Sinun tulisi maksimoida 401 (k), eikö? Ei niin nopeasti

Oletko oikealla tiellä eläkkeelle?

1. Eläkkeelle jäämisen tavoitteet

Kun olet kiitollinen siitä, mitä säästät nyt, kun aika tulee eläkkeelle, on tärkeää ajatella suurta kuvaa: Mitä muita tavoitteita sinulla on silloin tällöin?

Asiakkaat kysyvät säännöllisesti, pitäisikö heidän maksimoida 401 (k) - ja joskus he ovat yllättyneitä vastauksesta, kertoo Jeff Weber, sertifioitu rahoitussuunnittelija ja varainhoidon neuvonantaja Titus Wealth Managementissa.

"Useimmat ihmiset ajattelevat, että ylimääräinen raha syrjään eläkkeelle jääminen on paras politiikka", hän sanoo. "Mutta me haluamme tarkastella suurta kuvaa ja varmistaa, että ne ovat myös muilla aloilla."

Osana päätöksentekoprosessia Weber ryntää läpi tarkistuslistan asiakkaiden kanssa:

• Onko sinulla korkean koron luottokorttiluottoja? Jos näin on, maksa se pois ASAP.
• Oletko rakentanut hätärahastoon, jossa on kolme tai kuusi kuukautta elinkustannuksia?
• Onko sinulla riittävää sairausvakuutusta?
• Jos olet naimisissa tai sinulla on lapsia, onko sinulla riittävää henkivakuutusta?
• Onko sinulla riittävä työkyvyttömyysvakuutus siinä tapauksessa, että olet työskennellyt kuuden kuukauden ajan tai enemmän vamman tai vaivan takia?
• Onko sinulla perustus tai luottamus?
• Jos olet lähellä eläkeikää, sinulla on pitkäaikaishoitoavustus?

Yleensä Weber haluaa asiakkailleen, että nämä tavoitteet ovat paikoillaan ennen eläkejärjestelyn maksimoimista. Mutta jos he eivät, hän kehottaa edelleen asiakkaita osallistumaan vähimmäisvaatimuksiin saadakseen työnantajansa otteluun yrityksen sponsoroidusta eläkejärjestelmästä, jos sitä tarjotaan. Jopa kun tarkistuslista on valmis, asiakkaat saattavat haluta tallettaa talon ennakkomaksun tai rahoittaa IRA: n ennen 401 (k): n maksamista, Weber sanoo. "Se todella riippuu asiakkaan tavoitteista."

(Haluatko nähdä, miten maksuosuudet nousevat eläkkeelle? Katso sivuiltamme 401 (k) laskin.)

2. Tänään vs. huomenna

Eläkesuunnittelu on tasapainottava teko sijoittaa varoja myöhempää, samalla kun pidetään tarpeeksi helposti saatavilla maksaa tavaraa nyt tai lähitulevaisuudessa. Odota liian kauan, että aloitat tallentamisen ja sinun täytyy pelata myöhemmin. Säästä liikaa nyt ja saatat tarvita raivata eläkkeesi tilisi (joka usein aiheuttaa 10 prosentin verorangaistuksen, jos olet alle 59 ikäinen).

Eläkesäästöjen tilastot voivat olla masentavia. Eläkesuunnitelman toimittaja Ashensusin äskettäin tekemä tutkimus totesi, että noin puolet amerikkalaisista säästää alle viisi prosenttia tuloistaan ​​ja vain 35 prosenttia työntekijöistä on matkalla saavuttamaan eläkkeelle siirtymisen tavoitteensa.

Tämän seurauksena monien neuvonantajien polvipituinen reagointi on rohkaista ihmisiä maksamaan säästöjä - jopa jopa 401 (k): n, sanoo Ascenssian toimitusjohtaja Rick Irace. "Mutta se ei ole realistinen kaikille."

Irace sanoo, että häntä muistutettiin äskettäin, kun hänen tyttärensä, joka on uransa alkuvaiheessa, pyysi neuvoa osallistumasta työnantajan sponsoroimaan suunnitelmaan.

"Tiesin, että hänellä oli muita tavoitteita, joten hänen oli tasapainotettava, mitä hän voi jättää eläkkeelle, kun hänellä on tarpeeksi rahaa maksaa vuokraa, kaasua ja kaikkea muuta", Irace sanoo. Päätös? Hänen tyttärensä on varannut rahaa sadepäiväiseen tiliin ja aloittanut eläkkeellepanonsa rahoittamalla vähimmäismäärää, joka vastaa yrityksen ottelua.

Yritysten välinen perk, joka on melko yleinen eläkesäästöjä tarjoavien yritysten keskuudessa, tarkoittaa, että työnantajasi vastaa tiettyyn prosenttiosuuteen. Vaikka määrä vaihtelee, se on ilmaista rahaa niille, jotka osallistuvat suunnitelmiinsa.

3. Muut sijoitusvaihtoehdot

OK, joten sinulla on kaikki taloudellinen ankat järjestyksessä ja voivat varata 18.500 dollaria (tai 24.500 dollaria, jos olet 50 vuotta tai vanhempi). Onko aika vapautua? Muita vaihtoehtoja on harkittava. Päättää, mihin sijoittaa rahaa yli sen määrän, joka vaaditaan vastaamaan yrityksesi vastaavia raja-arvoja, tulee ensisijaisesti yhteen asiaan: maksut.

Jos työnantajan sponsoroidun suunnitelman maksut ovat korkeita, anna ylimääräinen raha perinteiselle tai Roth IRA: lle. Maksuosuuden raja on huomattavasti alhaisempi - 5 500 dollaria vuodessa tai 6 500 dollaria niille 50 tai vanhemmille - joten jos sinulla on muutakin rahaa kuin rahasi, siirrä se takaisin 401 (k): iin.

Kun valitset perinteisen ja Roth-lajikkeen IRA: n tai 401 (k) välillä, ero tulee alas, kun verotetaan.Perinteisissä tileissä maksut ovat ennakkomaksuja ja eläkkeelle siirtyviä eläkkeitä verotetaan. Rothin tileillä maksuja tehdään verojen jälkeen, mutta eläkejakaumat ovat verottomia. (Lue lisää perinteisistä ja Roth IRA: ista.)

Toinen perk on molempien IRA-tyyppien? Näillä tileillä on tyypillisesti laajempi valikoima sijoituksia, kuten pörssilistattuja varoja. Jos olet taloudellisessa paikassa, jossa voit maksimoida 401 (k): n ja IRA: n vaarantamatta muita tavoitteita, tee se, Irace neuvoo.

Lisää eläkkeitä

Paras välittäjien välittäjä

Kuinka asentaa 401 (k)

Paras Roth IRA tarjoajat

Miten valita taloudellinen neuvonantaja

Anna-Louise Jackson on Investmentmatomein henkilökunnan kirjoittaja, henkilökohtainen talous-sivusto. Sähköposti: [email protected]. Twitter: @ aljax7.