Henkivakuutuksen käyttäminen pitkäaikaishoidon maksamiseen

Jos ajatus siitä, että maksat poissa pitemmältä hoitohenkilökunnalta, kun olet vanhempi, antaa sinulle heebie-jeebies, sinun pitäisi olla tietoinen henkivakuutuslajit, jotka voivat antaa varoja, kun olet vanhempi.

Hoitohenkilökunnan puoli-yksityinen huone maksaa keskimäärin 80 300 dollaria vuodessa, Genworthin, pitkäaikaishoidon vakuutuksenantajan mukaan. Mutta monille, pitkäaikaisen hoitovakuutuksen pommitukset, joita he voivat tai eivät saa käyttää, ovat yhtä epämukavia. 60-vuotiaan pariskunnan odotetaan maksavan 2,170 dollaria vuodessa 328 000 dollarin kattavuudelle, amerikkalaisen pitkäaikaishoitovakuutusyhdistyksen vuoden 2015 tutkimuksen mukaan.

Teillä on kuitenkin muita vaihtoehtoja pitkäaikaishoidon rahoittamiseksi. Monet ihmiset käyttävät nyt henkivakuutuksensa piirteitä - tai hankkivat uusia hybridipolitiikkoja - auttamaan kustannuksissa. Seuraavassa on joitain tapoja maksaa pitkäaikaishoitoa.

Nopeutetut kuolemanetuudet

Nopeutetut kuolemankorvaukset sisältyvät osaksi monta henkivakuutusta, vaikka jotkut ihmiset saattavat joutua lisäämään heidät ratsastajan kautta. He antavat vakuutuksenottajille mahdollisuuden saada osa kuolemantapaansa, kun he ovat edelleen elossa sairauskulujen rahoittamiseen, mukaan lukien pitkäaikaishoito.

Nämä ratsastajat ovat hyvä vaihtoehto nuorille aikuisille, jotka haluavat aloittaa pitkäaikaishoidon suunnittelun, New York Life -järjestön varapuheenjohtaja Tommy Smoot sanoo.

Jos tiedät, että haluaisit nopeuttaa kuoleman etuja politiikassasi, käy ostoksilla. Yritysten välillä on valtavia eroja, kun on hyötyä laukaisijoille, sanoo Daniel Glanville Precision Wealth Management -järjestöstä Colorado Springsissa, Coloradossa. Vaikka jotkut yritykset edellyttävät, että sinut diagnosoidaan päätemäillä ennen nopeutettujen etuuksien antamista, toiset tarvitsevat vain kriittisen tai kroonisen sairauden - toisin sanoen saat apua pitkäaikaishoidon kustannuksiin, jotka johtuvat ei-fataalisesta syöpäästä tai sydänsairaus.

Vaikka etuisuutesi vaihtelevat vakuutusyhtiön ja alkuperäisen kuolemansyytesi mukaan, kustannukset ovat ristiriitaisia ​​verrattuna muihin strategioihin. "Ratsastaja, joka antaa sinulle kattavuuden… on halvin [vaihtoehto] ", kertoo Chris Jorgensen, C.S. Jorgensen Wealth Management, Smithtown, New York.

"Palkkiot ovat melko samanlaisia, tuletko nopeammin hyödyksi vai ei", Glanville sanoo. "En tiedä, että voisin koskaan myydä uuden politiikan, jolla ei ole nopeampia etuja."

" VERTAILLA: Sivustomme henkivakuutuksen vertailutyökalu

Henkivakuutusmaksut

Jotkut ihmiset, jotka ostavat pysyviä henkivakuutuksia, kun he ovat nuoria, eivät enää tarvitse kattavuutta elämässään. Itse asiassa he saattavat maksaa satoja dollareita kuukaudessa sellaista politiikkaa varten, jota perhe ei enää tarvitse, kun he todella tarvitsevat apua pitkäaikaishoidon kustannuksiin.

Jos tarvitset rahaa enemmän kuin kuoleman etu, harkitse elämää ratkaisua, jota kutsutaan myös viatical settlement. Tässä kaupassa myydät käytäntösi kolmannelle osapuolelle, joka ottaa maksut palkkioiden maksamisesta. Ostaja saa kuolemanedun kuolemasta.

Henkivakuutusratkaisun saaminen on yleensä kannattavampaa kuin lunastamalla politiikkaasi - neljä kertaa enemmän (vähennettynä transaktiomaksuilla ja välityspalkkioilla) London Business Schoolin tutkijoiden mukaan. Saamasi summa vaihtelee. "Mitä enemmän olet poissa tuosta kuolemansyistä … sitä vähemmän rahaa, mitä aiotte saada", Glanville sanoo.

Henkivakuutusliitto ry: n mukaan aikuiset 65-vuotiaat ja sitä vanhemmat, joiden toiminta on vähintään 100.000 dollaria.

Jos sinulla on vielä henkivakuutustarve, on parempia tapoja saada rahaa kuin myy politiikkaasi. "Jos sinulla ei ole perillisiä siirtää kuolemaa etuun, ja sinulla on hyvin vähäiset varat, niin on olemassa tapaus", Glanville sanoo. Mutta näissä tapauksissa "pitäisi olla vähän ja kaukana", hän sanoo.

Hybridipolitiikkaa

Toinen vaihtoehto on hybridi henkivakuutus ja pitkäaikaishoito. Näiden avulla voit käyttää etuja pitkäaikaishoidossa. Mitä et käytä, siirretään edunsaajille, kuten normaali henkivakuutus. "Ne tarjoavat kaksinkertaisen velvoitteen", sanoo American Association of Long Term Care Insurance -yhtiö Jesse Slome.

Mutta ei ole vapaa ratsastaa, kun on kyse kattavuudesta. Lisäetuja tarkoittaa, että hybridipolitiikka maksaa enemmän kuin henkivakuutus, Slome sanoo.

Hybridipolitiikat eivät välttämättä tarjoa parasta kattavuutta. "Itsenäinen pitkän aikavälin hoitovakuutuspolitiikan kustannukset tarjoavat tyypillisesti pitkäaikaishoidon," sanoo New York Life -yrityksen Smoot.

Toisaalta hybridipolitiikan ostaminen voi rohkaista ihmisiä lukitsemaan aiemmin, kun se on edullisempaa. "Monet käyttävät hyötyä ennen 65-vuotiaita, jolloin ihmiset alkavat yleensä ajatella pitkäaikaishoidon vakuutuksia", Glanville sanoo.

Tarvitsetko henkivakuutusta?

Henkivakuutuksen käyttäminen pitkäaikaishoidon maksamiseen voi olla viisas liike - ts. Jos tarvitset henkivakuutusta ensinnäkin. Muuten, Slome pitää hybridipolitiikkaa tarpeettomina kustannuksina."Se ei ole kuin vakuutusyhtiösi … antaa sinulle tämän ylimääräisen edun ilmaiseksi."

Samoin kaikki eivät tarvitsevat pitkäaikaishoidon vakuutusta Jorgensenin mukaan. Ihmiset, joilla on suuri nettovarallisuus, saattavat varautua itse vakuuttamiseen, hän sanoo. "Toisaalta sinulla on toinen ääri, jossa ihmisillä ei ole paljon varoja. Jälleenpitäen heitä tästä hyödystä ei ole järkevää … jos se aiheuttaa nykyisin taloudellisia vaikeuksia."

Jos haluat henkivakuutuksen ja pitkäaikaishoidon, Slome suosittelee vertailemalla hybridituotteita perinteisiin käytäntöihin, jotta näet, miten saat parhaan tarjouksen.

"Voit ostaa pitkäaikaishoidon vakuutuksen kerran elämässäsi, ja on todella tärkeää verrata eri vaihtoehtoja", hän sanoo.

Alice Holbrook on henkilökunnan kirjailija, joka kattaa vakuutukset ja investoi Investmentmatome . Seuraa häntä Twitterissä @aliceInvestmentmatome.

Kuva iStockin kautta.