Tästä syystä napsautuskohtaiset maksut voivat kestää päiviä käsitellä

Jos Googlen hakukone alkoi pitää pankkien tuntikausia, ihmiset saattavat mennä kaduille pihveillä ja taskulampuilla. Mutta digitaalinen maksu, joka kestää yli 72 tuntia selkeyttämiseen, koska asetit sen perjantai-iltana? Yhdysvalloissa se on status quo.

Bank of America: ssa mobiilimaksujen käsittely kestää vähintään yhden arkipäivän. SnapCash, SnapChatin uusi Square-järjestelmään perustuva maksujärjestelmä, suorittaa liiketoimet yhdellä tai kahdella arkipäivällä. Venmossa käteismaksu kestää yhtä paljon aikaa. Google Walletin kanssa kuluu kolme tai neljä. Kaikki nämä liiketoimet kulkevat saman automaattisen selvitysyhteisön verkon tai ACH: n, yli 40-vuotisen järjestelmän.

Kuinka se toimii

Näin tapahtuu: Kun teet verkko- tai mobiilimaksun sekkitililtä, ​​pankki käsittelee pyyntösi ja lähettää sen ACH-verkkoon erän muiden kanssa. Sieltä vedos menee toiseen kahdesta järjestelmästä - joista toinen on Federal Reservein tai toisen, jonka liikennelaitosten omistaa Clearing House (TCH). ACH-verkko lajittelee tapahtuman ja tekee rahat saataville vastaanottajalle ja maksu on valmis.

Prosessi kestää yhden tai kahden arkipäivän. Ja vaikka järjestelmä on automatisoitu, koneet säilyttävät edelleen pankkiirin aikataulun - ei lomia, viikonloppuja tai iltoja. Miksi?

"Sinun täytyy ajatella sitä järjestelmänä, joka on suunniteltu ja toteutettu 70-luvulla", sanoi entinen Federal Reserve Payment System Manager Elizabeth McQuerry viime vuonna haastattelussa National Public Radio.

Tämän vuoden alussa NACHA, voittoa tavoittelematon ryhmä, joka asetti sääntöjä TCH-operaatioille, sanoi, että se ryhtyisi toimiin suorittamaan samanaikaisen käsittelyn kaikkiin liiketoimiin, minkä odotetaan kestävän vuosia. Vuonna 2012 NACHA: n jäsenet hylkäsivät samanlaisen ponnistuksen. Lokakuussa TCH ilmoitti rakentavansa reaaliaikaisen verkon, joka pystyy tarjoamaan "välitöntä maksua" osallistujille, kuvaamalla sen "monivuotiseksi ponnistukseksi".

"Digitaalinen talous siirtyy reaaliaikaisesti, ja asiakkaamme odottavat meiltä vauhtia", TCH: n puheenjohtaja Richard Davis sanoi lausunnossaan. Hän on myös Yhdysvaltain pankin johtaja.

Korkeammat kustannukset

Fed, joka ylistää alan askeleen kohti saman päivän järjestelmää huhtikuussa, on tarjonnut palvelua vuodesta 2010. Mutta suhteellisen vähän rahoituslaitoksia osallistuu. Yksi haittapuoli voi olla se, että Fed perii pankit hieman enemmän käyttämään nopeampaa prosessia.

Jotkut palveluntarjoajat ovat askel eteenpäin. Dwolla, Des Moines, Iowa-pohjainen käynnistys, tarjoaa kuluttajille mahdollisuuden tehdä reaaliaikaisia ​​maksuja. Lokakuussa yhtiö liittyi Espanjan jättiläiseen BBVA-rahoituskonserniin, joka toimii Compass Bank -yhtiönä Yhdysvalloissa, antamaan tallettajilleen helpon pääsyn järjestelmään.

Dwollan järjestelmä voi kuitenkin olla pienempi kuin hetkessä, kun se tukeutuu pankkeihin ja muihin instituutioihin, jotka eivät kuulu FiSync-verkostoon. Asumisjärjestelyt voivat joissakin tapauksissa kestää jopa neljä päivää. Siirtyminen vuosikymmenien vanhan järjestelmän rahoituslaitokset yhä luottaa on monimutkainen. Ja tällä hetkellä jotkut osallistujat hyötyvät edelleen hitaasta tahdistaan.

Pankit voivat sijoittaa varoja yön yli tai muutaman päivän ansaitsemaan rahaa sen ajan, jona rahat on sidottu kauppaan, mutta joita ei ole vielä maksettu, joskus kutsutaan kelluntikaudeksi. Joissakin digitaalisissa maksupalveluissa voi olla samanlaisia ​​tapoja. Vaikka Venmon, verkko- ja älypuhelinmaksusovellusliittymää koskevan sopimuksen mukaan se "ei yleensä saa korkoa" rahoistaan, siinä määrätään, että asiakkaat "siirtävät peruuttamattomasti ja luovuttavat yritykselle mahdollisen omistusoikeuden" korkoihin, jotka voivat kertyä rahastolle että se talletetaan pankkeihin.

Maksaa siitä

Sitten on kustannusongelma. Joku olisi maksettava uudesta infrastruktuurista, jota ACH aikoo rakentaa. Ja jos maksut suoritetaan välittömästi, se voi aiheuttaa taloudellisia vaikeuksia pienemmille pankeille ja luottoliikkeille, kun ne sovittavat ja korvaavat vanhoja järjestelmiä ja menetelmiä. Yhden asian vuoksi kelluntikaudet - ja kaikki tuotot, joita ne voivat tarjota - häviäisivät.

Mutta paljon nopeampia asutusalueita on paljon. Viime kuussa yli 90% palkkalistoilla sanoivat, että samana päivänä tapahtuva ACH-käsittely USA: ssa voisi tukea heidän liiketoiminnan tarpeitaan NACHA-kyselyn mukaan. Yli 35 maata, mukaan lukien Meksiko, Intia ja Puola, ovat tällä hetkellä verkkoja, jotka selkeyttävät sähköisiä maksuja alle päivässä, Celentin tietojenkäsittelyn raportin mukaan.

Sekä yrityksille että kuluttajille nopeat maksut voivat olla suuria eroja. Fed arvioi, että yritykset voisivat säästää 10 miljardia dollaria 40 miljardiin dollariin tehokkaammalla verkolla. Nopeamman käsittelyn avulla asiakkailla saattaa olla helpompi aika välttää myöhästymismaksuja ja ylityslisiä.

Mutta tällä hetkellä nopein maksutapa useimmille ei ole digitaalisia lompakoita, maksullisia maksuja tai verkkosiirtoja - se on hyvä vanha raha.

Elektroninen maksukuva Shutterstockin kautta.