Kysy Brianna: Kuka saa opiskelija laina anteeksi?

"Kysy Brianna" on Q & A-sarake 20-somethings. Olen täällä vastaamaan kysymyksiisi siitä, miten hallita rahaa, löytää työpaikka ja maksaa opintolainoja - kaikki reaalimaailman tavaraa kukaan ei opettanut meitä tekemään yliopistossa.

Lähetä kysymys postgrafiasta osoitteesta [email protected] ja lähetän parhaan vastauksen. Voisin lisätä sen tulevassa sarakkeessa, ja sitten olet kuuluisa. Järjestä.

Tämän viikon kysymys:

Olen kuullut maaginen termi "opintolainan anteeksianto", ja minulla on jopa ollut yritys sanoa, että se auttaa minua hakemaan. Kuinka se toimii?

Se kuulostaa 20-luvun tunnustuksesta: Anteeksi, Yhdysvaltain opetusministeriö, koska olen lainannut liian paljon rahaa.

Hallituksen opintolainan anteeksiantamisohjelmat ovat vapaita allekirjoittamaan, ja ne voivat lievittää jännittävää opiskelijamatasapainoa. Sinun on täytettävä muutamia erityisiä kriteereitä, jotta voitat: Työskennä voittoa tavoittelemattomana esimerkiksi 10 vuoden ajan tai maksa takaisin lainoille 20 tai 25 vuoden tuloihin perustuvassa takaisinmaksusuunnitelmassa.

On kuitenkin joitain kompromisseja. Tuottoihin perustuvat suunnitelmat vapauttavat kassavirran kuukausittain, mutta maksat enemmän kiinnostuksesta ajan myötä. Useimmissa tapauksissa maksat anteeksiannetuista lainoista veroja. Ja yksityiset opintolainat eivät ole oikeutettuja. Joten jos etsit apua näiden kanssa, kysy lainanantajalta muuta tapaa alentaa laskuasi.

Ei ole vaikeaa hakea tuloihin perustuvaa takaisinmaksua tai julkisen palvelun lainan anteeksiantoa, mutta jotkut lainanottajat eivät tiedä, että he ovat olemassa - tai mistä aloittaa. Yhä useammat yritykset ovat hyödyntäneet tätä hämmennystä. He keksivät Google-hakuja, näkyvät Facebook-mainoksissa ja soittavat, tarjoavat sinulle mahdollisuuden saada lainaa anteeksipyynnöstä maksua vastaan. Älä laske sitä. Voit tehdä sen itse, ilmaiseksi.

Näin voit saada liittovaltion opintolainoja anteeksi - oikeutetusti - niin voit liittyä laillisesti laillisesti lahjakkaisiin ryhmiin.

Periaate anteeksiantamiselle nro 1: Julkisen palvelun työskentely

Valitsemalla työskentelyä yleisen edun hyväksi ei ole vain hieno asia. Se myös pienentää lainan takaisinmaksua.

Julkisen palvelun lainan anteeksianto on yksi avokätisimmistä anteeksiannostusohjelmista. Kokopäiväiset voittoa tavoittelemattomat tai valtion työntekijät voivat saada jäljellä olevan lainan saldon anteeksi, kun he tekevät 120 kuukausittaista kuukausittaista maksua - 10 vuoden takuu takaisin takaisin. Pidä laskut edullisena valitsemalla tuloihin perustuva takaisinmaksusuunnitelma, kun työskentelet julkisen palvelun lainan anteeksiantoa kohtaan. Ehkä paras osa? Sinua ei veroteta tähän anteeksi annettuun saldoon.

Sinun 120 maksusi ei tarvitse olla peräkkäisiä, joten voit pelastaa voittoa tavoittelemattomasta työstäsi ja saada hyvää vain julkisen palvelun tehtävien jaksoille. Julkisen palvelun lainan anteeksianto alkoi vuonna 2007 osana Collegen kustannusvähennys- ja käyttölaki, joten ensimmäiset lainanottajat saavat anteeksiantoa lokakuussa 2017.

Opettajilla ja Perkinsin lainanottajilla, jotka työskentelevät julkisen palvelun uralla, on myös anteeksiannon vaihtoehtoja. Opettajan lainan anteeksianto peruuttaa jopa 17 500 dollaria tietyissä liittovaltion lainoissa, jos työskentelet viidessä vuodessa tai korkeammalle hyväksytyssä koulussa. Anteeksi annettu määrä riippuu aiheesta, jota opit.

Perkinsin lainoilla, jotka menevät opiskelijoille, joilla on erityisen suuri taloudellinen tarve, voi saada jopa 100% Perkinsin lainoista peruuntua, jos he työskentelevät kelpoisuusehdoissa. Hanki lainan peruutus, joka yleensä tapahtuu viiden vuoden välein, suoraan yliopiston kautta, jonka olet lainannut Perkinsin lainoihin.

Periaate anteeksiantamiselle nro 2: Valitse tulonlähtöinen takaisinmaksu

Lainan anteeksianto on lisä bonus hallituksen neljästä tuloista perittävälle takaisinmaksusuunnitelmalle, jotka rajoittavat kuukausittaisten lainasummiesi prosenttiosuuteen tuloistaan. He ovat:

• Tuloperusteinen takaisinmaksu.
• Tuotto-ehdollinen takaisinmaksu.
• Maksa kun tienaat.
• Tarkistettu Pay As You earn.

Tulotuspohjainen takaisinmaksu ja Pay As You Earn edellyttävät, että näytät, ettei sinulla ole varaa laskuasi 10 vuoden tavalliseen takaisinmaksussuunnitelmaan. Mutta kuka tahansa, jolla on liittovaltion suorat lainat, voi rekisteröityä tarkistettuun palkkaan, jonka ansaitset, ja se tuli voimaan joulukuussa 2015 ja tunnetaan nimellä REPAYE.

Maksat 10% tuloista 20 vuoden ajan suunnitellulla tavalla (25, jos sinulla on jatko-opintolainat), ja loput anteeksi. Mutta - Yikes - nykyisten IRS-sääntöjen mukaan sinulta veloitetaan tuloverot anteeksiannetusta määrästä.

Jokaisella suunnitelmalla on melko erilaiset vaatimukset. Katso, kuinka paljon maksat kummallekin käyttämällä hallituksen palautusmääritystyökalua. Käytä (ilmaiseksi - sairasta kuulemaan minua sanomaan, että vielä?) Osoitteessa studentloans.gov ja tarkista "Haluan minun lainan haltijan sijoittaa minulle suunnitelman pienin kuukausimaksu", joten olet varma, että olet oikealla yksi.

Voit maksaa 0 dollaria, jos sinulla ei ole tuloja, ja nämä kuukaudet lasketaan 20 tai 25 vuoden takaisinmaksuaikatauluun, jonka lopussa saat saldon anteeksi. Lykkäysajat (tietyissä olosuhteissa) tai kärsivällisyys, jotka ovat mahdollisuuksia lykätä lainaa kokonaan, eivät lasketa osana tätä aikataulua.

PSA: Älä maksa rekisteröidä opintolainan anteeksiantoa

Olen lukenut lukijoilta paljon kysymyksiä yrityksistä, jotka ovat ottaneet yhteyttä heihin, ja tarjoutuu allekirjoittamaan ne lainan anteeksiantoa varten. Vastaukseni on aina: Älä tee sitä.

Nämä yritykset eivät useinkaan anna selväksi, että he todella hakeutuvat tuloihin perustuvaan takaisinmaksuun tai konsolidointiin puolestasi, jota nyt tiedätte, ei ole kovin vaikeaa tehdä. (Konsolidointi on välttämätöntä tiettyjen liittovaltion lainojen muuntamiseksi suoraksi konsolidointilainaksi, minkä vuoksi ne ovat oikeutettuja palauttamaan tulopohjaisia ​​suunnitelmia tai anteeksiantoa julkisen palvelun lainan anteeksiannosta.)

On muutamia varoitusmerkkejä, joita yritykselläsi ei ole etunäkökohdistasi. Suuri on, jos se viittaa "Obama-opintolainan anteeksiantoon", jota ei ole olemassa. Monet valtakunnansyyttäjät ovat hakeneet yrityksiä, joiden sanotaan käyttävän kuluttajia harhaan, ja kuluttajien taloudellinen suojelukomissio on myös asianlaita.

Olet liian älykäs käyttää palvelua, joka todella veloittaa rahaa laskea lainan maksut. Ennakko- tai kuukausimaksu, joka korottaa laskutasi, maksaa sinulle rahaa, jota voisit kohdistaa lainoihinne (tai miltei miljoonaan laskuun).

Jos anteeksianto on vaihtoehto sinulle, mene eteenpäin ja hakea itsellesi - ja älä epäröi ottaa yhteyttä opintolainan huolitsijaan tai liittovaltion opintotukeen apua varten.

Brianna McGurran on Investmentmatomein henkilökunnan kirjailija, joka on henkilökohtainen talous-sivusto. Seuraa häntä Twitterissä: @briannamcscribe.