Trumpin opintolainasuunnitelma vs. REPAYE

Amerikkalaiset, joilla on tulevaisuuden opintolainan velka, maksaisivat kuukausittain lisää rahaa liittovaltion lainoille presidentti Donald Trumpin tuloihin perustuvan takaisinmaksusuunnitelman mukaan kuin silloin, kun heidät kirjattiin eniten saatavissa olevaan tuloveroon perustuvaan takaisinmaksussuunnitelmaan, joka on tarkistettu Pay As You Earn. Investmentmatome.

Nykyisten takaisinmaksusuunnitelmien mukaan Trumpin ehdotus voi kuitenkin antaa anteeksi lainoja entistä nopeammin, mikä hyödyttäisi lainanottajia alemmilla tulotasoilla analyysin mukaan.

Trumpin vuoden 2019 talousarvio sisältää ehdotuksen liittovaltion opiskelijamaksun takaisinmaksusta 12,5 prosenttiin lainanottajan harkinnanvaraisista tuloista - liittovaltion hallituksen laskemat varat, jotka ovat käytettävissä säästämiseen tai menoihin, jotka eivät ole välttämättömiä.

Tällä hetkellä on neljä liittovaltion takaisinmaksua, jotka laskevat opintolainan laskut prosentteina lainanottajan tuloista. Trumpin ehdotus voidaan verrata läheisimmin tarkistettuun Pay As You Earn -ohjelmaan tai REPAYE: hen, joka on laajin käytettävissä oleva suunnitelma. Tämän suunnitelman mukaan takaisinmaksu rajoittuu 10 prosenttiin lainanottajan harkitusta tulosta.

Trumpin suunnitelma yhdistää neljä nykyistä suunnitelmaa yhdeksi tuloperusteiseksi takaisinmaksusuunnitelmaksi. Tällä hetkellä lainanottajien on ilmoittauduttava tuloihin perustuviin takaisinmaksusuunnitelmiin. Trumpin ehdotuksen puitteissa lainanottajat valitsisivat edelleen, ottaako se tuloihin perustuvan takaisinmaksun, mutta vakavasti laiminlyönneitä lainaajia rekisteröidään automaattisesti ja heidän on annettava suostumus jakaa tulotietoja usean vuoden ajan.

Jos se hyväksytään, Trumpin hallinnon talousarvioehdotus koskee lainoja, jotka lainataan 1. heinäkuuta 2019 tai sen jälkeen, mutta se ei sisällä nykyisiä opiskelijoita, jotka tarvitsevat lainata opintojakson loppuunsaattamiseksi.

Investmentmatomein analyysi vertaili Trumpin suunnitelmaa REPAYEn kanssa. Katso analyysin täydelliset menetelmät alla.

Mikä on tuloperusteinen takaisinmaksu?

Liittovaltion opintolainan lainanottajien tavanomainen takaisinmaksussuunnitelma on kuukausittaisia ​​maksuja yli 10 vuoden ajan - nopein tie lainojen maksamiseen. Mutta lainanottajille, jotka kamppailevat maksujen suorittamiseen, on olemassa muita vaihtoehtoja, mukaan lukien tuloja ohjaavat takaisinmaksusuunnitelmat. Tämä vaihtoehto rajoittaa kuukausimaksuja prosenttiosuutena harkinnanvaraisesta tulosta, joka on noin 10 prosenttia lainanottajan kuukausitulosta. Nämä suunnitelmat lisäävät lainamaksujen kestoa 20 tai 25 vuoteen.

Yksi neljäs liittovaltion lainanottajista, jotka omistavat 40 prosenttia kaikista liittovaltion lainanrahoista, on kirjattu tuloihin perustuviin takaisinmaksuihin Yhdysvaltain hallituksen vastuuosaston toimesta marraskuussa 2016 julkaistun raportin mukaan. Tämän epäselvyyden syy GAO: n mukaan on, että lainanottajat, jotka käyttävät tulopohjaisia ​​takaisinmaksusuunnitelmia, ovat yleensä keskimäärin korkeampia lainanottajia kuin lainanottajat muissa takaisinmaksusuunnitelmissa.

Toinen takaisinmaksuvaihtoehto - joka sopii parhaiten korkean tulotason luotonottajille ja vahva luottotieto - sisältää opintolainojen jälleenrahoituksen, joka yhdistää useita liittovaltion lainoja uuteen yksityisluottoon, jolla on alhaisempi korko. Kuitenkin lainanottajat menettävät joitakin suojauksia, kuten liittovaltion lainan anteeksiantoa.

Trumpin ehdotus vs. REPAYE

Trumpin hallinnon suunnitelman 12,5 prosentin takaisinmaksukorkki koskisi kaikkia liittovaltion opintolainan lainanottajia, jotka olivat mukana tuloihin perustuvassa takaisinmaksussa.

Vertaakseen Trumpin suunnitelmaa REPAYE: lle Investmentmatome laski lainanottajien takaisinmaksun skenaarioita kolmella vuosittaisella tulotasolla: 20 000, 30 000 ja 40 000 dollaria, samalla kun se edustaa vuosikymmenen kasvua edellisestä vuodesta.

Oletettaisiin, että kukin lainaaja pitää opintolainan velkaa 30,100 dollaria, vuoden 2015 luokassa keskimäärin Institute of College Accessin ja Menestyksen mukaan. Oletimme, että 81 prosenttia 30,100 dollarin velasta oli liittovaltion lainoja, joiden vuotuinen prosenttiosuus oli 4,1 prosenttia, mikä perustuu Institute of College Accessin ja Menestyksen ja Yhdysvaltain opetusministeriön tietoihin. Vain liittovaltion lainat voivat saada tuloihin perustuvan takaisinmaksun.

Koska Trumpin ehdotus oli 12,5 prosenttia ja REPAYE 10 prosenttia - jokaisessa tuloskenaariossa lainanottajat maksavat kuukausittain enemmän Trumpin suunnitelmassa kuin REPAYE: ssä. Esimerkiksi lainanottajat, jotka ansaitsevat 20 000 dollaria vuodessa, maksaisivat keskimäärin 8 dollaria kuukaudessa, Trumpin suunnitelma vs. REPAYE. Ne, jotka näkisivät eniten muutoksia, olisivat lainansaajia, joiden tulot olivat 40 000 dollaria, jotka voisivat odottaa maksavan keskimäärin 43 dollaria kuukaudessa Trumpin ehdotuksen mukaisesti.

Trump käsitteli myös opintolainojen anteeksiantoa hänen talousarviossaan. Nykyisen liittovaltion takaisinmaksujärjestelmän mukaan perusopiskelijoiden velkaa annetaan anteeksi 20 vuoden säännöllisten maksujen jälkeen niille, jotka lainasivat 1. heinäkuuta 2014 tai sen jälkeen, kun taas lainanottajat, joilla on vanhempi velka, voivat nähdä anteeksiantoa 25 vuoden kuluttua. Näiden takaisinmaksusuunnitelmien lainanottajien on myös maksettava tulovero anteeksiannetusta määrästä.

Trumpin talousarvioehdotuksen mukaan lainan anteeksiantamisajankohtaa lyhennettäisiin 15 vuoden täysipäiväisiin maksuihin. Trump ehdotti myös julkisen palvelun lainan anteeksianto-ohjelman lopettamista, jonka avulla lainanottajat voivat poistaa liittovaltion lainoja työskentelemällä vähintään kymmenen vuoden ajan karsinta-alueilla.

Lainan anteeksiannon vertailukenaarioissa vain lainanottajat, joiden tulot olivat $ 20,000, näkisivät kummankaan suunnitelman anteeksi annettavan velan.Luotonsaajien, joilla on korkeammat tulot, olisi maksetut lainansa ennen kuin 15 tai 20 vuoden aikataulu päättyy. REPAYE-osallistujat tekivät 20 000 dollaria vuodessa enemmän velkaansa anteeksi kuin Trumpin suunnitelmalla, $ 35,041 vs. $ 29,543.

Mutta REPAYEn enrollees joutuisi maksamaan velkansa viiden vuoden kauemmin kuin Trumpin suunnitelmassa. Kiinnostuksen laskeminen, lainanottajat maksavat keskimäärin enemmän REPAYE: n liittovaltion opintolainan velkaa kuin Trumpin suunnittelemalla lainojen laina-aikana.

30 000 dollarin ansaitsevat lainanottajat maksavat eniten REPAYE vastaan ​​Trumpin suunnitelma: 3,028 dollaria enemmän velan elinaikana. Vertailun vuoksi ansaitsevat 40 000 dollaria maksaisivat 1,651 dollaria enemmän, kun he olivat kirjoittaneet REPAYEen kuin Trumpin ehdotukseen. Tämä johtuu siitä, että ne, jotka tekevät 30 000 dollaria, tarvitsevat pidempään velan maksamiseen ja kiinnostuksen lisääntymiseen, kun he tekevät maksuja kuin lainansaajan 40 000 dollarin tulo, joka voi maksaa takaisin lainoja ennemmin.

REPAYE ja tulopohjainen takaisinmaksu

Vaikka REPAYE maksaa 10% lainanottajan harkinnanvaraisista tuloista, ei kuukausimaksun määrää ole rajoitettu, koska tulo kasvaa, lainanottajan maksu myös kasvaa. REPAYE ei ole paras vaihtoehto naimisissa oleville pareille, koska molemmat tulot määräävät kuukausittaisen lainamaksun, vaikka kukin puoliso kirjaa erikseen veroja.

REPAYE: n lisäksi opetusministeriön tarjoamia kolmea muuntyyppistä tulopohjaista takaisinmaksusuunnitelmaa. Liittovaltion opiskelija-apurahan arvioija voi auttaa sinua määrittämään sinulle parhaan mahdollisen vaihtoehdon.

Se voi allekirjoittaa tuloihin perustuvan takaisinmaksun opiskelijakeskuksesta tai lainatoimittajan kanssa, mutta sinun on ilmoittauduttava uudelleen vuosittain. Kaikissa tulopohjaisissa suunnitelmissa annetaan jäljellä oleva saldo lainoille termi lopussa anteeksi.

METODOLOGIA

Opintolainojen takaisinmaksusuunnitelmien vertailu:

Lainanmallit luotiin kolmelle tulotasolle: 20 000, 30 000 ja 40 000 dollaria. Oletimme, että palkat kasvavat 3% vuodessa yli 10 vuotta ennen tasangon menoa.

Oletettaisiin, että jokaisella lainanottajalla oli opintolainan velka 30.100 dollaria, Yhdysvaltojen keskiarvo vuoden 2015 luokkaan. Tiedot ovat peräisin Institute of College Accessista ja Menestyksestä.

Oletettaisiin, että jokaisella lainanottajalla oli velka, joka oli 81 prosenttia liittovaltion ja 19 prosenttia ei-liittovaltiona. Tiedot ovat peräisin Institute of College Access ja Success.

Oletettaisiin, että jokaisella lainanottajalla oli liittovaltion velka 4,1% ja yksityisen velan 9,0%. Liittovaltion lainojen luvut ovat opetuksen osastolta.

Oletimme, että Trumpin suunnitelma olisi 12,5 prosentin tulotuki, sillä se olisi harkinnanvaraista tuloa, kuten REPAYE-ohjelman yhteydessä. Diskrecionaarinen tulo on 10% kaikista tuloista (20 000, 30 000 tai 40 000 dollaria), miinus 150 prosenttia yhden kotitalouden köyhyyssuuntaviivasta jaettuna 12 kuukaudella.