Mikro-rahoituslaitokset voivat tarjota kestäviä lainoja

Jack Cole - Film and Broadway Jazz Dance Choreographer

Sisällysluettelo:

Käytä teknologiaa
Tarjoaa lisäpalveluja
Asiakaskunnan laajentaminen
Tulossa pankiksi
Mikrohuollon haasteet

Niille meistä, jotka käyttivät pankkitoimintoja, kuten maksuttomia tilejä ja laskutusmaksuja, voi olla vaikea kuvitella, että yli kolmannes maailmasta tekee ilman näitä palveluja. Huonosta avustavan neuvoa-antavan ryhmän mukaan 2,5 miljardilla aikuisella ei ole muodollista pankkitiliä. Yhdysvalloissa 9,6 miljoonaa kotitaloutta ei ole pankkia, Federal Deposit Insurance Corp. toteaa.

Mikrorahoituslaitokset lisäävät matalapalkkaisten henkilöiden pääsyä rahoituspalveluihin, erityisesti henkilökohtaisiin lainoihin - ainakin ajatus.

"Pankit eivät edes puhu ihmisille, jotka haluavat lainata pieniä määriä rahaa. Ihmisen intensiivinen luotonanto on se mitä se on ", sanoo Fairfield Universityn rahoituksen professori Michael Tucker.

Kansanvaltainen luotonanto on kuitenkin kallista, ja jotkut rahalaitosten äskettäiset yritykset ansaita rahaa - mukaan lukien IPOs - ja niiden korkotasot keskimäärin 35 prosenttia ovat johtaneet joidenkin kysymysten kyseenalaistamiseen, antavatko toimielimet etusijalle ihmisten voitosta.

Onnistuakseen rahalaitosten on vähennettävä kustannuksia. Mutta monet niiden kulut - jotka välitetään käyttäjille - ovat väistämättömiä. Rachel Heath, Washingtonin yliopiston taloustieteen professori, sanoo:

Ei ole varmasti mitään syytä, että ihmisten auttaminen ja taloudellinen kestävyys ovat toisistaan poissulkevia rahalaitoksille.
Niin kauan kuin rahalaitos tarjoaa lainaa edullisemmin kuin kansojen vaihtoehtoinen luotonsaanti, lainanottajat oletettavasti hyötyvät ja jos tämä korko on rahalaitoksen kannalta kannattava, se on kestävää. Tämän sanottuani kuitenkin mielestäni monet ihmiset, jotka näkevät korkeat korot ja olettavat rahalaitokset ovat köyhtymisiä, eivät ymmärrä, kuinka kallista on tehdä pieniä lainoja erittäin köyhille ihmisille. Pieniä lainoja hallinnoidaan vain erittäin korkealla transaktiokustannuksella. Joten kun ihmiset voivat silti hyötyä rahalaitosten korkoista, ne hyötyisivät enemmän alentuneesta korosta. Tämä ei todennäköisesti salli rahalaitosten kestävää kehitystä.

Suurista koroista huolimatta monet rahalaitokset ovat kestäviä ja arvokkaita osia yhteisöissään. Kuinka menestyvä instituutio hallinnoi kustannuksia samalla, kun se pysyy uskollisena tehtävissään? Investmentmatome pyysi asiantuntijoita punnitsemaan.

Robert Christen ja Todd Watkins rahalaitoksista ja teknologiasta

Elisabeth Rhyne ja Maclyn Clouse laajentavat mikroyritysten mahdollisuuksia

Todd Watkins, Maclyn Clouse ja Harsha Rodrigues laajentavat rahalaitosten ulottuvuutta Les Dlabay rahalaitosten ja pankkien kanssa
Caitlin McShane ja Bart Victor siitä, miten mikrorahoitushaasteet ovat ja eivät ole ainutlaatuisia

Käytä teknologiaa

Tiili- ja laastipankki ei ole ainoa tapa käyttää aikaa ja rahaa säästäviä taloudellisia sovelluksia. Nyt kun 6 miljardilla ihmisellä maailmassa on pääsy mobiiliteknologiaan, aikakauslehden mukaan yhä useammat rahalaitokset hyödyntävät sitä lisäämällä jäsenyyttä ja leikkaamalla käyttökustannuksia.

Robert S. Christen, presidentti ja perustaja Boulder Institute of Microfinance ja professori käytännön julkishallinnon ja kansainvälisten asioiden Syracuse University sanoo, että kustannussäästöt mobiiliteknologian alentaa kustannuksia ja lisää asiakkaiden pääsyä:

Mikro-rahoituslaitokset alkavat hyödyntää suuresti teknisiä ratkaisuja, kuten matkapuhelin- ja agenttipohjaisia kauppajärjestelmiä, jotka vähentävät asiakkaiden kanssa tapahtuvien liiketoimien kustannuksia.
Nämä ponnistelut, kuten muut kuin algoritmipohjaisten luottopäätömallien kehittäminen, voivat vähentää merkittävästi käyttökustannuksiaan, mikä puolestaan antaa heille mahdollisuuden alentaa korkotasoja kilpailuympäristössä. Myös kustannusten huomattava parantaminen mahdollistaa mikroluottolaitosten saavuttavan huomattavasti suuremman laajuuden ja palvelevat eksponentiaalisesti enemmän köyhien perheiden, jotka ovat taloudellisesti syrjäytyneitä.

Todd Watkins, Lehigh Universityn taloustieteiden professori, sanoo, että Kenian mobiili pankkitoiminta hyödyttää sekä rahalaitoksia että asiakkaita:

Todennäköisesti innovatiivisin asia, joka tapahtuu, on mobiilirahaa. Keniassa on ohjelma nimeltä M-Pesa … M-Pesa tulee sovellukseksi, joka on ladattu matkapuhelimeesi, joten kaikki, joilla on matkapuhelin, voivat käyttää sitä.
Voit nostaa käteistä kymmeniä tuhansia agentteja ympäri maata … Ihmiset käyttävät sitä korvaavana pankkitoiminnassa. Ei tarvita infrastruktuuria, joten se on todella halpa pankkisektorin näkökulmasta. Ja suhteessa pankkimaksujen maksamiseen, se on halvempaa … Noin puolet väestöstä käyttää nyt tätä mobiilirahaa. Se on melko upea.

Serengetin keskellä … näin kaverin, joka hoitaa lampaansa ja lähettää liikkuvan rahan sikiölle Nairobissa. Se on aika siistiä.

Tarjoaa lisäpalveluja

Helpottamalla mikroyritysten pääsyä ei ole merkitystä, jos palvelut eivät ole kannattavia. Monet rahalaitokset lisäävät asiakkaidensa arvoa laajentamalla niiden tarjontaa säästöihin, vakuutuksiin ja muihin rahoitustuotteisiin - ja auttaa asiakkaita (jotka eivät aina osaa lukea, kirjoittaa tai käyttää numeroita) hallita niitä vastuullisesti.

Elinkeinopäällikön Accion-keskuksen toimitusjohtaja Elisabeth Rhyne korostaa asiakassuunnan ja koulutuksen merkitystä rahalaitoksille:

Kuten mikään liiketoiminta, mikrorahoituslaitosten on oltava taloudellisesti kestäviä, jos ne jatkavat asiakkaidensa palvelemista.Koska asiakkailla on rajoitetut keinot ja koska luotto voi olla haitallista väärinkäytöllä, mikrorahoituslaitosten on kiinnitettävä erityistä huomiota kuluttajansuojan varmistamiseen … Heidän on siirryttävä luottoluokasta tasapainoiseen rahoituspalvelujen sarjaan ja heidän on ilmoitettava asiakkaille heidän tuotteidensa asianmukaisesta käytöstä. Ajan myötä haluamme myös nähdä alhaisempia hintoja, joten mikrorahoituslaitokset etsivät jatkuvasti tehokkaampia tapoja tarjota rahoituspalveluja erityisesti teknologian avulla.

Denverin yliopiston rahoituksen professori Maclyn Clouse on nähnyt Intian rahalaitokset sopeutumaan teknologiaan menettämättä asiakaskeskeisyyttään:

Siellä oli viikoittainen tapaaminen, jossa lainanottajat tuovat rahaa ja rahalaitoksen lainanantaja ottaisi käteistä nahkalaukkua ja mene moottoripyörään. Viimeisimmässä matkalla Bangaloressa menimme maaseudun kylään, ja he puhuivat siitä, että useammat asiakkaat saivat kyvyn maksaa matkapuhelimellaan, mutta he jatkavat tämän viikoittaisen kokouksen jatkamista.
Tarkoituksena ei ole vain kerätä rahaa, vaan varmistaa, että kaikki käy hyvin kanssasi. Nämä ovat asioita, jotka tekevät eron, ja ne viittaavat siihen, että rahalaitos voi olla enemmän kuin lainan lähde.

Mitä mieltä olette, että hyvät rahalaitokset etsivät asiakkaitaan enemmän kuin pelkästään asiakas, joka mahdollistaa heidän pysyvän kestävänä. Hyvät rahalaitokset tarjoavat koulutusohjelmia lainaamisesta, yrityksen johtamisesta, terveydenhuollosta, elämästä yleensä. He yrittävät houkutella asiakkaita enemmän kuin vain rahaa.

Asiakaskunnan laajentaminen

Pienien lainojen antaminen pienelle joukolle ihmisiä on kallista. Siksi pankit eivät yleensä tee sitä. Niinpä rahalaitoksille on avainasemassa laajentaa asiakaskuntaansa - joko käyttämällä teknologiaa, tarjoamalla lisäpalveluita tai jotain muuta menetelmää. Monille lisäämällä uusia käyttäjiä, jopa kylän sisällä, vähentää asiakkaan kuluja.

Lehigh Universityn Watkins sanoo, että pienempien rahalaitosten korkeat kustannukset vaarantavat laitokset ja vahingoittavat asiakkaitaan:

Useimmat [rahalaitokset] ovat liian pieniä. Tuhansia tuhansia rahalaitoksia on olemassa. Jotkut käsittelevät satoja tai tuhansia asiakkaita … Mittakaavaedut vain todella potkia … kymmeniä tai satoja tuhansia asiakkaita.

Kirkon perustuvat rahalaitokset, jotka käsittelevät satoja jäseniä, jotka yrittävät tarjota rahoituspalveluja ja joilla on kiinteät kustannukset järjestelmän perustamisesta ja hyvästä valvonnasta, tietojen keräämisestä, näkemyksestä siitä, kuka maksaa takaisin lainoja ja pääsee helposti pääomalle organisaatio … Nämä asiat ovat kaikki halvempia suuremmille organisaatioille.

Myös kustannukset korreloivat suoraan korkojen kanssa. Mikro-rahoitus on musta silmä, koska se veloittaa korkeat korot pankkisääntöjemme mukaisesti. Järjestöt, joilla on alhaiset kustannukset, ovat alhaisia korkoja. Siinä on … linja, joka menee suoraan ylös. Joten jos olet pieni, sinulla on korkeampia kustannuksia, joten ne veloittavat lisää. Se ei vain tee ketään palvelua.

Denverin yliopiston suosio ehdottaa kohdennettua tavoitetta maaseudun rahalaitoksille:

Rahalaitosten hinnat ovat korkeat, mutta ne ovat korkeat, koska näiden laitosten käyttökustannukset ovat suuret. Se maksaa paljon rahaa, ja monissa tapauksissa maaseudulla sinun täytyy mennä asiakkaalle. Se ei ole kuin tulet sivukonttoriin. Sinulla on asiakkaita, jotka eivät ole koskaan jättäneet kyläänsä, ja sinulla on lainaopettajia, jotka lähtevät moottoripyöriä, joten siitä tulee äärimmäisen kallista … Haasteena on kattaa nämä kustannukset.

Vietimme iltapäiväteen jossakin näistä kylistä [Kambodžassa], jossa jouduimme viettämään puolitoista tuntia päästäkseen yhdelle hiekkatielle, ja kaikki asiakkaat sanoivat saavan lainaa tästä laitoksesta ", koska he tulivat meille. "Nämä ovat asioita, joita asiakkaat ymmärtävät ja arvostavat … Rahalaitoksen tehtävänä on vakuuttaa asiakkaalle, että he voivat käsitellä niitä. Jos saat suurimman osan liiketoiminnasta kylässä, se tekee siitä paljon kestävämpää kuin [kylästä kylään johtava] kilpailla muiden instituutioiden kanssa.

Naisten World Bankingin strategisen päällikön Harsha Rodrigues selittää, miten organisaation painopisteen muuttaminen - mikrorahoituksesta rahoitusyhteistyöhön - auttoi heitä saavuttamaan lisää lainanottajia:

Ensin mikroluotto. Nyt kyseessä on mikrorahoitus, koko joukko palveluja, kuten omaisuuden rakentamista, jotka voivat hyödyttää perinteisen rahoitusjärjestelmän ulkopuolisia ihmisiä. Naisten Maailmanpankki tajusi, että se ei ole mikään mikrorahoitus. Se on taloudellista osallisuutta.
Miten tuomme yksilöitä muodolliseen rahoitusjärjestelmään ja autat heitä käyttämään sitä heidän eduksi? Itsenäiset ammatinharjoittajat, pääasiassa epävirallisella sektorilla, ovat virallisten rahoituslaitosten tutka. Heillä ei ole … kirjanpitoa. Pankit eivät olleet tyytyväisiä näihin segmentteihin. Näemme myös, että pienituloiset henkilöt saavat palkkoja ja tehtaan työntekijöitä kehitysmaissa. Näissä segmenteissä on paljon naisia. He saavat palkkaa käteisenä ja täysin pois rahoitusjärjestelmästä. Jos he voivat saada palkkansa tiliin, he voivat säästää rahaa … Alamme ajatella, miten voimme ajatella tätä segmenttiä laajemmin. Kieli on kehittynyt. "

Tulossa pankiksi

Uusien asiakkaiden tarpeiden tyydyttämiseksi ja pääoman saatavuuden parantamiseksi - alentamalla korkotasoa - jotkut rahalaitokset ovat muuttaneet kurssia ja muuttaneet pankkeiksi.Siirtyminen voittoa tavoittelemattomasta voitosta on kuitenkin ollut monien asiantuntijoiden keskuudessa kiistanalainen ja ristiriitainen erityisesti silloin, kun entiset rahalaitokset julkistetaan.

"En ole varma, että se on niin hyvä asia, koska menossa julkinen voi tarkoittaa yllätys voittoa osakkeenomistajille", Tucker sanoo. "Ei ole paljon, mutta se on siellä."

Tietenkin pankit palvelevat tarkoitusta monille asiakkaille. Mutta niin myös rahalaitokset. Professori Les Dlabay, Lake Forest Collegen taloustieteiden tiedekunta, selittää, miksi rahalaitokset ovat edelleen välttämättömiä pienituloisille lainanottajille:

Historiallisesti mikro-rahoitusohjelmat on suunniteltu käsittelemään voittoa tavoittelemattomien järjestöjen pääomatarpeita pienituloisten ihmisten keskuudessa.
Koska markkinoiden potentiaali näkyi, jotkut voittoa tavoittelemattomat tilat muuttuivat voittoa tavoitteleviksi ja pankit alkoivat ottaa huomion näistä vähäosaisista asiakkaista. Tämän seurauksena mikrorahoitusmarkkinoilla sovellettiin eri liiketoimintamallia (voittoa tavoittelevaa). Tämä johti tilanteisiin, joissa oli ylivelkaantuminen ja hyväksiotto. Mikroyritysten voittoa tavoitteleva osio ymmärsi, että ei tarvinnut päästä tiettyihin markkinoihin, joita paremmin palvelevat voittoa tavoittelemattomat.

Mikrohuollon haasteet

Tasapainotusprosentti ja sosiaalinen vastuu ovat rahalaitoksille jatkuva haaste. Mutta jotkut, kuten Bart Victor, Vanderbiltin yliopiston moraalisen johtajan professori, sanovat, ettei heidän tilanteensa ole ainutlaatuinen:

Sosiaalisen yrittäjyyden käsite on tämä kaksitoimintayritys.
Mutta paljon ja paljon yrityksiä on kaksi tehtävää … Valtaosa yrityksistä tekee … Tulemme jatkamaan voiton optimointia, mutta lakisääteinen … Sosiaaliset yritykset eivät ole immuuneja siihen … Tämä tekee siitä kiehtovan … Paljon katsojia on sympatiaa yhdelle tai toinen tehtävä. Kaikki, joille tiedän, kuka tässä on, työskentelee kovin kovasti lyhyen aikavälin kompromissien tekemisessä … Sinä ratsastat tiikeriä - niin se toimii.

Ja muut järjestöt, kuten kalifornialainen Opportunity Fund, joka lainaa kuukausittain yli 2 miljoonaa dollaria Los Angeles- ja San Franciscon alueilta lainanottajille, näyttävät löytäneen tasapainon. Puheenjohtaja Caitlin McShane sanoo:

Taloudellinen kestävyys ja asiakkaiden auttaminen ovat symbioottisia. Mitä enemmän autat asiakkaitamme, sitä enemmän tuottoa syntyy.
Tämä johtaa pitkäaikaiseen taloudelliseen kestävyyteen. Opportunity Fundin tulot ovat peräisin ansiotuloista ja tulotuotoista (noin puolet ja puolet). Ansaitut tulot ovat kasvava tulonlähde. Jatkamme edelleen toimintakustannuksiamme ja kustannuksiamme lähtöisin jokaisesta laina … Samalla kannattajamme yhteisö laajenee edelleen. Ja tuettujen tulojen summa pysyy luottokannan kasvuna. Siksi, mitä enemmän ihmisiä autamme, sitä enemmän ihmiset haluavat auttaa meitä.

Ja vaikka se voi olla vanhoja uutisia, on monia syitä olla optimistisia mikrorahoituksesta. Tuckerin mukaan useimpien instituutioiden takaisinmaksut ovat noin 95%.

Lehighin yliopiston Watkins lisää: "Satoja miljoonia ihmisiä saa rahoitusta, jota he eivät olisi saaneet kaksi vuosikymmentä sitten. He äänestävät jaloillaan."

Pääkuva iStockin kautta. Todd Watkins kuva ryanhulvat.com:n kohteliaisuudesta