Mikä on 702 (j) eläkkeelle suunnitelma, ja sinun pitäisi saada yksi?
Лучшие Сервера для Террарии 1.4 на Андроид
Sisällysluettelo:
- Mikä on parempi vaihtoehto?
- Tässä on hype
- 702 (j): n ostaminen on kuin kalliin auton ostaminen
- Kenellä on järkevää
- Kaikki on alhaalla veroja
- Mitä seuraavaksi?
- Selvittää miten ja missä IRA: n avaaminen
- Laskea kuinka paljon sinun täytyy säästää eläkkeelle
- Oppia mikä eläkesuunnitelma on sinulle paras
Dave Anthony, YKP
Viime vuosina vakuutusmyyjät ovat markkinoineet 702 (j) -tiliä (702 tai 7702 tiliä) uudeksi eläkesuunnitelmaksi. Kuluttajien on tiedettävä monia asioita, ennen kuin päättävät, ovatko nämä suunnitelmat sellaisen sijoitusvälineen tavoittelua:
702 (j) ei todellisuudessa ole lainkaan eläketurvaa koskeva suunnitelma lainkaan. Se on vakuutuspolitiikka - erityisesti pysyvä henkivakuutus - sellaisena kuin se määritellään Yhdysvaltojen koodin 7702 kohdassa. Se, että se on verotunnisteen nimessä sen sijaan, että se todellisuudessa on (muistutus: vakuutus), tahtoo kuluttajat ajattelevan, että 702 (j) kuuluu samaan luokkaan kuin eläkeinvestointituotteet, kuten 401 (k) s, 403 (b) s ja IRA. Se ei ole.
Henkivakuutuksen käyttö eläketulojen täydentämiseksi ei ole uusi keksintö. Ihmiset ovat käyttäneet pysyvää henkivakuutusta vuosikymmenien ajan. Suosittu myyntipiste, että se on erikoinen porsaanreikä, jonka vain rikkaat ihmiset ovat tienneet väärin, merkitsee sitä, että se on jotain, mitä meidän pitäisi käyttää myös.
Yleensä 702 (j) ei tee matemaattista merkitystä useimmille ihmisille. Huolimatta aggressiivisesti markkinoiduista tärkeistä kohdista - mukaan lukien maksamat kuukausipalkkiot, jotka voivat kasvaa verotuksellisina ja saada verovapaita vakuutuslainojen kautta - 702 (j) ei ole eläkevakuutuksen pyhä rake. Ongelma? Korkea palkkio, keskimääräinen sijoitustuotto (koska nämä korkeat maksut) ja se, että perinteiset eläkesäästämisvaihtoehdot, joista olet kuullut, ovat parempia useimmille säästäjille.
Mikä on parempi vaihtoehto?
Ennen kuin harkitset 702 (j) -suunnitelman tai mahdollisen henkivakuutuksen hankkimista eläketulojen täydentämiseksi, etsi ensin säästöautoille, jotka osoittautuvat voittajiksi useimmille:
Täysi rahasto 401 (k)
- Vihjeitä siitä, miten tilisi hyödyntää mahdollisimman paljon, katso miten sijoitat 401 (k): iin.
- Käytä 401 (k) laskinta nähdä, mitä saldo on eläkkeelle
Täysin rahasto IRA
- Roth vs. perinteinen IRA? Yhden rinnakkaisen IRA-vertailun avulla näet, mikä on sinulle paras.
- IRA: n parhaan tilin tarjoajat ja parhaat Roth IRA -tilit
Täydellisessä maailmassa voit maksimoida molemmat. Jos tämä ei ole vaihtoehto, tässä asetetaan etusijalla eläkesäästämisesi dollareita yleisen 401 (k) vs. IRA: n pecking -järjestyksen mukaan.
Se on vasta, kun rahoitat 401 (k): n ja IRA: n kokonaan, ja sinulla on vielä käytettävissä olevia tuloja, jotka haluat säästää tulevaisuudessa, että oikein rakennettu 702 (j) suunnitelma saattaa tehdä matemaattista merkitystä. Jos tämä kuvailee sinua, niin pääsen yksityiskohdille nähdäksesi, onko järkevää.
Tässä on hype
702 (j): n myyntipiste on seuraava: koska se on teknisesti henkivakuutusta, sitä verotetaan henkivakuutuksena eikä investointina. Tämä tarkoittaa sitä, että maksamasi kuukausipalkkioita voi kasvattaa verotuksellisia ja saada verovapaita vakuutuslainojen kautta. Se tarkoittaa myös, että edunsaaja voi saada kuolemantapauksen ilman tuloverotusta.
702 (j) kuulostaa hyvältä, kunnes saavutat sen, mitä se maksaa.
Ajatuksena on, että asetat enemmän kuin vaaditun vähimmäispalkkion säästövuosienne aikana. Myöhemmin voit vetää rahoja politiikasta verovapaalla laina maksaa eläkkeelle, ostaa auton, laittaa lapset yliopiston kautta tai mitä haluat. Tämä voi olla toinen eläkkeelle siirtyvä vaihtoehto, johon liittyy sosiaaliturva, eläkkeet ja investoinnit.
Kuulostaa hyvältä, kunnes pääset siihen, mitä se maksaa.
702 (j): n ostaminen on kuin kalliin auton ostaminen
Ensinnäkin sinun on tunnustettava, että henkivakuutukseen liittyy maksuja. Sinun on maksettava vakuutus-, kuolevuus- ja kulukorvausmenot, hallintomenot, vuosipalkkion maksut, valtion verot ja markkinointikulut (palkkiot), jotka menevät kenelle tahansa, joka kertoo sinulle suunnitelmasta.
Toiseksi varmista, että voit rahoittaa käytäntöä asianmukaisesti. Yksi näistä suunnitelmista on kuin kalliin auton hankkiminen - saat paljon etuja, mutta ylläpitokustannukset, vakuutuksesi, kaasu jne. Lisätään, ja sinun on huolehdittava ostoksestasi. Internet on täynnä tyytymättömiä 702 (j) ostajia, jotka ajoivat suunnitelman alkua, aivan kuten ihmiset, jotka ostivat kalliita autoja ja huomasivat, etteivät he voineet pysyä ylläpidossa.
Kenellä on järkevää
Koska henkivakuutussopimuksia ei lasketa eläkkeelle, suuret palkansaajat, jotka odottavat eläkkeelle hyvää tuloa, saattavat löytää 702 (j) erityisen hyvän sovituksen. Etuja ovat:
- He eivät ota huomioon väliaikaista tulotestiä sen määrittämiseksi, kuinka suuri osa sosiaaliturvastasi verotetaan eläkkeelle (enintään 85% voi olla veronalaista).
- He eivät luota Medicare Part B -palkkion ylimääräisiin rangaistuspalkkioihin.
- Tärkeintä on, että niillä ei ole vaadittuja vähimmäistasoja (RMD), toisin kuin IRAs ja 401 (k) suunnitelmat, jotka edellyttävät, että voit jakaa jaksot 70 ikävuodesta riippumatta siitä, tarvitsetko rahaa vai ei. Koska RMD: t verotetaan tavallisina tuloina, se saattaa aiheuttaa dominoefektiä eläkeläisille ja heittää ne tarpeettomiksi sosiaaliturvaverotuksiksi ja Medicare Part B -palkkioiksi.
Kaikki tämä voidaan välttää verojen monipuolistamisella eläkkeelle siirtymisen aikana, ja asianmukaisesti rahoitettu henkivakuutussopimus voi tarjota sen.
Kaikki on alhaalla veroja
Jos puhun asiakkaiden kanssa siitä, sopiiiko tällainen tuote sopivaksi, etsin keinoja, joiden avulla pystymme hallitsemaan nykyiset vähennykset ja verokannat ensin ja antamaan mahdollisimman paljon rahaa päteviin suunnitelmiin. Kun on aika siirtyä eläkkeelle, siirrämme nämä verotettavat eläkevakuutukset verotuksettomiksi Roth-tileiksi ja vähennämme tuloverovelvoitteitamme järkevällä verotuskaavion suunnittelulla, sosiaaliturvaetuuksien saamista koskevilla strategioilla ja hyväntekeväisyyteen perustuvien hyväntekeväisyystarvikkeiden asianmukaisella käytöllä. verovähennysmenetelmät.
Jos päätämme mennä 702 (j) -suunnitelman kanssa, suosittelen yleensä maksukyvyttömän, edullisen ja vaihtelevan universaalin elämänpolitiikan rahoittajaksi kalliimman koko elämän ja indeksoidun universaalin elämän vaihtoehdon sijasta. Kannattaa neuvotella ammattilaisen kanssa, joka tietää, miten kaikki toimivat. Tutki joku, joka pystyy vertailemaan eri politiikkoja ja vastaamaan niihin, ennen kuin sitoudut mihinkään. Tämä on rahaa ja elämääsi, ja haluat tehdä oikean valinnan.
Ajan myötä kyky saada verovähennys IRA: sta ja 401 (k) maksuista, muuntaa Roth-tilille verotuksessa vähennyskelpoisilla ajoneuvoilla ja saada asianmukaisesti rahoitettu eläkkeelle siirtyvä vakuutussuunnitelma voi antaa sinulle mahdollisimman hyvän veron säästöjä ja monipuolistamista.
Mitä seuraavaksi?
- Haluatko toimia?
Selvittää miten ja missä IRA: n avaaminen
- Haluatko sukeltaa syvemmälle?
Laskea kuinka paljon sinun täytyy säästää eläkkeelle
- Haluatko tutkia asiaan liittyviä?
Oppia mikä eläkesuunnitelma on sinulle paras
Dave Anthony on Denverin Anthony Capitalin toimitusjohtaja ja salkunhoitaja.
