Koko henkivakuutuksen verovaikutukset

Henkivakuutuksen hankkiminen päättää yleensä, kun valitaan joko pysyviä käytäntöjä, kuten koko henkivakuutus tai lyhytkestoinen henkivakuutus. Näiden kahden välinen poistaminen edellyttää huolellisesti katsomista plussista ja miinuksista, mukaan lukien molempien suunnitelmien verovaikutukset.

Kysyimme taloudellisen neuvonantajan Jarrett Topelin ja jäsenemme Sivustomme Kysy neuvoa-antavaa verkkoa, jossa esitellään joitain tärkeimpiä veroetuja ja haittoja koko elämän politiikasta ja tarjoamme kuluttajien vinkkejä oikean päätöksen tekemiseen.

Mitkä ovat koko elämän veroedut?

Koko henkivakuutuksen ensimmäinen verotuksellinen etu on verotonta kuolemaa - rahastolle maksamasi rahat jaetaan edunsaajille kuoleman jälkeen, verovapaa (kuten henkivakuutuksen tapauksessa, jos vakuutuksenottaja kuolee aikana). Lisäksi, jos se hoidetaan oikein, koko elämän politiikka voi tarjota verovapaita lainoja omistajalle. Nämä lainat tulevat suoraan kuolemantapauksesta, joka menisi edunsaajille ja joita ei tarvitse maksaa takaisin (uudelleen, olettaen, että käytäntöä hallinnoidaan oikein). Nämä lainat voivat tarjota rahan lähteen, jota voidaan käyttää useista eri syistä, kuten korkeakoulujen rahoituksesta tai täydentävistä eläketuloista.

»LISÄÄ: Miten löytää paras koko henkivakuutus

Mitkä ovat potentiaaliset häiriöt?

Yksi potentiaalinen katsaus koko elämän politiikkaan ja siihen liittyviin verovapaisiin lainoihin on se, että jos lainaa ei hoideta oikein, laina voi tulla verotettavaa usein usein juuri silloin, kun asiakas voi vähiten maksaa sitä. Tämä voi tapahtua, jos politiikka vanhenee tai luovutetaan. Muista myös, että jos vakuutena oleva lainasumma ja mahdolliset tämän lainan korot ovat suurempia kuin käytännössä käytettävissä oleva rahallinen arvo, saatat joutua asettamaan lisää rahaa vakuuteen tai vakuutuksen voi irtisanoa vakuutuksen yritys, joka mahdollisesti luo verotettavaa tapahtumaa.

Oletetaan esimerkiksi, että käytännössä käteisarvo on 10 000 dollaria, ja haltija ottaa 9 000 dollarin lainan. Jos tämän lainan korkoa maksetaan myös käteisarvosta (joka on nyt vain 1000 dollaria 9 000 euron lainan vuoksi), silloin kun sinulla on kertynyt korko yli 1000 dollaria, alkuperäinen alkuperäinen laina (9 000 dollaria) ja korot, jotka maksetaan tai maksetaan ($ 1,000-plus) on suurempi kuin käytettävissä oleva 10 000 dollarin alkuperäinen käteisarvo.

Tässä tilanteessa sinun täytyy joko rahoittaa politiikka enemmän rahaa tai antaa sen raukeaa, jolloin laina tulee verotettavaksi. Oppiaiheessa on, että vakuutuksenottajien on oltava varovainen, miten ja milloin he käyttävät käytäntöjensa käteisarvoa.

Toinen mahdollinen uhka koko elämän politiikalle on se, että ne ovat yleensä kalliimpia kuin ostavat pitkän aikavälin vakuutuksia, jotka kattavat useita vuosia. Jos joku ostaa koko elämää koskevan politiikan ja sitten ei ole varaa maksaa palkkioita odottamattoman taloudellisen tai terveydellisen tapahtuman vuoksi (esimerkiksi lomautuksen tai työajan poissaolon vuoksi), kuluttaja saattaa usein lopettaa toimintalinjan. Tässä tilanteessa kuluttaja ei koskaan voinut hyödyntää vakuutuksen verotonta käteisarvoprosenttia ja maksaa enemmän vakuutusturva-alasta, joka olisi ollut halvempi termivakuutuksessa.

Miten nämä tekijät vaikuttavat muihin eläkesuunnitteluun?

Vaikka koko henkivakuutuksen verotukselliset edut voivat olla houkuttelevia, sinun on punnittava tämä hyöty mahdollisesti mahdollisesti pienemmistä kokonaistuottoista, jos käytät koko elämääsi eläkkeelle investointivälineenä. Koko elämän politiikan käteisarvo (investointipuoli) maksaa usein 1 - 3% vuodessa. Joten kysymys tulee, voitko saavuttaa eläkkeelle asetetut tavoitteet 1%: n ja 3%: n korolla? Vastaus tähän kysymykseen, useimmille ihmisille, on ärsyttävää ei.

Näin ollen taattu tuotto voisi tuntua "hyvältä" keskimääräiselle sijoittajalle, mutta todellisuudessa se voi vain taata, että hänellä ei ole koskaan varaa siirtyä eläkkeelle. Siksi suosittelemme usein asiakkaita ostamaan termivakuutuksia ja sijoittamaan eron (säästöt alhaisemmista vakuutuskuluista) monipuoliseen sijoitusrahastojen ja / tai pörssikauppojen rahastoihin.

Jarrett B. Topel on sertifioitu rahoitussuunnittelija ja kumppani Topel & DiStasi Wealth Management -liiketoiminnassa Berkeleyssä Kaliforniassa.