2015 New Gradin eläkeraportti

Korkea opiskelija velka Opiskelija velka voi päätyä kalliita korkeakoulututkinnon 684 474 dollaria menetetty eläkkeelle säästö 50 vuoden aikana.

Sileät sijoittajat Millennials pyrkivät epäluottamukseen osakemarkkinoilla, mutta se on tuottavin tapa rakentaa eläkepesän muna. New Grads ei kykene eläkkeelle ennen 75: tä, Arielle O'Shean tutkimustulokset

Nouseva vuokrasumma ja opintolainan korottaminen ovat nostaneet eläkeikää 75 korkeakouluopiskelijoille uuden Investmentmatome-tutkimuksen mukaan. Tämä on nousu Investmentmatomein viimeisimmästä analyysistä, joka käytti vuoden 2012 dataa ja ennusti vuoden 2013 keskiarvon olevan 73 vuoden eläkkeelle siirtymistä.

Verrattuna nykyiseen 62-vuotiaaseen eläkkeeseen ^[1], nykypäivän korkeakouluopiskelijat työskentelevät 13 vuotta kauemmin. Ja keskimääräinen elinajanodote on 84 ^[2], he viettävät vain 9 vuotta eläkkeelle.

Investmentmatomein tutkimustyö perustuu 23-vuotiaaseen uuteen tutkinnon suorittaneeseen nykyiseen median aloituspalkkaan, joka on 45 478 dollaria ^[3].

• Keskimääräinen opintolainan velka: 35 055 dollaria ^[4]
• Opintolainan takaisinmaksusuunnitelma: 10 vuotta
• Keskimääräinen vuotuinen lainan maksu: $ 4,239

Kaksi merkittävää tekijää vahingoittaa millennialien kykyä säästää varhaisessa vaiheessa, mikä pakottaa heidät työskentelemään kauemmin.

Lisääntynyt opintolainan velka: Keskimääräinen opintolainan velka on nyt 35 051 dollaria, enemmän kuin 5 500 dollaria vuodesta 2012, kun se oli 29 400 dollaria ^[5]. Tämä tarkoittaa suurempia kuukausittaisia ​​opintolainanmaksuja, jotka siirtävät rahaa, joka muutoin siirtyisi eläkkeelle. Kuukausimaksun ero on yli 60 dollaria (353 dollaria tänään verrattuna 289 dollariin vuonna 2012).

"Opintolainakriisi ei vaikuta ainoastaan ​​uuteen valmistuneiden välittömään taloudelliseen tilanteeseen, vaan heidän eläkkeelle jäämisensa heikkenevät", sanoo Investmentmatomein investointipäällikkö Kyle Ramsay. "Tulosten perusteella korkeammat lainamaksut voivat vähentää pesimien määrää 32 prosentilla. Tämä on lähes 700 000 dollaria tässä tilanteessa.

"Kahdella tärkeimmällä osa-alueella, millennials voi tehdä säästää enemmän ja säästää aikaisin", Ramsay sanoo. "Yhteinen etu on voimakas voima, joka voi rakentaa miellyttävän pesimakanan. Esimerkiksi jos 23-vuotias investoi 10 000 dollaria 6 prosentin tuottoon tänään, se voi olla kaksinkertainen summa siihen aikaan, kun hän on 35-vuotias ja 20 kertaa suurempi kuin 75-vuotiaana."

* Jos opintolainanmaksuja sijoitettiin yli 10 vuoteen 6%: n tuotolla, lisättiin 75-vuotiaaksi.

Kasvavat vuokrasopimukset: Zillowin tutkimusten mukaan vuokralaiset nousevat 11% kansallisesti vuodesta 2012 ^[6].

"Tutkinnon suorittaneiden on pakko irrottaa enemmän rahaa", sanoo Ramsay ja se tarkoittaa vähemmän säästöjä. "Tämä asettaa heidät kovaan asemaan, koska he eivät vain pysty säästämään varhaisessa vaiheessa, mutta he menettää ansaitsemaan kiinnostusta näihin säästöihin."

Omistusoikeuden viivästyminen hidastaa myös vuosituhannen kykyä rakentaa omaisuutta, ja ostajat ostavat nyt ensimmäisen kodin keskiarvon 33-vuotiaana ^[7].

Millennials pitävät liikaa rahaa Kun millennials löytävät rahat pelastaa, he ovat liian todennäköisesti pitämään rahansa sivussa. Valtion Streetin tutkimusten mukaan millennialsilla on keskimäärin 40% ^[8] talletettu rahaa käteisvaroihin: tarkistus- ja säästötilejä sekä talletuksia kuten CD-levyjä.

Sijoitustuottojen puuttuminen - jopa puolikonservatiivinen 6%: n vuotuinen tuotto Investmentmatomein analyysissä - salkun osuuden kustannukset saattaisivat maksaa yli 300 000 dollaria (22% eläkesäästöistä, jotka he olisivat voineet rakentaa paremmalla sijoitusseoksella).

Millennials raportoi usein investointien ja varastojen epäluottamuksesta, osittain siksi, että he ovat eläneet niin paljon markkinoiden turbulensseissa, kertoo Daniel Sheehan, sertifioitu rahoitussuunnittelija Investmentmatomein Ask an Advisor -alustalla. "Tämän lisäksi monet ovat opintolainan velkaa ja haluavat olla varma, että heillä on varoja maksamaan joka kuukausi maksut johtaessaan elämään, jota he haluavat nyt", Sheehan sanoo.

"Neuvomme vuosituhansia, joihin puhun, on ymmärtää, että sijoitusmarkkinoiden historian aikana on aina ollut trauma", Sheehan sanoo. "Niille, jotka investoivat viisaasti - antavat markkinoiden aikaa tehdä työtä yhdistämällä - ei ole parempaa tapaa investoida tulevaisuuteen kuin osakemarkkinat."

Millennialsillä on yksi valtava tekijä heidän puolellaan: Aika, jonka ansiosta heidän rahansa kasvaa monimutkaisella mielenkiinnolla 40-50 vuoteen saakka eläkkeelle siirtymisen jälkeen.Käyttääkseen aikaa viisaasti, heidän on kasvatettava säästämisastettaan 6% ^[9] jossa se nyt istuu. Investmentmatome-laskelmien perusteella pienillä lisäyksillä on suuri vaikutus:

• 23-vuotias, joka alkaa säästää 10 prosenttia tänään, voi peittää viisi vuotta irtisanomisaikaa, kertyy tarpeeksi lähteä työstä 70: llä. Säästäminen 4 prosenttia enemmän vuodessa on $ 2 000 50 000 dollarin palkalla; se on noin 165 dollaria kuukaudessa.
• Jos 23-vuotias voi säästää 15%, se maksaa 10 vuoden erolla, jolloin eläkeikä laskee 65: een.
• Joku, joka osuu ulos puistosta ja säästää 20% tai enemmän, voi eläkkeelle jo 62-vuotiaana, nykyisen keskimääräisen eläkeiän.

Kun uudet kaupungit alkavat uraansa, heidän on pidettävä nämä takeaways mielessä:

Kotona asuminen maksaa: Yksi suuri tapa säästää on elää kotona valmistumisen jälkeen. Investmentmatomein laskelmissa ihmiset, jotka asuvat kotonaan vasta 25-vuotiaana, voisivat palkita eläkkeellä, joka tulee viisi vuotta aikaisemmin 70-vuotiaana.

Työnantajan maksimointi dollareiden vastaavuudesta on järkevää: säästäjien on ensin annettava riittävästi 401 (k) -tapaansa tarttumaan kaikkiin työnantajansa tarjoamiin vastaaviin dollareihin, sitten suorat maksuosuudet Rothille tai perinteiselle IRA: lle, jolla on yleensä alhaisemmat kulut ja laajempi sijoitusvaihtoehdot. (Tässä on Investmentmatomein paras IRA-tilin palveluntarjoajien luettelo.) Jos he pystyvät maksamaan IRA: n, heidän pitäisi palata tekemään 401 (k) maksuosuuksia, kunnes vuotuinen raja saavutetaan.

Asianmukainen varojen kohdentaminen on avainasemassa: Investmentmatome suosittelee henkivakuutusrahastoa, jonka elinkustannukset ovat kolmesta kuuteen kuukauteen. Kun rahasto on perustettu, sijoitussalkku 40% käteisellä ei tarjoa sellaista tuottoa, jonka useimmat tämän ikäryhmän ihmiset tarvitsevat täyttääkseen eläkkeelle jäämisen tavoitteet. Ja eläkkeelle pitkällä aikavälillä uudet tutkinnon suorittaneet voivat sietää osakemarkkinoiden nousuja ja laskuja. Useimmat asiantuntijat ehdottavat, että 23-vuotias investoi 80-90% eläkesäätiöistä hyvin monipuolisessa osakeannissa.

Apua on saatavilla: Monet ihmiset hyötyisivät taloudellisen neuvonantajan kanssa työskentelystä eläkkeellepanon suunnitelman laatimiseksi. tämä vaihtoehto ei kuitenkaan ole useiden vuosituhannen budjetissa. Kuluttajat voivat aina hallita omia salkkujaan ja välttää hallinnointipalkkioita. Niille, jotka haluavat käytännönläheisemmän lähestymistavan, robo-neuvojat ovat edullinen tapa saada ammattimaista sijoitustoimintaa. Nämä palvelut hallitsevat sijoittajasalkkuja tietokonealgoritmeilla, murto-osalla siitä, mitä ihmisen taloudellinen neuvonantaja voi veloittaa.

Metodologia Investmentmatomein laskelmat perustuvat 23-vuotiaaseen uuteen korkeakouluopiskelijoille, jotka ansaitsevat keskimääräisen aloituspalkan 45 478 dollaria vuodessa ja 35,051 dollarin opintolainan velkaa.

Vuokratason nousut ovat keskimäärin 11% kansallisesti vuodesta 2012.

Laskelmissa oletetaan konservatiivinen 6 prosentin sijoitustoiminnan tuotto ja 6 prosentin säästöaste (nykyinen mediaani millennials).

Laskut ottavat myös 50%: n työnantajan 401 (k) ottelun jopa 6%: iin ja 3% vuotuiset palkankorotukset inflaation ja palkankorotuksen huomioon ottamiseksi.

Eläkkeelle vaadittavan määrän oletetaan olevan 80 prosenttia viimeisen työvuoden tuloista, vähemmän sosiaaliturvaetuista, elinaikaa odotellessa 84. Perusjulkistamme 75-vuotiaana on 80 prosenttia ennustetusta viime vuoden tuloista 211 513 dollaria, miinus ennustettu sosiaaliturva tulot 33,482 dollaria, jolloin korvaava vuosittainen tulot 135728 dollaria ensimmäisenä vuonna eläkkeelle. Ottaen huomioon sosiaaliturvan tulot, jotka nousevat yhdeksän vuoden eläkkeelle siirtymisen aikana, tarvitset 1,189 miljoonaa dollaria pesän muna.

[1] Gallup-tutkimuksen mukaan Yhdysvaltain eläkkeellä olevat eläkkeellä olevat eläkkeelle siirtyneet eläkkeelle siirtyivät keskimäärin 62-vuotiaana. Suosituin ikä, jolloin sosiaaliturvaetuuksia vaaditaan, on 62, sosiaaliturvaministeriön tutkimusten mukaan The Retirement Research Center Boston Collegessa.

[2] Ikä 84 on sosiaaliturvan hallinnon keskimääräinen elinajanodoteennuste nykyisille 23-vuotiaille miehille ja naisille (miesten ikä 86, miesten ikä 82).

[3] Kansallinen korkeakoulujen ja työnantajien järjestö kertoo, että vuoden 2014 luokassa alkavan palkan mediaani oli 45 478 dollaria. Vuoden 2015 aloituspalkkoja ei ole vielä julkaistu.

[4] Opintolainan keskimääräinen velka, jonka opiskelijat ovat suorittaneet vuoden 2015 luokkaan, lasketaan Edvisors.comin julkaisijan Mark Kantrowitzilta.

[5] Vuoden 2012 luokassa olevat opiskelijat suorittivat keskimäärin 29 400 dollaria opintolainan velkaa lainanottajaa kohti College Access & Successin instituutin mukaan.

[6] Zillowin tietojen mukaan vuokrien hinnat nousivat 11% kansallisesti tammikuun 2012, jolloin hinnat olivat keskimäärin 1 227 dollaria ja maaliskuussa 2015, jolloin hinnat olivat 1 362 dollaria.

[7] Keskimääräinen ensiasuntoinen homebuyer on 33, Zillow-analyysin mukaan elokuussa 2015.

[8] Toukokuussa 2014 julkaistussa State Street -tutkimuksessa todettiin, että vuosituhannella on 40 prosenttia niiden sijoitettavista varoista käteisvaroihin.

[9] T. Rowe Pricein vuoden 2015 eläkesäästämis- ja säästötutkimuksessa tuhatvuotiset työntekijät, jotka odottivat osallistumistaan ​​401 (k) -suunnitelmiinsa, ilmoittivat 6 prosentin mediaani-lykkäysastetta.

401 (k) ja IRAs Lisätietoja eläkesäästötileistä ja niiden käytöstä. Lue artikkeli