5 tapaa tehdä 10 vuotta ennen eläke-

Ihanteellisessa maailmassa eläkesäästämistavoitteet tasapainottavat 30 vuotta tai enemmän säästäjien on täytettävä ne.

Mutta reaalimaailmassa monet ihmiset joutuvat koputtamaan eläkkeellemme ovelle, sillä heillä on vain vähän varoja: kotitalouksilla, joilla on 56-61-vuotiaita, on keskimäärin vain 17 000 dollarin eläkesäästämisen säästö, talouspoliittisen instituutin vuoden 2013 kyselyn mukaan.

Jos tämä summa tuntuu tutulta, tässä on seuraavanlainen kääntyminen eläkkeelle ralliin.

1. Osallistu Roth IRA: han

Roth IRA: n maksuosuudet tehdään verojen jälkeen, mutta eläkkeelle siirtyneet verot ovat vapaat. Tätä tiliä saatetaan usein nuorten, alemman tulotason työntekijöille. Koska etupäästä maksetaan veroja, lukitset nykyisen veroprosentin. Se on hyvä asia, jos odotat, että korot nousevat eläkkeelle.

Myöhemmässä iässä Rothin eläkesäästämisestasi puuttuu mahdollinen ongelma: Korkeammat saajat saattavat maksaa enemmän Medicare-osiin B ja D ja sosiaaliturva osittain verotetaan, jos tulosi ylittävät määrätyn määrän.

Jos osa eläkkeistäsi tulee Rothin pätevänä jakeluna, voit vähentää verotettavaa tuloa, välttää tai pienentää sosiaaliturvamaksuja ja pienentää Medicare-palkkioita, sanoo Chris Chen, sertifioitu rahoitussuunnittelija Walthamissa, Massachusettsissa.

Hiero: Jos ansaitset liikaa, et voi saada Rothia. Rothin IRA-laskin kertoo sinulle, voitteko hyväksyä ja kuinka paljon voit osallistua.

2. Harkitse terveydensäästötiliä

Tämä voi olla ainoa tapa verrata Rothia verotuksellisesti: Lääketieteellisen säästötilin maksuosuudet ovat verovähennyskelpoisia ja sairauslaskennan jakautumiset ovat verottomia.

HSA: n on oltava sidoksissa korkeasti vähennyskelpoiseen sairausvakuutukseen, jolla on korkeammat vähennykset, mutta alhaisemmat vakuutusmaksut. Ajatuksena on, että suunnitelmanhaltijat asettavat säästötään HSA: ksi, jota käytetään sairauskuluihin ennen kuin he saavuttavat korkeamman vähennyksen.

"Jos voit rakentaa sen ja olla hyvä tasapaino, jotta voit käyttää verovapaa maksaa terveydenhuollon kulut, vähennykset ja kopioitavat eläkkeelle, se on todella hyödyllistä", sanoo Hans Scheil, sertifioitu rahoitussuunnittelija Cary, Pohjois-Carolina.

Käyttämättömät varat siirretään vuosittain ja alkavat 65 vuoteen, jolloin siitä tulee olennaisesti eläketili: Voit nostaa rahaa ei-lääketieteellisiin kuluihin, vaikka sitä verotetaan tulona.

3. Aloita velan poistaminen

Tulosi todennäköisesti laskevat eläkkeelle, joten sinun on myös vähennettävä kulut. Ja vaikka jotkin kulut voivat luonnollisesti laskea, toiset tekevät vähän työtä.

Korkoisen velan maksaminen on yksi parhaista tavoista leikata budjettisi. Jos pienentäminen kotiisi on eläkesäästämissuunnitelmissa, tee se nyt eikä myöhemmin. Käytä sitten rahastoja, joiden pienempi jalanjälki vapautuu, jotta vasara poistuu velasta.

4. Älä välitä riskeistä

On totta, että olisi järkevää kohdistaa riski sijoitustileissä, jotka johtavat eläkkeelle siirtymiseen. Mutta leikkaamisen ja poistamisen välillä on eroja - ja liian konservatiivinen voi nopeasti säästää säästösi.

Yksi onnellinen media, Chen sanoo, on jakaa varallesi. "Säilytä oma varoja, jotka ovat konservatiivisempia, käytä eläkkeelle varhaisessa vaiheessa, ja ämpäri, joka on vähemmän varovaista käyttää jälkimmäisessä osassa." Tällä tavoin rahat, joita tarvitset 80-luvulla, voivat jatkaa kasvuaan.

»LISÄÄ: Miten sijoittaa varastoihin

5. Ajattele pysähdystapahtumia

Ehkä olet maksanut kotisi ja voit napauttaa käänteisen asuntolainan. Ehkä haluat tutkia elinkorotuksia, jotka - perustavanlaatuisimmalla tavalla - säästävät säästösi kertakorvauksen tulovirtaan. Tai ehkä olet sivukongressiin (Uber sanoo, että neljännes kuljettajista on yli 50). Mitä ikinä ajattelet, nyt on hyvä aika tehdä muutamia varmuuskopiointisuunnitelmia.

Arielle O'Shea on Investmentmatomein, henkilökohtaisen rahoituksen verkkosivuston henkilökunta. Sähköposti: [email protected]. Twitter: @arioshea.

Tämä artikkeli on kirjoittanut Investmentmatome ja julkaistiin alun perin USA Today.