Yllättävän alkuperän teidän 401 (k) |

Meillä on taipumus ajatella 401 (k) suunnitelmia kallioperä eläke säästö järjestelmä.

Mutta nämä suunnitelmat, jotka on nimetty sisäisen tulotodistuksen osion perusteella, todella kehitettiin enemmän vahingossa kuin suunnittelulla. Kun lainsäätäjät alun perin perustivat vuoden 1978 Revenue Actin, päämääränä oli rajoittaa johtoa joillakin yrityksillä siitä, ettei hänellä ollut liikaa pääsyä käteisrahoitetuille suunnitelmille. (Miksi sinä kysyt?) 1950-luvulta lähtien yritykset olivat taistelleet sisäisen tuloveropalvelun kanssa, jotta enemmän rahaa voitaisiin liittää orjattuna pois tällaisista suunnitelmista.)

401 (k): n vahingossa syntynyt luotto voidaan hyvittää Ted Bennalle. Vuonna 1980 hyötykonsultti käytti lakiensa tulkintaa luomaan 401 (k) suunnitelma omalle työnantajalleen, The Johnson Cos., Joka salli kokopäivätyöntekijöiden rahoittaa kirjanpidon ennen veroja ja sovittaa työnantajan maksut. Benna pyysi sitten Internal Revenue Servicein muuttamaan joitain lakien ehdotettuja sääntöjä, jotka viime kädessä johtivat siihen, että työnantajat hyväksyivät laajasti 401 (k) suunnitelmat 1980-luvun alussa.

"Tiesin, että se olisi suuri, mutta minä ei varmasti ole ennakoida, että se olisi ensisijainen tapa, jolla ihmiset keräävät rahaa eläkkeelle 30 vuotta myöhemmin, "Benna, joka on puoliksi eläkkeellä ja 401 (k) -yhdistyksen puheenjohtaja, kertoi Workforce-lehteä.

The 401 k) Kasvaa 30-vuotisen aikataulun

1980-luvun alussa 401 (k) -suunnitelmat olivat saatavilla vain muutamissa suurissa yrityksissä, kuten Johnson & Johnsonissa. Nykyään noin 94 prosenttia yksityisistä työnantajista tarjoaa heille.

401 (k) -suunnitelma on eläketili, jonka kautta pääset vain työnantajan kautta. Osallistat osan palkkasi suunnitelmasta, ja jos päätät laittaa kyseisen panoksen perinteiseen 401 (k): iin, sitä ei veroteta, ennen kuin nostat rahaa, jolloin investoinnit kasvavat ajan myötä ilman verotusta. (Huomautus: Sinä maksat rangaistukset, jos otat rahat ennen suunniteltua eläkeikää.) Ja lisäbonuksena monet työnantajat vastaavat tiettyjä maksuosuuksia.

Suhteellisen lyhyt historia - vain 30 vuotta! - 401 (k) suunnitelmilla on ollut useita virstanpylväitä:

1978: kongressi kulkee vuoden 1978 tuloverolakiin, joka sisältää säännöksen, jonka mukaan työntekijät voivat välttää verotuksen osan tulosta, jonka he päättävät saada suoran palkan sijasta. Säännös tulee Internal Revenue Code Sec. 401 (k).

1981: I.R.S.

1982: Useat yritykset - kuten Johnson & Johnson, PepsiCo ja Honeywell - antavat 401 (k) suunnitelmia työntekijöilleen. Vuoteen 1983 mennessä lähes puolet kaikista suurimmista työnantajista tarjoaa joko 401 (k) -suunnitelman tai harkitsee tarjottavansa yhden työntekijän edut tutkimuslaitoksen mukaan.

1984: Vuoden 1984 verouudistuslaissa edellytetään "syrjimättömyyden" testaamista estää 401 (k) suunnitelmia suosimasta erittäin kompensoidun työntekijän asemaa ja työntekijöitä vastaan. Aikaa kongressi oli huolissaan siitä, että johtajat hyötyisivät 401 (k) -suunnitelmista enemmän kuin alemman palkan työntekijät.

1996: 401 (k) -suunnitelman varat ylittävät 1 biljoonaa dollaria ja yli 30 miljoonaa osallistujaa

2001: Vuoden 2001 talouskasvun ja verovapautuksen sovittelua koskevassa säädöksessä säädetään 50-vuotiaiden ja sitä vanhempien osallistujien osallistumismahdollisuuksista sekä Roth 401 (k): n perustamisesta, 2006: Vuoden 2006 eläkevakuutuslaissa työnantajat voivat automaattisesti ilmoittautua työntekijöille 401 (k) -suunnitelmissa ja tarjota tavoitepäivän varoja oletusvaihtoehtona.

Päivän 401 (k

Nykyiset 401 (k) -tilastot ovat huikeat:

• 51 miljoonaa amerikkalaista on yli 3,5 biljoonaa dollaria sijoitettuna 401 (k) suunnitelmaan, mikä on yli kaksinkertainen 1,6 biljoonan dollarin varallisuuteen jotka on suunniteltu vuonna 2002 sijoitusyhtiöinstituutin mukaan.
• Varat 401 (k) -suunnitelmissa edustavat 18% 19,4 miljardin dollarin USA: n eläkkeelle siirtymämarkkinoista.
• Keskimääräinen tilitase 401 (k) -suunnitelmassa oli 80 900 dollaria vuoden ensimmäisellä neljänneksellä. Fidelity Investmentsin mukaan suuri 401 (k) -suunnittelupäällikkö, joka kasvaa 75% 46 200 dollarista markkinoiden aikana alhaisella tasolla vuoden 2009 ensimmäisellä neljänneksellä.

Benna, jota kutsutaan "401 (k): n isäksi, "on tosiaankin kritisoinut hänen luomistaan ​​myöhästyneenä, huomauttaen, että tänään on liian monta investointivaihtoehtoa ja että niiden monimutkaisuus vaikuttaa kielteisesti 401 (k) suunnitelmaan osallistujille.

" Tämä hirviö ei ole hallinnassa. meni kolmeen vaihtoehtoon, sitten kuuteen, sitten seitsemään, sitten 15: een - se on paljon pidemmälle kuin mitä useimmat osanottajat pystyivät käsittelemään ", Benna kertoi SmartMoney-lehteä. "Enkä ole vakuuttunut siitä, että meillä on lisäarvoa hankkimalla monimutkaisempaa."

Alkuperäisessä 401 (k) -ohjelmassa oli vain kaksi sijoitusvaihtoehtoa: rahasto ja rahasto, joka takaa rahamarkkinarahastoa vastaavan tuoton. Tyypillinen 401 (k) tarjoaa nyt 19 rahaa.

Jotkut työnantajat ovat pyrkineet yksinkertaistamaan 401 (k) -suunnitelmia rajoittamalla rahastojen määrää suunnitelma-sijoitusvalikossa sekä automaattisesti ottamasta työntekijöitä tavoiteajoista, jotka sopeuttavat varanto- ja joukkovelkakirjalainoja, kun osallistuja lähestyy eläkkeelle siirtymistä riskin vähentämiseksi. Nykyään lähes 70% 401 (k) -suunnitelmista tarjoaa oletusvaihtoehdoksi tavoitepäivän rahaston, johon noin 12% 401 (k) varoista on sijoitettu tällaisiin varoihin.

401 (k) Vaikutus: Kill eläkkeet?

401 (k) -suunnitelmat ovat menestyneet, perinteiset eläkejärjestelyt ovat laskeneet. Työministeriön mukaan vuosina 1980-2008 perinteisiin eläkejärjestelyihin osallistuneiden yksityisten työntekijöiden osuus laski 38%: sta 20%: iin.

Työnantajille 401 (k) suunnitelmat ovat houkuttelevampi vaihtoehto, koska ne maksaisivat vähemmän kuin perinteiset eläkejärjestelyt, eikä niillä ole samoja kirjanpitovelvoitteita ja sijoitusriskejä. Jotkut 401 (k) kriitikot sanovat jopa, että työntekijät olisivat parempia perinteisissä eläkkeissä.

"Me tiedämme 30 vuoden jälkeen tämän 401 (k) -kokeilun, että ihmiset pahenevat 401 (k): ssa kuin mitä heillä olisi, jos heidän raha oli perinteisessä suunnitelmassa tai jos se oli pelkkää vanilaineläkettä koskevassa tilissä ", Schwartzin sosiaalipolitiikan uuden sosiaalipedagogiikan talouspoliittisen analyysin keskuksen johtaja Teresa Ghilarducci kertoi huhtikuussa PBS: n Frontlinea.

Mutta eläkkeet koskaan yhtä laajalti kuin 401 (k) suunnitelmia. "Jopa" vanhojen hyvien aikojen "aikana, jolloin" kaikilla oli eläkettä, todellisuudessa yksityisen sektorin työntekijät eivät ole olleet ", Nevin Adams kertoo eläkkeelle tulon tutkimuskeskuksesta Työntekijäetu-tutkimuslaitoksessa. "Jopa sellaisten työntekijöiden keskuudessa, jotka ovat työskennelleet työnantajalle, joka tarjosi eläkettä, eniten yksityisellä sektorilla ei ollut tarpeeksi aikaa yhdellä työnantajalla keräämään tarvittavat palvelutaso täyden eläkkeen saamiseksi."

toteaa Adams, että suurin osa eläkkeistä kärsivistä työntekijöistä luottaa yhä sosiaaliturvan ja henkilökohtaisten säästöjen yhdistelmään eläketulojen lisäksi heidän eläkkeellepanonsa rahoittamiseen … ja 401 (k) -suunnitelmien määrä kasvaa edelleen.

Suurin osa teistä 401 (k)

401 (k) -suunnitelmien kasvusta huolimatta Yhdysvaltojen nykyinen säästö on noin 6,6 triljoonaa dollaria.

Tämän vajeen pitäisi tehdä eläketilien maksimointi, kuten 401 (k) suunnitelma, prioriteetti. Vuodesta 2013 voit osallistua jopa 17 500 dollariin 401 (k) suunnitelmaan ja panna 5 500 dollaria enemmän, jos olet 50 vuotta tai vanhempi.

Jos et ole maksimoinut 401 (k): a, kannattaa harkita lisäämään panoksesi 1% kuuden kuukauden välein. Useimmille meistä tämä on noin 20-50 dollaria palkkatunnusta kohden, jota et luultavasti kaipaa paljon. Ja koska useimmat työnantajat vähentävät automaattisesti palkkansa 401 (k), se lisää ylimääräisiä säästöjä vatsalle.

Työnantajasi voi myös auttaa sinua säästämään enemmän: noin 95% 401 (k) -suunnitelmista antaa vastaavia maksuja ja keskimääräinen yritystuki on 2,5% työntekijän palkasta. Vastaavat politiikat 401 (k) -suunnitelmien mukaan vaihtelevat yrityksen mukaan, mutta yleisin on dollarin dollari-ottelu, joka on enintään 6% työntekijän palkasta.

Investointivastaus: Vaikka oletkin hyvä 401 (k) suunnitelma, tärkeintä on aloittaa säästäminen enemmän nyt, koska se on vaikea korvata menetetyn ajan, kun on kyse terveestä eläkkeelle siirtyneestä pesimajasta.