Pienyritysten luotot 101: laskettaessa luotonottajan todelliset kustannukset

Jos aloitat liiketoiminnan ja tarvitset jonkin verran rahoitusta päästäkseen pois maasta, pieni yrityslaina voi olla tapa lähteä. Yrittäjät voivat saada lainoja perinteisiltä pankeilta, luottoliikkeiltä ja kolmannen osapuolen vaihtoehtoisilta lainanantajilta.

Mutta lainanotto näistä laitoksista ei ole kuin lainanotto äidistasi ja maksaa hänet takaisin, kun sinulla on rahaa. Kun maksat pienen yrityslainan, saatat maksaa enemmän kuin lainamäärä, joka johtuu koroista, poistoista ja maksuista.

Lainakorot

Kaikki pienyritysten lainat ovat kiinnostuneita siitä, että lainanottaja maksaa lainanantajalle. Pienyritysten hallinnoimat lainat ovat matalat korot, mutta vaihtoehtoiset pienyritysten luotonantajat voivat veloittaa korkeita korkoja etenkin lyhytaikaisten lainojen osalta. Lainan korkoja voidaan vaihdella tai korjata. Lainanottajan olisi valittava korko, joka perustuu markkinaehtoihin lainan saamisen aikaan.

Muuttuvat hinnat muuttuvat ajan myötä, kun markkinakorot muuttuvat. Jos markkinakorot ovat korkeat, vaihtuvakorkoisuus on hyvä idea, koska lainan korko laskee, jos markkinakorot alenevat.

Kiinteät hinnat Lukitse markkinakorko, kun lainanottaja lainaa lainan. Jos markkinakorot ovat alhaiset, on järkevää saada kiinteä korko ja pitää se alhaiset korot koko maksuaikataulun keston ajan.

Poistoaikataulu

Lainan kesto tai kuinka kauan se maksaa, vaikuttaa lainan kokonaiskustannuksiin, koska se määrää, kuinka kauan lainanottaja maksaa korot. Maksuaikataulu, tai poistoaikataulu, on suunnitelma lainan takaisinmaksusta säännöllisin kuukausikorkoina. Jokainen maksu koostuu pääasiallinen, tai lainan todelliset kustannukset ja korot.

Esimerkiksi sanoa yrittäjä ottaa 100 000 dollarin lainan viiden vuoden ajan 5 prosentin korolla. Joka kuukausi 60 kuukautta, hän maksaa takaisin 1 887,12 dollaria pääomasta ja korosta.

Kauden alussa suurempi osa maksuista on korkoa, koska lainanantajat haluavat saada maksunsa entistä nopeammin riskin minimoimiseksi. Tässä tapauksessa ensimmäisen maksun 416,67 dollaria on korko ja 1,470,46 dollaria on päämies. Jokaisen maksun osalta prosenttiosuus, joka on korko vähenee, ja pääosan osuus kasvaa. Viimeisen kuukauden aikana lainanottaja maksaisi vain 7,83 dollaria korkoineen ja 1,879,29 dollaria pääomaa.

Otantamenettelyn aikataulu

Kuukausi	Kiinnostuksen kohde	pääasiallinen	Koko maksu	Lainan tasapaino
1	$416.67	$1,470.46	$1,887.12	$98,529.54
2	$410.54	$1,476.58	$1,887.12	$97,052.96
3	$404.39	$1,482.74	$1,887.12	$95,570.22
4…57
58	$23.39	$1,863.73	$1,887.12	$3,750.79
59	$15.63	$1,871.50	$1,887.12	$1,879.29
60	$7.83	$1,879.29	$1,887.12	$0.00

Lähde: amortization-calc.com

palkkiot

Kuukausittaisten maksujen lisäksi lainanottajien on maksettava laina-maksuja. Yleisimpiä ovat aloitus- ja takuuhinnat, mutta jotkut lainanantajat kohtaavat lisäkustannuksia. Lainanottajien on maksettava korkoa maksuista, jotka lisätään lainan korkoon, joten vältä korkeita maksuja kaikin keinoin.

Alkuperäismaksu - Rahoittajat veloittavat lainanottajalta tämän maksun lainan hakemisesta ja muusta hallinnollisesta työstä. Se on otettu prosenttiosuutena lainasta, esimerkiksi 1% 100 000 dollarin laina.

Takuu - SBA: n takaamien lainojen osalta lainanantajat maksavat hallitukselle osan takauksen suuruudesta. Monet lainanantajat siirtävät osan tästä kustannuksesta lainanottajalle.

Jotta ymmärtäisit lainan pitkän aikavälin kustannukset, katso tehokas vuosikorko (EAPR), joka sisältää maksut ja korotetut korot, jotka maksat vuosittain. Kuten omena-omenat, tämä luku auttaa vertailemaan eri lainanantajien lainoja määrittäen lompakkosi paras limiittipaketti.

Seed money illustration kautta Shutterstock.