Nämä super-yksinkertaiset rahastot vievät eläkkeelle sijoittamisen

Eläkeuudistus 2017 - uudet eläkekarttumat

Joka viikko yksi sijoittajien asiantuntijoista vastaa lukijan kysymys InvestingAnswersin Q & A-sarakkeesta. Se on osa tehtäväämme auttaa kuluttajia rakentamaan ja suojelemaan rikkauttaan kouluttamalla. Jos haluat, että voimme vastata johonkin kysymyksiin, lähetä meille sähköpostia osoitteeseen [email protected] ja kirjoita aihealueeseen "Investing Q & A". (Huomaa: Emme vastaa pyyntöihin.)

Monet meistä investoivat yhdestä syystä: rakentaa tarpeeksi iso pesä muna eläkkeelle. Hyvä vanhanaikainen varastojen poiminta on suositeltava reitti useille sijoittajille, mutta voi olla hieman pelottava noviisi sijoittaja.

Q. "Olen kaukana siitä, mutta aloin ajatella sijoittamista eläkkeelle. I "olet kuullut näistä sijoitusrahastoista, kun heillä on vuosi, ja valitset sen, joka on lähinnä vuotta, jonka odotat eläkkeelle." Kuinka nämä toimivat täsmällisesti ja ovatko he hyviä? " - Paul, Manhattan, Kan.

Tämän viikon kysymykseen vastaa InvestingAnswersin sijoitusanalyytikko David Sterman:

A. Paul, puhut "tavoitepäivämäärä" -rahastoista ja lyhyt vastaus on, kyllä, ne ovat hyvä sijoituskone. Ennen kuin tarkastelemme eri vaihtoehtoja näillä varoilla, katsotaan, miten he työskentelevät.

Nämä varat hankkivat joukon varoja ja sijoittavat ne rahastoon, joka on tarkoitettu tietyn ikäisen sijoittajalle. Rahastot, jotka on suunnattu ihmisille, jotka ovat lähellä eläkkeelle siirtymistä, alhaisen riskin sijoituksiin, kuten joukkovelkakirjalainoihin ja valtion velkasitoumuksiin, samoin kuin varastot, joilla urheilu on vakaa ja vakaa.

Sijoittajat, jotka eivät aio eläkkeelle enää vuosikymmeniä, on kohdepäivän varoja, joilla on omaisuusriski, mutta ehkä korkeampi tuotto. Tämä seuraa pitkäaikaista sijoittavaa maksua, että mitä enemmän vuosien määrä on eläkkeelle jäänyt, sitä aggressiivisempi sijoittaja olisi. Nämä varat säätävät tilastojaan jatkuvasti vuosien varrella keskittyen konservatiivisempien investointien lisäämiseen, sillä salkun loppupäivä on lähempänä.

[InvestingAnswers Feature: Onko Target-Date -rahasto oikea sinulle?]

Vaikka nämä varat ovat olleet noin kahden vuosikymmenen ajan, he ovat äskettäin nousseet suosioon vuoden 2006 eläketurvalain (PPA) ansiosta. Säädöksen ansiosta työnantajat voivat automaattisesti ilmoittautua työntekijöilleen 401 (k) suunnitelmiksi, Hyvä vaihtoehto, varsinkin aloitteleville sijoittajille. Ennen PPA: ta investoitiin alle 200 miljardia dollaria näihin rahastoihin. Tämä luku on nopeasti noussut lähes 500 miljardiin dollariin.

Tämän suosion ansiosta rahoituspalvelujen tarjoajat tarjoavat nyt laajempia sijoitusvaihtoehtoja. Fidelity, Vanguard ja T. Rowe Price ovat laajan valikoiman tarjouksia, mutta muut rahastoyhtiöt myös nyt sponsoroivat tavoitepäivämäärää. Se on luultavasti paras pitää kiinni Big Three -yrityksistä, koska pienemmät rahastoyhtiöt ovat aina vaarassa sulkea rahasto, jolla on liian vähän hallinnoitavia varoja.

[InvestingAnswers Feature: Löydä paras sijoitusrahasto kertyville eläkkeelle]

Keskeiset rahastorajat, joihin voit harkita, ovat:

Fidelityn "vapausrahastoihin", joista jokainen on kiinnostunut päivämäärästä. Esimerkiksi Freedom 2030 -rahasto soveltuu sijoittajille puoliväliin, kun taas Freedom 2055 on ihanteellinen sijoittajille, jotka ovat vasta äskettäin liittyneet työvoimaan. Nämä rahastot ovat 0,89 prosentin vuotuista kulusuhdetta, ja Morningstarin taloustietojen yritys analysoi, että "pitkän aikavälin suorituskyky on ollut vain ihmisarvoista."
T. Rowe Price Retirement Target-Date Funds -liiketoimintaryhmät urheivat järkevämpää 0,7 prosentin vuosikustannussuhdetta, mutta ovat toimittaneet kiinteät tuotot vertailuryhmään verrattuna. Tämä johtuu osittain aggressiivisemmasta panostuksesta, joka on maksanut markkinoiden elpyessä viime vuosina, vaikka "on enemmän ajo-ominaisuuksia kuin vain strateginen omaisuuserä", Morningstar ehdottaa. Rahastoyhtiön arvion mukaan T. Rowe Pricein rahastonhoitajat ovat osoittautuneet varsin ammattitaitoisiksi varastopäälliköiksi, jotka voivat edelleen johtaa suhteellisen parempaan tulokseen näissä rahastoissa.
Vanguard Target Retirement Target-Date -rahastoista saa korkeat arvosanat melko konservatiiviselle lähestymistavalle. "Varastojen ja joukkovelkakirjojen salkkujen korkealaatuinen esijakauma aiheutti näiden varojen jäädä kilpailijoihinsa vuoden 2009 spekulatiivisen ajoradan aikana, mutta nousivat paremmin kuin useimmat vuoden 2008 talouskriisin aikana", Morningstarin analyytikkojen mukaan. Ehkä näiden varojen vahvin vahvistus: hyvin pieni 0,18 prosentin vuosikustannussuhde. Monien vuosien aikana pienemmät kustannukset aiheuttavat enemmän rahaa rahastossasi - eikä yrityksen varoihin.

Pidä mielessä, että kohdeyritysten sijoittajien ei pitäisi vastata pienestä riskistä ilman riskiä. Itse asiassa vuoden 2008 ja vuoden 2009 alkupuolella tapahtuneiden markkinoiden sulkemisen myötä myös kaikkein konservatiivisimpien tavoiteajankohtaisten rahastojen arvot laskivat. Hyvä uutinen: Nämä tappiot lopulta saatiin takaisin, ja nämä varat ovat nousseet yhdessä laajempien osakemarkkinoiden kanssa viime vuosina. Odota vielä lisää kuoppia tiellä, kun suuntaat eläkkeelle. Hyvän peukalosäännön mukaan pidät useita vuosia elinkustannuksia lyhytaikaisissa joukkovelkakirjalainoissa ja CD-levyillä, jotta voit käyttää niitä enemmän likvidejä varoja tarpeen mukaan toiseen pörssiin.

Oikea rahasumme riippuu riskinsietokyvystäsi. Jopa tavoiteajankohdan varoista, joilla on samanlaisia vanhentumispäiviä, löytyy huomattavasti erilaista omaisuuserää. Siksi sinun pitäisi vertailla johtavien 401 (k) tarjoajien tarjoamia varoja, kuten Fidelity, Vanguard, T. Rowe Price ja muut.

Lue lisää InvestingAnswers-vastauksista: