Miten Uncle Sam tuli suurin opiskelijoiden lainanantaja

Miten saimme tänne

Vuonna 2008 alkaneen lamavuoden aikana pääoma kuivattiin ja lainojen hankkiminen oli vaikeampaa Yhdysvaltain opetusministeriön mukaan. Lakisääteisten lainanottajien vaikutuksen lieventämiseksi liittovaltion hallitus alkoi ostaa taattuja opintolainoja - yksityisten pankkien myöntämiä lainoja, joiden osalta liittovaltion hallitus on maksukyvyttömyysriski - takaamalla jatkuva pääsy opiskelijaluottoihin. Sitten vuonna 2010 liittovaltion hallitus lopetti ohjelmat, jotka takaavat yksityiset lainat kokonaan, vaan myöntävät lainoja suoraan Department of Education, jolloin liittovaltion hallitus suosituin luotonannon vaihtoehto.

Liittovaltion lainat ovat erilaisia

Vaikka yksityiset lainat ovat yhä käytettävissä, hallitus ei enää tue niitä ja siten hallitsee korkeampaa korkoa. Alhaisemmat hinnat ja muut ylimääräiset takaisinmaksua koskevat ehdot kuten tyytymättömyys, lykkäys ja mahdollisuudet velkojen anteeksiantoon voittoa tavoittelemattomille ja julkisen sektorin työntekijöille tekevät liittovaltion lainat houkuttelevammaksi vaihtoehdoksi niille opiskelijoille, jotka ovat oikeutettuja.

Nämä takaisinmaksuvaikutukset voivat tehdä suuren eron, kertoo Abbey Stauffer, sivuston opiskelijoiden lainojen asiantuntija. "Liittovaltuottajat voivat siirtyä tulopohjaisiin takaisinmaksusuunnitelmiin, jotka perustuvat kuukausittaiseen maksuerään tuloihin, kun taas yksityisillä lainoilla maksumäärärahat ovat paljon jäykempiä. Kun olet äskettäinen kaupunkileikkaus elämällä, pitää kuukausittaisen maksun alhainen voi olla jumalanpalvelus ", hän sanoo.

"Tosiasia on, että monet opiskelijat tarvitsevat sekoitus sekä liittovaltion että yksityisten lainojen kattamaan kokonaan college kustannuksia. Suosittelemme liittovaltion lainojen maksimointia ensin, sitten ostoksia yksityisten lainojen ympärille, jotka tarjoavat parhaat ehdot ", Stauffer sanoo.

Muista myös, että liittovaltion lainavaihtoehdoista, kuten kärsivällisyydestä ja lykkäämisestä, voi olla odottamattomia seurauksia lainanottajille, jolloin etua kertyy pidemmille ajanjaksoille, mikä lisää tasapainoa.

Tapoja pitää opintolainat hallinnassa

Stauffer suosittelee, että lainanottajat tutkivat ensin tuloihin liittyviä takaisinmaksusuunnitelmia, joiden mukaan lainanottaja jatkaa maksujen pienentämistä, mukaan lukien korot, jotta liittovaltion lainat olisivat hallinnassa. Näihin ohjelmiin kuuluvat Pay As You Earn, tulopohjaiset ja tulonsiirrot takaisinmaksuohjelmat.

Voit tutustua valtioneuvoston liittovaltion apurahan verkkosivuston vaihtamisjärjestelmään. Jos päätät, että se sopii sinulle, keskustele lainanhoitajan kanssa, joka voi auttaa sinua tekemään vaihdon.

Toinen mahdollisuus velan pitämiseen on työtä koskeva opiskelu, jonka avulla opiskelijat voivat ottaa lähinnä kampuksen työpaikkoja opintolainojen sijasta tai niiden lisäksi. Nämä työpaikat sekä liittovaltion lainat ja avustukset myönnetään tarpeiden mukaan, joten opiskelijoiden on täytettävä FAFSA, jotta he voivat olla oikeutettuja.

Opintolainojen perintö

Opintolainoja on vaikea päästä konkurssiin - vaikka liittovaltion lainat tarjoavat lykkäämistä, kärsivällisyyttä ja velkojen anteeksiantamismahdollisuuksia, jotta velkaasi voidaan hallita. Mutta koska lainan täysi vastuu on lainanottajalle, tämä velka voi seurata amerikkalaisia ​​heidän eläkkeelle siirtymistään.

Lainanottajat ovat edelleen oletusarvoisia, vaikka viimeisimmän opetusministeriön numeron mukaan liittovaltion opintolainojen oletuskorko oli 11,8%. Se on huomattavasti korkeampi kuin yksityisten lainojen 2,7 prosentin viivästyskorko.

Kaikki tämä velka vaikuttaa tuleviin vuosikymmeniksi, eikä se rajoita vain lainanottajia - koko talouden vaikutukset tulevat näkyviin. Korkeat opiskelijamaksut merkitsevät sitä, että useammalla ihmisellä ei ole varaa ostaa koti- tai muita suurlippuja.

Lisätietoja opintolainan velan hallitsemisesta saat sivustosi hyödyllisistä vinkistä ja työkaluista.

Tämä artikkeli on kirjoittanut Investmentmatome ja julkaistiin alun perin USA Today.

Kuva iStockin kautta.