Pitäisikö meidän velvoittaa korkeampi autovakuutusvastuu kattavuus?

tekijänä Jason Van Steenwyk

Kun Mike Duggan päätti siirtyä Detronin omistaman Detronin esikaupungista Detroitin kaupunkiin itseensä, jotta hän voisi toimia pormestarina, hän oli järkyttynyt siitä, mitä hänen autovakuutusmaksuilleen tapahtui. Ne kaksinkertaistuivat. Sama kuljettaja, sama auto ja jopa pienempi liikenne kuin mitä hän ajoi kaupunkiin päivittäin Livonia. Ainoa ero oli siirtymässä etelään kuuluisasta 8 Mile -kaupungista Detroit-kaupunkikoodiksi.

Duggan voitti rotunsa pormestariin marraskuussa 2013 aggressiivisen kirjoituskampanjan jälkeen ja ampui laukauksen vakuutuksenantajan keulasta. Hän ehdotti, että Detroitin kaupunki aloittaa oman vakuutusyhtiönsä.

Auto vakuutusmaksut

Miksi palkkio oli niin korkea? Jos kysytte vakuutusalalta, he sanovat, että heidän altistuminen on korkeammalla sisäkaupungeissa lisääntyneen liikennetiheyden, korkeammat varkausmäärät ja rikkoutumiset, asiakkaat, jotka eivät maksa palkkionsa luotettavasti ja liian monet vakuuttamattomat autoilijat.

Jos pyydät alan kriitikkoja, kuten kuluttajansuojaa, he kertovat, että vakuutusyhtiöt ovat syyllistyneet redlining-käytäntöön siinä määrin, ettemme koskaan suvaisi liiemmin liittovaltiollisesti säänneltyä pankki- ja lainanantoteollisuutta.

Riippumatta siitä, mistä syystä palkkiot ovat todellakin huomattavasti korkeammat kaupunkialueilla kuin lähiöissä - jolloin autovakuutus ei ole yhtä edullinen työtä tekeville ihmisille sisäkaupungeissa. Tästä syystä mustat ja latinalaisamerikkalaiset joutuvat maksamaan keskimäärin korkeampia hintoja kuin valkoiset - ja köyhempien perheiden on pakko maksaa enemmän kuin vauraammat perheet samalle kattavuudelle.

Eli kun he haluavat saada kattavuutta lainkaan. Joillakin alueilla kuusi kymmenestä kuljettajasta on matkalla vakuuttamattomana Kuluttajayhdistyksen mukaan, joka on yhä enemmän kritisoinut autovakuutusalaa syrjivästi aktiivisesti sisäkaupunkien asukkaita.

Tässä on vaikea keskustelu politiikan päättäjille: Vakuuttamattomat ja alikehittyneet kuljettajat aiheuttavat todellisen taloudellisen vaaran kaikille muille kuljettajille tiellä - mutta vaativat suurempaa vastuuvelvollisuutta johtaisi minimipalkkioiden tasoon jopa sen tason yläpuolella, että työväenluokan yksilöitä joilla on jo vaikeuksia. Jos lisäämme toimivaltuuksien kattavuutta ja siten palkkioita, myös vakuuttamattomien kuljettajien määrä kasvaa sen myötä - ja lopetamme kriminalisoimalla ihmisiä, jotka yrittävät yksinkertaisesti yrittää saada yhä vähäisimpiä muutoksia, jotka toimivat kassanhoidossa, myyntineuvottelijoina, lähikaupoissa, ruokapalvelutyöntekijät ja vastaavat.

Mutta nämä samat ihmiset ovat riippuvaisia ​​autostansa laittamasta ruokaa pöydälle. Auton omistus, tutkimukset osoittavat, parantaa työllisyyden todennäköisyyttä 80 prosenttia ja lisää 275 dollaria viikoittaisiin palkkoihin. Lisäksi se pyrkii lisäämään noin 8,5 viikkoa työllisyydestä vuodessa.

Ei ole kuin vakuutusyhtiöt pyrkivät pääsemään keskustaan. Esimerkiksi yhden Washingtonin DC: n tutkimuksessa todettiin, että piiristä 80 autovakuutustoimistoa, joista 45 oli sijoitettu kahteen korkeimman tulotason osastoon, kun taas köyhimpien kahden osaston asukkaat joutuivat tekemään vain kolme toimistojen välillä.

Toimialojen lähteet osoittavat, että sisäkaupunkialueilla on 36 prosenttia enemmän korvausvastuita 100 perhettä kohti ja 48 prosenttia enemmän törmäysvaatimuksia 100 henkilöä kohden. Nämä luvut ovat myös hyvin korreloi vähemmistöön kuuluvien rotumäärien kanssa, ja ne ovat negatiivisesti korreloineet tulojen kanssa.

Vakuutusyhtiöt ovat käyttäneet tietoja kuljettajien ammateista, koulutustasoista ja luottoluokituksista palkkioiden määrittämiseen. He eivät voi käyttää tulotasoja valitsemaan asiakkaitaan, koska heidät on jo määritelty olevan laittomasti syrjiviä. Mutta he jatkavat näiden muiden indikaattoreiden käyttöä tulonsiirroissa.

Vakuutustieto-instituutin, alan sponsoroidun kaupparyhmän mukaan "vakuutusmatemaattiset tutkimukset osoittavat, kuinka henkilö hoitaa taloudellisia asioitaan, mikä vakuutuspisteet osoittaa, on hyvä vakuutusvaateen ennustaja. Vakuutustuloksia käytetään auttamaan vakuutuksenantajia erottamaan alhaisempi ja korkeampi vakuutusriski ja siten maksamaan palkkion, joka on yhtä suuri kuin heidän olettamansa riskit. Tilastollisesti ihmiset, joilla on huono vakuutus, saavat todennäköisemmin hakemuksen."

Mutta hintaero näyttää ylittävän jopa ne vakuutusalan tarjoamat luvut omassa puolustuksessaan. Sisäkaupungit edustavat 36 prosenttia enemmän vastuuvelkoja, asukasta kohden ja 48 prosenttia enemmän törmäyksiä, heidän palkkionsa ovat yli kaksi kertaa korkeammat.

Lisäksi useiden valtioiden vakuutuskomission toimistojen tiedot osoittavat, että jotkut suuret vakuutusyhtiöt todella veloittavat alempi vakiopakettipaketteja kuin politiikoilla, jotka täyttävät vain paljon pienemmät valtion vähimmäisvaatimukset.

ratkaisut

Kuluttajajärjestö Amerikassa haluaisi jonkin verran hallituksen puuttumista hyvien kuljettajien puolesta, joilla on alhaisemmat tulot, jotka luottavat autojensa tuottavuuteen ja työllistämiseen. Yksi malli on Kalifornian Low Cost Autovakuutus -ohjelma, joka tarjoaa perusvastuuvastuun hyville kuljettajille noin 250-350 dollaria vuodessa. Tämä kattavuus saa sinulle vähimmäisvastuu kattavuudelle, jota tarvitaan yleensä Kaliforniassa:

Peruspolitiikka Kalifornian Low Cost Auto Insurance -ohjelman kattavuuden mukaan:

• Jopa 10 000 dollaria henkilöä kohden, kun kyseessä on ruumiinvamma tai kuolema
• Jopa 20 000 dollaria onnettomuutta kohti henkilövahinkoon tai kuolemaan
• Jopa 3 000 dollaria omaisuusvahinkoihin

Osallistuvat kuljettajat voivat lisätä 10 000 dollaria henkilöä kohden ja 20 000 dollaria ruumiinvamman kattavuudessa myös lisämaksua vastaan ​​ja lääketieteellisen maksun kattavuus on 1000 dollaria per henkilö.

New Jerseyllä on oma erityinen vakuutusturvaohjelma (SAIP), joka on rajoitettu Medicaid-vastaanottajille, mikä sallii pätevien kuljettajien ajaa 365 dollaria vuodessa - jota kutsutaan myös "dollar-a-day" -ohjelmaksi. Ohjelman ongelma on kuitenkin se, että sillä ei ole mitään vastuuta. On selvää, että ihmiset, jotka täyttävät Medicaidin tulot ja omaisuusvaatimukset, tulevat olemaan vaikeita tai mahdottomia kerätä vahinkoja.

Tällä hetkellä 22 000 kuljettajaa uhkaavat muita kuljettajia tien päällä ja erinomainen syy ostaa vakuuttamatonta / vähättelevää autoilijan kattavuutta omalta lentoliikenteen harjoittajalta. Mutta nämä kuljettajat voivat myös aiheuttaa vakavaa loukkaantumista tai kuolemaa polkupyöräilijöille, lapsille, jalankulkijoille ja muille, joilla ei ole mitään syytä kuljettaa autovakuutuksia. Näyttää siltä, ​​että New Jerseyn ratkaisu menee liian pitkälle.

Katso numero yksi.

Mitä voit tehdä? No, toistaiseksi olemme jumissa luottopisteissä, joita käytetään kuljettajien riskin välittäjänä. Joten siitä huolimatta, että olet turvallinen kuljettaja, yleensä voit vaurioittaa vakuutusmaksuasi pitämällä laskuasi.

Voit myös kysyä asiamieheltäsi monen linjan ja monen auton alennuksista sekä alennuksia viimeisimmistä gee-whiz-turva-autosi ajoneuvoista.

Onko sinulla teini-ikäisiä? Pidä arvosanat ylös. Jotkut lentoyhtiöt tarjoavat alennuksia nuorille kuljettajille, joilla on hyvät arvosanat.

Ja tietenkin voit säästää rahaa siirtymällä enemmän esikaupunkiin tai maaseutualueeseen. Voit siirtyä verkossa vertaamaan hypoteettisia lainauksia eri postinumeroista ja osoitteista, joten voit nähdä eron itse. Lisää säästöt, jos sinulla on autovakuutuksia, päätöksentekoprosessiin siitä, missä haluat elää.

Lue lisää Investmentmatomeista

• Tutkimus: Urheilulajien parhaat kaupungit

• Miten löytää paras Auto vakuutus

• Mitä sinun pitäisi tietää valtakunnallisesta vakuutuksesta

Steve Pepple / Shutterstock.com