Annuity vs IRA: Mikä on paras eläkkeelleni?

Kun suunnittelet säästämistä eläkkeelle, kuulet IRA: sta ja elinkorosta. Molemmat voivat tuottaa tuloja myöhemmin elämässä, niillä on mahdollisia verotuksellisia etuja ja niihin sisältyy rangaistuksia varhaisilta nostotuksilta.

Mutta näiden yhtäläisyyksien lisäksi ne ovat eroja, jotka saattavat parantaa tilannetta paremmin kuin toiset.

Mitä ovat eläkkeet ja IRAs? Miten ne eroavat toisistaan?

IRA on lyhyt "yksilöllisestä eläkkeestä", tili, jonka avulla voit ostaa varoja, joukkovelkakirjoja, sijoitusrahastoja ja muita varoja rakentaa eläkepesän muna. IRA-tyyppejä on kahta tyyppiä, perinteisiä ja Roth.

Perinteinen IRA: Voit osallistua pretax-dollareihin - jopa 5 500 dollariin vuodessa tai 6 500 dollariin, jos olet vähintään 50-vuotias. Kun nostat rahaa eläkkeelle, se verotetaan silloin, kun se on pienempi. Sinun on kohdattava rangaistukset kaikista nostoksista ennen kuin olet 59 ½, ja sinun on aloitettava tarvittavat vähimmäisnosto-arvot vuosittain 70 ikävuoteen saakka.

Roth IRA: Vuosittaiset maksuosuudet ovat samat, mutta laskutetaan verojen jälkeisiä dollareita, joten eläkkeelle siirtymisiä ei veroteta. Sillä on myös lievempi suostumus varhaisten markkinoiltapoiston yhteydessä, eikä vähimmäisjakaumia vaadita 70 ikävuodesta alkaen.

Anuiteetti on sijoitus, joka on pakattu vakuutukseen. Maksat palkkion joko kerralla tai ajan kuluessa. Vakuutuksenantaja sijoittaa kyseisen rahan ja maksaa sen puolesta taatun kuukausittaisen, neljännesvuosittaisen tai vuosimaksun, joka alkaa tiettynä ajankohtana ja kestää useita vuosia tai koko elämäsi ajan. Usein 10%: n rangaistus peruuttamisesta ennen 59 ikävuotta.

Onko IRA hyvä valinta eläkkeelle?

Työnantajan sponsoroimien suunnitelmien ohella, kuten 401 (k), IRA: t ovat nykyaikaisten eläkesäästöjen työhevosia. Useimmille ihmisille IRA on ilmeinen seuraava valinta, kun he ovat toimittaneet 401 (k) vähintään riittävän saadakseen vastaavia dollareita työnantajastaan.

Plussat:

• Sinulla on hallinnan investointipäätöksiin ja kaikki voitot pysyvät, kun investoinnit toimivat hyvin.
• Voit välittää IRA: n edunsaajalle, kuten puolisolle tai lapsille.
• IRA: n palkkiot ovat pienemmät ja helpommin ymmärrettävät kuin elinkorvausmaksut.
• Voit valita IRA: n, joka auttaa erityistä verotustilannettasi.

Haittoja:

• Sinun täytyy tehdä investointipäätökset (tämä alusta, miten sijoittaa IRA voi auttaa).
• Ei ole mitään takeita siitä, kuinka hyvin sijoituksesi tekevät tai kuinka paljon rahaa ne antavat eläkkeelle.
• Sinun on kiinnitettävä huomiota verosääntöihin siitä, kuinka paljon sinä voit laittaa, voitko vähentää sen ja milloin ottaa rahat pois.
• Voit loppua eläkkeelle, jos et tallenna tarpeeksi.

»LISÄÄ: Katso sivustoomme parhaita IRA-tarjoajia

Onko annuiteetti hyvä valinta eläkkeelle?

Taatut maksut ovat houkuttelevia, jos maksat suuria kiinteitä kustannuksia, kuten kiinnityseläkettä eläkkeelle tai jos olet huolissasi vanhan ikäisen rahan loppumisesta.

Plussat:

• Saat määrätyn maksun, josta voit luottaa.
• Voit valita elinkoron, joka maksaa, kunnes kuolet, tai kunnes sinä ja puolisosi ovat molemmat kuolleet.
• Voit valita kuolemaetuisen elinkoron, jonka avulla voit nimetä edunsaajat saamatta maksamattomia varoja.
• Jotkut eläkevakuutuslajit voivat auttaa suurasiakkaita, jotka etsivät veronsiirtoa, jotka ovat jo maksaneet osuutensa 401 (k) ja IRA: n tileihin.

Haittoja:

• Inflaatio heikentää asetetun maksumääräyksen ostovoimaa ajan myötä.
• Sinulla on rajoitettu (tai ei) sanoa elinkorotusinvestoinneissa.
• Saat asetetun tuoton ja vakuutuksenantaja pitää eron, jos investoinnit toimivat hyvin, vaikka jotkut eläkevakuutusmaksut vaihtelevat sijoitustoiminnan mukaan. Lue lisää alla olevasta.
• Palkkiot ovat korkeampia kuin IRA-maksut ja kantavat mahdollisia "luovutuksia", jos lopetat toimintosi.

Mutta ehkä suurimmat haitat annuiteille on niiden monimutkaisuus.

Mitä sinun tulee tietää ennen eläkkeen ostamista

Vakuutukset voivat tulla monenlaisiin malleihin, vaihtelevilla aikaväleillä, maksuosuuksilla ja pituuksilla. Nämä monimutkaiset kerrokset voivat vaikeuttaa niiden ymmärtämistä.

Joitakin erilaisia ​​elinkorotustyyppejä ovat:

Kiinteä elinkorko: Maksat palkkion, jonka jälkeen maksat kiinteän dollarin summan.

Muuttuva elinkorko: Voit valita joitain sijoitusvaihtoehtoja palkkioille, kuten keskinäisille ja korkorahastoille. Joskus vähimmäis- tai kasvunopeudet asetetaan.

Osakeindeksiin sidotut eläkkeet: Se seuraa jonkin verran S & P 500: n osakeindeksiä ja takaa vähimmäismaksut.

Vakuutukset sanotaan olevan "enemmän kuin ostettuja", eli välittäjät voivat olla halukkaita myymään elinkorkoja, koska heillä on korkeita palkkioita, eikä siksi, että he sopivat erinomaisesti asiakkaalle.

Tämä on totta kaikissa sijoitusvaihtoehdoissa, mutta erityisesti monimutkaisissa tuotteissa, kuten eläkkeissä:

• Kysy paljon kysymyksiä ja varmista, että ymmärrät kaikki yksityiskohdat ennen kuin jatkat.
• Kauppa noin, koska taatut maksutarjoukset voivat vaihdella palveluntarjoajan mukaan.
• Tarkista taloudellinen neuvonantaja, joka voi antaa puolueettomia neuvoja siitä, onko annuiteetti sopiva sinulle.

Mitä seuraavaksi?

• Haluatko toimia?

  Aloittaa: Katso parhaat IRA-palveluntarjoajat

• Haluatko sukeltaa syvemmälle?

  Ymmärtää perinteinen vs. Roth IRAs

• Haluatko tutkia asiaan liittyviä?

  Oppia miten sijoittaa IRA: n kanssa