Yrityksesi, sinun 401 (k) ja "F-Word"

Tekijä Mathew Dahlberg

Lue lisää Mathewista Sivustollamme Kysy neuvoa

1980-luvulta lähtien 401 (k) on tullut synonyymi työntekijän eläke-säästöille. Todellakin, 401 (k) -markkinapaikka on tullut massiivinen, säästöauto, joka edustaa lähes viidennes amerikkalaisten vanhuuden kokonaissäästöistä.

Valitettavasti hallituksen vastuuhenkilön (GAO) mukaan vuonna 2012 vain 14 prosenttia pienyrityksistä (alle 100 työntekijää) tarjosi työntekijöilleen kaikenlaisia ​​työnantajan eläkejärjestelyjä. Vaikka 401 (k) -suunnitelmien ja muiden pätevien suunnitelmien maksut ovat laskeneet viime vuosina, omistajat nimeävät palkkiot tärkeänä syynä eläkesäästämisen sponsoroimiseen työpaikalla.

Toinen syy on, että pienyritykset pyrkivät pysymään kaukana 401 (k) suunnitelmista, nimittäin siitä, mitä varallisuudenhoidon liiketoiminnassa kutsutaan "f-sanaksi": luottamushenkilöksi.

Luottamusmies on neuvonantajan oikeudellinen velvollisuus toimia aina asiakkaan etujen mukaisesti. Yksittäisille asiakkaille, tietäen, onko välittäjäsi tai rahanhoitaja toimii luottamuksellisena, on tärkeä erottelu, joka kulkee neuvonantajan kannustimien ytimeen.

Vaikka rahoitussuunnittelijat voivat olla tai eivät toimi luottamuksellisena, välittäjät pidetään niin kutsuttuna "sopivuus" -standardiksi, joka on alempi palkki lain silmissä. Heidän ei tarvitse paljastaa eturistiriitoja eikä heidän tarvitse toimia asiakkaan etujen mukaisesti.

Erotus ei missään tapauksessa saa olla ainoa syy valita yhden neuvonantajan toiselle, mutta mielestämme luottamus on erittäin tärkeä luottamus asiakas-neuvonantajaan. Pienyritysten ja 401 (k) -suunnitelmien osalta f-sanan tuntematta jättäminen voi olla jopa vaarallisempi omistajalle, koska suunniteltujen osallistujien oikeusjuttujen lisääntyminen on mahdollista.

Näen pienyritysten omistajien ajattelun: "Odota hetki, minua voi haastaa, että haluan tehdä työntekijöilleni oikein ja tarjota 401 (k) suunnitelmaa?"

Oikein. Syy on, että suunnitelman rahoittajana, työnantajalla, jolla on 401 (k) suunnitelma, tulee laillisesti suunnitelman luottamus ja osallistuvat työntekijät. Erittäin rajallinen luettelo näistä tehtävistä sisältää sen, että osanottajien lykkäämät varat siirretään 401 (k) -suunnitelmiin ajoissa, ilmoittamalla työntekijöille suunnitelmaan ja suunnitelman maksuihin ja kuluihin sekä suosikkini, valitsemalla käytettävissä olevat sijoitusvaihtoehdot ja valvomalla säännöllisesti näiden sijoitusten suorituskykyä.

Suurin osa pienyritysten omistajista on koulutuksen, energian ja ajan kuluttua 12 tunnin työskentelyn jälkeen 401 (k) -suunnitelmiinsa ja tarkastaakseen suunnitelmansa investointivalinnat, jotta työntekijät saisivat arvon maksua vastaan ? Kokemukseni mukaan he eivät todellakaan ole. Ratkaisu on yleensä ulkoistaa nämä toiminnot jollekin välittäjälle tai neuvonantajalle.

Useimmat omistajat eivät kuitenkaan ymmärrä, että tämä ei vapauta heitä luottamusvelvollisuutensa tuomioistuinten ja Yhdysvaltain työministeriön silmissä.

Lisäksi monet työnantajat eivät ymmärrä, että monet välittäjät eivät toimi niiden 401 (k) suunnitella luottamuskykyä. Vaikka sääntelyviranomaiset alkavat tutkia tätä järjestelyä, työnantajia on haastettu erehdyksessä, kun he eivät ole ymmärtäneet, että heidän palkkaamansa välittäjä toimi olennaisesti myyntitoiminnassa eikä mitään muuta. Tällaisissa tapauksissa arvaise, kuka vastuu kuuluu? Pienyrittäjälle se voi olla hyvästä säästä.

Joten mitä työnantajan tulisi tehdä? Ensinnäkin varmista, että palkkaamasi neuvonantaja on 401 (k) -suunnitelman ja osallistujien luottamus. Vaikka se toistaa, että yritys ei todennäköisesti koskaan voi välttää kokonaan luottamusta, ERISA-osaston 3 (38) kutsumiseksi sijoitusjohtajan olisi helpotettava vastuun jakamista.

Lisäksi, koska yleensä vain rekisteröity sijoitusneuvoja voi lailla antaa sijoitusneuvontaa korvausta varten, on tärkeää, että suunnitelma hyödyntää tällaista myymälää. Jos et ole varma, onko sijoittajasi rekisteröidyn sijoitusneuvoja edustaja, kysy. Neuvonantaja voisi sitten tarjota työntekijöiden investointikasvatusta, neuvontaa ja jopa talouden suunnittelua. Tämä estää tilannetta, jossa työnantaja aloittaa suunnitelman ja sitten työntekijät jäävät itselleen turvautumaan tarpeidensa mukaisten investointien valitsemiseen.

Vaikka 69% suunnitelmista on neuvonantajan mukana, vain 35% 401 (k) -suunnitelmista tarjoaa sijoitusneuvontaa. Tällainen etu voi auttaa pienyritysten omistajia entisestään erottamaan etuuspakettinsa potentiaalisen työryhmän silmissä.

Loppujen lopuksi 401 (k) tai muu pätevä suunnitelma on monimutkainen mutta monipuolinen tuote, jonka työvoiman säästämisen jalansija on täällä. Siksi on tärkeää, että pienyrittäjät, jotka haluavat auttaa huolehtimaan työntekijöistään (puhumattakaan verotulojen säästämisestä), varmista, että he ovat perusteellisesti tutkineet suunnitelmansa vaihtoehtoja ja palveluntarjoajia. Muuten he saattavat joutua murtamaan todellisen "f-sanan" soittamalla heidän asianajajansa.