Leikkaaminen luottopisteiden mukaan Confusion After Experian Fine

Kuluttajilla on entistä helpompi pääsy heidän luottotietoihinsa, minkä ansiosta he voivat tehdä perusteltuja taloudellisia päätöksiä. Mutta nämä tulokset voivat olla hämmentäviä, koska ei ole takeita siitä, millainen pisteet kuluttaja katsoo, on sama, jota lainanantaja käyttää.

Experian torstaina tuli uusin kolmesta suuresta luottotietorekisterivirastolta, jotka joutuivat sakkojen määräämään vääristelemään kuluttajille tarjottuja tuloksia.

Tässä on, mitä kuluttajien on tiedettävä monista luottokorteista siellä ja miten ja miten niitä käytetään.

Luottotiedotteet rangaistaan

Kuluttajansuojalainsäädäntötoimisto määräsi Experianille 3 miljoonaa dollaria, sanomalla luottolaitoksen:

• Led asiakkaat uskovat, että sen omistamat PLUS-tulokset ovat samoja, joita lainanantajat ovat käyttäneet tekemään päätöksiä virastoasetuksen vastaisesti
• Vaaditut asiakkaat katselivat Experian-mainoksia ennen kuin he voisivat nähdä liittovaltion valtuuttamat ilmaiset luottoraportit ja rikkovat Fair Credit Reporting Actia

TransUnion ja Equifax, kaksi muuta suurta luottotietoliikennevirastoa, saivat sakkoa aiemmin tänä vuonna samanlaisten rikkomusten vuoksi ja määräsivät myös palauttamaan kuluttajille maksettavat hyvitykset. Experian totesi lausunnossaan, ettei se usko, että se rikkoo lakia.

Mitä tietää luottotietoja ja raportteja

Kuluttajilla on oikeus saada joka kolmas tärkeimmistä luottotietorekistereistä 12 kuukauden välein oikeus kopioida luottotietoraporttinsa - luottorisektorin kaikkien toimintojen luettelo. He ovat helpoin käyttää kautta annualcreditreport.com.

Luottotietopisteet ovat toisaalta luku, joka arvioi, kuinka todennäköisesti kuluttaja maksaa takaisin lainatut rahat. Ne lasketaan luottotietueiden sisältämistä tiedoista. Siksi kuluttajien tulisi tarkistaa säännöllisesti ilmaiset raporttinsä virheistä, jotka saattavat vaikuttaa niiden pisteisiin.

Vaikka kuluttajat eivät ole lain nojalla oikeutettuja näkemään luottotietonsa, sillä ne ovat luottotietueita, vapaa tuloksia on saatavilla kymmeniä lähteitä. Useimmat vapaa-arvot ovat kuitenkin omistettuja, sillä Experian't olivat tai ovat peräisin VantageScoreista, joka on tärkein kilpaileva vanhempaan, paremmin tunnettuun FICO-pisteeseen. Noin 90% luottopäätöksissä käytetyistä pisteistä on FICO-pisteitä, FICO sanoo.

Kuinka käyttää pisteitä

Vapaita tulosteita on paljon vähemmän todennäköisesti käytetty luotonantopäätöksissä, mutta ne ovat helppo tapa kuluttajille valvoa talouttaan ja tarkistaa edistystä, kun he työskentelevät luottotilojen parantamisessa. Parempi luotto tarkoittaa parempia mahdollisuuksia saada laina- tai luottokorttimaksuja ja parempia korkoja.

VantageScore ja FICO laskevat tulokset useista samoista tekijöistä. Jos kuluttajalla on korkein pistemäärä yhteen, hänellä on todennäköisesti korkea pistemäärä toisella. Tässä luodaan hyviä luottotietoja:

• Maksa lasku ajoissa, aina
• Pidä saldot luottokorteilla selvästi alle luottolimiitit (enintään 30% ja alhaisempi on parempi)
• Pyydä luottoa vain tarvittaessa
• On enemmän kuin yksi luotto (esimerkiksi luottokortit ja lainat, joissa on määritelty maksu)

• Pidä tilit auki; luottotilien ikä voi auttaa nostamaan pisteet

Kuitenkin ennen laajaa taloudellista päätöstä, kuten kiinnitysluottoa tai autolainaa, on järkevää saada lainauspäätöksessä käytetyt tulokset. Tämä tarkoittaa yleensä FICO: ta.

Kansallinen Consumer Law Centerin henkilöstön asianajaja Chi Chi Wu sanoo, että monet kuluttajat voivat nyt saada maksuttoman FICO-pistemäärän FICO Open Access -ohjelman kautta osallistuvilta luottokorttiyhtiöiltä, ​​muilta lainanantajilta tai voittoa tavoittelemattomilta luottotietojoilta: "Vaikka ei ole yhtä luottopistettä, FICO-pisteet Open Access -ohjelmasta on todella pisteet, jota luultavasti käyttävät lainanantajat."

Bev O'Shea on Investmentmatomein, henkilökohtaisen rahoituksen verkkosivuston henkilökunta. Sähköposti: [email protected]. Twitter: @BeverlyOShea.