Trumpin opintolainojen takaisinmaksusuunnitelma vs. Obaman REPAYE

Yhdysvaltojen kanssa liittovaltion opintolainan velkaa maksaa enemmän kuukausittain presidentin valitseman Donald Trumpin ehdotuksen kuin ilmoittautumalla Obaman hallinnon laajimmin käytettävissä olevaan tuloperusteiseen takaisinmaksussuunnitelmaan, Revised Pay As You Earn, Investmentmatomein tekemän analyysin mukaan. Trumpin ehdotus voi kuitenkin antaa anteeksi aikaisemmin lainat, mikä auttaisi alentuneita lainanottajia.

Lainanottajat, joilla on liittovaltion opintolainoja, perustetaan tavanomaisella 10 vuoden tasa-arvosuunnitelmalla joka kuukausi. Se on nopein tapa velan takaisinmaksuun, kun taas korkomenot pysyvät alhaisina. Mutta niille, jotka kamppailevat velkansa, tuloihin perustuvat suunnitelmat ovat vaihtoehto, joka rajoittaa kuukausimaksuja prosenttiosuutena lainanottajan tuloista samalla laajentamalla laina-aikaa 20 tai 25 vuoteen.

Maksu

Lokakuussa pidetyssä puheessa Trump esitteli korkeakouluopetuksen uudistuksia koskevat ehdotukset, mukaan lukien tuloihin perustuvan opintolainan takaisinmaksusuunnitelman, joka rajoittaisi maksut 12,5 prosentilla lainanottajan tuloista. Trumpin suunnitelma muistuttaa REPAYE-järjestelmää, joka on laajin käytettävissä oleva tuloperusteinen takaisinmaksusuunnitelma, joka rajoittaa liittovaltion hallituksen laskemiin maksuihin 10 prosenttia lainanottajan harkitusta tulosta. Ei ole selvää, olisiko Trumpin suunnitelma sovellettava harkinnanvaraisiin tai kaikkiin tuloihin.

Trump esitteli myös lainan anteeksiantoehdotuksen, joka irtisanoisi lainanottajan jäljellä olevan velan 15 vuoden kuluttua. Tällä hetkellä lainanottajat, jotka tekevät säännöllisiä maksuja 1. heinäkuuta 2014 tai sen jälkeen perittävistä lainoista, näkisivät, että velka anteeksiantuu 20 vuoden kuluttua. Ne, jotka lainasivat ennen tätä ajankohtaa, odottaisivat 25 vuoden lainan anteeksiantoa.

Vertaakseen Trumpin ehdotusta ja REPAYE: ta Investmentmatome laski takaisinmaksutilanteet kolmelle eri tulotason luotonsaajaluokalle. Laskelmiimme otettiin opintolainan velkaa lainanottajille 30,100 dollariin, vuoden 2015 luokan keskiarvoon.

Avainlöydökset

• Jokaisessa tuloskenaariossa lainanottajien olisi maksettava kuukausittain enemmän Trumpin ehdotuksesta kuin he olisivat, jos he liittyisivät nykyiseen REPAYE-suunnitelmaan.
• Lainanottajat, joiden tulot olivat $ 40,000, maksaisivat eniten kuukausittain Trumpin ehdotuksella: ero 43 dollaria kuukaudessa verrattuna REPAYE: een.
• Vain lainanottajat, joiden tulo oli 20 000 dollaria, näkisivät osan velkastaan ​​anteeksi REPAYE: n tai Trumpin ehdotuksen perusteella. Luotonsaajien, joilla on korkeammat tulot, olisi maksetut lainansa ennen kuin anteeksiantoaikataulu kyytiin joko takaisinmaksua suunniteltaessa.

Lue lisää tutkimuksen tuloksista ja täydellisestä menetelmästä tässä.

Toinen tapa säästää maksuja

Toinen takaisinmaksuvaihtoehto on harkita opintolainojen jälleenrahoitusta, jossa lainanottaja yhdistää useita liittovaltion lainoja uuteen yksityiseen lainaan, mieluiten alhaisemmilla koroilla ja siten säästää rahaa kuukausittain. Jälleenrahoitus sopii parhaiten korkean tulotason luotonottajille ja vahvoille luottotietoille.

Jälleenrahoittamalla liittovaltion lainat kuitenkin lainanottajat menettävät eräitä liittovaltion lainan suojauksia, kuten anteeksiantoa. Varmista, että painat vaihtoehtosi ennen muutosten tekemistä lainoihin.

Anna Helhoski on Investmentmatomein, henkilökohtaisen rahoituksen verkkosivujen henkilökunta. Sähköposti: [email protected]. Twitter: @AnnaHelhoski. Victoria Simons on Investmentmatomein tietoliikennekumppani. Sähköposti: [email protected].