus yli 20 mph: n rajan yli, ja DUI: t ovat tehokkaimpia ennusteita siitä, että joku tekee kotivakuutusvaatimuksen.
"Mutta on ennakoivaa arvoa pienissä rikkomuksissa, kuten pysäköintirikkomuksia," hän sanoo.
Useimmat kotivakuutuksenantajat eivät käytä ajo- tai tuomioistuinkirjoja hinnoittelusta vielä, sanoo LexisNexis Risk Solutionsin kotivakuutusyhtiö George Hosfield. Tietojen saaminen maksaa rahaa.Monille kotivakuutusyhtiöille ennusteita, jotka voivat tulla ajopäiväkirjoista, eivät ole riittävän tehokkaita perustellakseen kustannuksia, hän sanoo.
McElroy sanoo, että kotivakuutuksenantajat etsivät entistä kehittyneempiä tietoja ja hinnoittelustekniikoita saadakseen kilpailuetua. "Uskomme, että tämä jatkuu ja jopa nopeutuu tulevina vuosina."
Barbara Marquand on henkilökunnan kirjailija Investmentmatomeissa, henkilökohtaisen rahoituksen verkkosivuilla. Sähköposti: [email protected]. Twitter: @barbaramarquand.
Tämä artikkeli on kirjoittanut Investmentmatome ja julkaistiin alun perin USA Today.