Mikä on termivakuutus?

• Tasotasoinen elinikä on yleisimpi termi henkivakuutus. Jos sinulla on se, maksat saman palkkion joka vuosi, ja edunsaajasi saavat taatun kuolemantapauksen, jos menetät. Vakuutustieto-oppilaitoksen mukaan 20 vuoden toimintatavat ovat suosituin pituus.
• Vuotuinen uusiutuva elinikä on aivan kuin nimi tarkoittaa: Voit valita uudestaan ​​joka vuosi, mutta palkkasi voi kasvaa. Politiikkasi mainitsee mahdolliset korotukset. Se on tarkoitettu henkilöille, joilla on hyvin lyhyt henkivakuutus. Tyypillisesti säästät rahaa lukittamalla normitasoisen käytännön.
• Pitkäaikainen elinaika politiikoilla on kuolemantapaus, joka laskee ajan myötä, ja tasoriskejä. Ihmiset voivat valita tämän tyyppisen politiikan, jos he haluavat kattaa tietyn velan, kuten kiinnitys.
• "Palkkion palauttaminen" aikavälin elämä maksaa palkkioita ihmisille, jotka eivät kuole ajallaan. Asiakkaille, jotka eivät pidä ajatusta maksaa henkivakuutuksesta, joka voi vanhentua ilman maksua. Hyvitystoiminnon vuoksi se maksaa enemmän kuin verrattavissa oleva määrä tavanomaista henkivakuutusta.

Miksi henkivakuutus voisi olla oikea sinulle

Jos muut ihmiset, kuten puoliso tai pienet lapset, riippuvat tuloistasi, ja sinulla ei ole runsaasti rahaa hukkaan, luultavasti tarvitset henkivakuutusta.

Henkivakuutuksen tarkoituksena on kattaa kuolemasi riski niissä vuosina, jolloin omaishenkilöt tarvitsevat edelleen tukea. Perheesi voisi käyttää kuolemahyötyä velkojen maksamiseen, päivärahojen rahoittamiseen ja säästämään lapsesi korkeakoulututkinnon.

Pitkäaikainen elämä on luultavasti parempi vaihtoehto kuin pysyvä henkivakuutus, jos:

• Sinulla ei ole huollettavia, jotka tarvitsevat taloudellista tukea koko elämästään ja sen ulkopuolella, kuten erityisvaatimuslapsi.
• Ette aio käyttää henkivakuutusta jättämään perhettä perheelle tai hyväntekeväisyyteen.
• Ette odota kuolevan tilalla, joka jättäisi perillisille perintöverorasituksen. (Vuonna 2015 liittovaltion kiinteistöveroja sovelletaan vain kiinteistöihin, joiden arvo on 5,43 miljoonaa dollaria henkeä kohden ja 10,86 miljoonaa dollaria avioparissa. Arvot muuttuvat vuosittain inflaatiokertojen mukaan.)

Useimmille henkivakuutusliikkeille pitkän aikavälin elämä on paras vaihtoehto, sanoo Trillium Valley Financial Planningin toimitusjohtaja Andy Tilp, Portlandin lähellä Oregonissa.

"Suurin osa tilanteista riittää 10-30-vuotisella taso-palkkio-politiikalla", hän sanoo. "Termi-käytännöt antavat mahdollisimman kattavan määrän rahaa."

Henkivakuutuksen kustannukset

Henkivakuutushintojen kohtuuhintaisuus on suuri etu pysyvään henkivakuutukseen verrattuna.

"Jos olet nuori ja terveellinen, sinun pitäisi saada todella alhaiset hinnat [kattavuus]", sanoo sertifioitu rahoitussuunnittelija Johanna Fox Turner, Certified Public Accountant ja kumppani Milestones Financial Planning Mayfield, Kentucky.

Sallikaa itsenne puhua kalliiksi koko elämän politiikaksi, kun todella tarvitsette sitä, että termi elämä on suuri virhe, Turner sanoo. Koko elämän korkeista kustannuksista johtuen jotkut asiakkaat varaavat palkkionsa ostamalla liian vähän kattavuutta ja jättävät heille haavoittuvat.

Elinkaaren kustannukset riippuvat suurelta osin ostamaasi kattavuudesta, iästä, terveydestänne ja tupakoinnista.

" VERTAILLA: Sivustomme henkivakuutuksen vertailutyökalu

Investmentmatome tarkasteli 500 000 dollarin 20-vuotisen elämäntilanteen hinnoittelua ja totesi, että terve 30-vuotias mies voi ostaa yhden alle 250 dollaria vuodessa; terve 30-vuotias nainen voisi ostaa saman kattavuuden alle 220 dollaria vuodessa. Ostokset noin maksaa. Uros voi myös maksaa 400 dollaria, ja naispuolinen 350 dollaria, samalla kattavuudella.

Sitä vastoin 500 000 dollarin koko elämänpolitiikka voi olla noin 5 000 dollaria vuodessa miehelle ja 4 400 dollaria naiselle, perustuen Investmentmatomein hintoihin.

Koska uudet käytännöt ovat kalliimpia ikääntyessäsi, kannattaa ostaa henkivakuutus heti, kun tarvitset sitä. Odotus lisää myös riskiä, ​​että kehität terveydentilaa, mikä ajaa hintoja entistä korkeammaksi tai vaikeuttaa kattavuutta. Jos lukitset hinnat nyt, maksut eivät nouse, vaikka terveydesi kärsisi myöhemmin.

Sivustosi henkivakuutustyökalu auttaa sinua löytämään sopivan määrän kattavuutta ja parhaita hintoja.

Barbara Marquand on henkilöstön kirjailija Investmentmatome , henkilökohtaisen rahoituksen verkkosivusto. Sähköposti: [email protected] . Viserrys: @barbaramarquand .