Miksi pysyvä henkivakuutus on huono idea useimmille ihmisille

Peter Colis

Lue lisää Peterista osoitteessa Investmentmatome's Ask an Advisor

Henkivakuutus on valtava osa amerikkalaista taloutta. Yli 20 triljoonaa Yhdysvaltain dollareissa voimassa olevaa henkivakuutusta on jopa suurempi kuin asuntolainamarkkinat.

Useimmissa tapauksissa yksi henkivakuutuksen pääasiallisista muodoista - pysyvä henkivakuutus - on kuluttajille huono taloudellinen idea. Useimmat ihmiset ylittävät sen ilman mitään hyötyä, se tuottaa huonoja sijoitustuottoja, ja myynnin kannustimet saattavat aiheuttaa vakuutusasiamiehiä suosittelemaan käytäntöjä, jotka eivät välttämättä sovi kuluttajalle parhaiten.

Seuraavassa tarkastellaan tarkemmin joitain syitä, joiden vuoksi pysyvä henkivakuutus ei ole hyvä idea useimmille ihmisille.

Termi-elämä on usein sopivampi

Pysyvän henkivakuutuksen käsite on melko yksinkertainen: maksa vuotuinen palkkio, ja kun kuolet, edunsaajat keräävät voiton. Se suojaa perheesi tulonmenetykseltä, rakentaa välittömästi kiinteistön ja kattaa velat, jos matkustat. Pysyvä henkivakuutus kestää vakuutuksenottajan kuolemaan asti ja sisältää "käteisarvon" sijoituskomponentin.

Toinen henkivakuutusmuoto, jota kutsutaan termi henkivakuutus, kestää tietyn aikavälin, kuten 10 tai 20 vuoden, koko eliniän sijaan, ja sitä käytetään usein kasvavien perheiden kanssa varhaisen kuoleman varalta taloudellisen katastrofin varalta.

Pitkäaikainen elämä on useimmille ihmisille parempi vaihtoehto, koska se on paljon edullisempaa ja tarjoaa vakuutuksia, kun sitä tarvitaan eniten. Pitkäaikainen elämä ei ole käypää arvoa, mutta pysyvän henkivakuutuksen käteisarvon osa tarjoaa heikkoa sijoitustuottoa.

Vuodesta toiseen on vaikea seurata palkkioita

Mutta tässä on erittäin vahingollinen osa pysyvää henkivakuutusta: Monet ihmiset eivät kuulu politiikkaan, kun he kuolevat. Itse asiassa lähes 88 prosenttia universaaleista elämästä (pysyvällä henkivakuutuksella) ei koskaan maksa vaatimusta.

Tämä johtuu suurelta osin siitä, että monet ihmiset antavat pysyvien toimintatapojensa lakkauttamisen, ja syynä on se, että heillä ei ole varaa maksaa palkkioita työttömyyden tai muun taloudellisen takaiskuajan takia. Tai he voivat päättää, että se ei ole enää sellaista, mitä he haluavat tai tarvitsevat.

Pitkäaikainen henkivakuutus on yhtä alhainen kuin voittoaste, mutta elinikä on tarkoitettu kattamaan vain tietyn määrän vuosia, tyypillisesti nuorena tai keski-ikäisenä, ja henkilöt, jotka jäävät elämästään, ovat yleensä iloisia tee niin. Mutta koska pysyvä vakuutus on tarkoitettu kattamaan sinut aina kuolemaan asti, sen alhainen voitonopeus on syy suuremmalle huolestuneelle.

Kaikki nämä rahastoituneiden vakuutusmaksujen maksut menevät vakuutusyhtiölle puhtaana voitollisena, joten vakuutusalaa ei häiritse raja-arvot - itse asiassa se laskee niistä. Politiikka, joka ei koskaan maksa vaatimusta, on paljon kannattavampi vakuutuksenantajalle kuin korvausvaatimus.

Se ei ole kuluttajaystävällinen

Vakuutusasiamiehet kannustetaan kuluttamaan liian monimutkaisia ​​ja kalliita pysyviä henkivakuutuksia kuluttajien keskuudessa suurempien palkkioiden vuoksi. Koska kuluttajat eivät useinkaan ymmärrä henkivakuutusten monimutkaisuutta, he ostavat mitä agentti suosittelee - esimerkiksi muuttuva universaali henkivakuutus, jossa on annuitized benefit option. Jos tämä hämmentää sinua, älä huoli, sekaani minua myös, ja olen lisensoitu vakuutusasiamies.

Joten pysyvä henkivakuutus on aina hyvä vaihtoehto? Ei usein, ei. Henkivakuutus on oikea vaihtoehto suurimmalle osalle ihmisistä. Se on halpaa ja se suojaa perhettäsi.

On vain järkevää ostaa pysyvä henkivakuutus, kun olet maxed out your 401 (k) ja Roth IRA, jotka ovat paljon paremmat sijoitusvaihtoehdot ja ovat paljon tehokkaampia turvaamaan taloudellinen tulevaisuuden; kun tiedät varmasti, ettet koskaan jätä politiikkaa; ja kun etsit jotain kiinteän verotuksen etuja, jolloin se on vaihtoehto eräille korkean tulotason henkilöille.

Pysyvän elämän omistajien olisi arvioitava henkivakuutustarpeensa uudelleen ja tarkasteltava vaihtoehtoisia vaihtoehtoja ennen kuin heidän toimintatapansa raukesi. Vakuutusmaksuja voi toisinaan saada takaisin antamalla käteisarvoa koskeva käytäntö.

Toinen vaihtoehto on myydä politiikka kolmannelle osapuolelle sijoittajalle; Tätä kutsutaan elämän ratkaisuksi. (Täydellinen julkistaminen: Yritykseni on elinkaarikeskuksen välitys.) Jos olet oikeutettu, institutionaalinen ostaja maksaa sinulle välittömän käteissuorituksen (keskimäärin noin 20% käytännöllisyydestänne) ja siirrät vakuutuksen omistajuuden ostajaan. Sijoittaja jatkaa palkkioiden maksamista, kunnes kuolet, ja sitten kerää politiikan hyöty. Elämää koskevat ratkaisut voivat olla monimutkaisia, joten varmista, että teet tutkimustasi ennen kuin harjoitat sitä.

Vaivattomasti ansaitut dollarit ovat vaakalaudalla henkivakuutuksen kanssa, joten varmista, että käytät aikaa tarkistaa vaihtoehdot perusteellisesti ennen päättämistä.

Peter Colis on henkivakuutusagentti ja San Franciscon henkivakuutusliikkeen välityksellä toimiva Ovidin toimitusjohtaja.