Mieti kahdesti ennen ratkaisun myyntiä

Useimmiten henkivakuutuksiin ja työkyvyttömyysmaksuihin liittyvät rakenteelliset siirtokunnat ja eläkevakuutukset ovat kuukausittaisia ​​tai vuosittaisia ​​maksuja, joiden tarkoituksena on tarjota yksilöille tasaista tuloa tietyn ajan, usein vuosikymmenien ajan.

Yritykset, jotka tunnetaan nimellä "factoring-yritykset", yrittävät ostaa oikeuksia näihin maksuihin vastaanottajilta vastineeksi rahasummasta, jonka yritykset sanoisivat voivansa olla hyödyllisempää taloudellisille vaikeuksille kärsiville. Näiden rahoitustuotteiden osto ja myynti on tullut monen miljardin dollarin teollisuudelle.

Jos saat strukturoidun ratkaisun tai elinkoron, ajatus siitä, että se maksetaan, saattaa olla houkutteleva, mutta tällainen liiketoimi aiheuttaa riskejä. Itse asiassa useimmat valtiot vaativat tuomioistuimia hyväksymään nämä myynnit varmistaakseen, että ratkaisun myynti on todella vastaanottajan etujen mukaista.

Seuraavassa tarkastellaan tärkeitä tekijöitä, jotka on otettava huomioon ennen kuin käynnistät tämäntyyppisen kaupan.

Tieteenala ja budjetointi

Asiantuntijat ovat yhtä mieltä siitä, että kertakorvauksen saaminen sen sijaan, että saisimme säännölliset maksut yli 20 tai 30 vuoteen, voi olla riskialtista. Yksilö voi päätyä tuhlaamaan rahaa muutaman vuoden kuluttua, kun taas säännölliset maksut "pakottavat kurinalaiseksi, että kiinteämääräinen summa vie", sanoo rahoitusneuvonantaja Jim Ludwick, Odentonissa, Marylandissa.

Lisäksi säännöllisten maksujen kerääminen voi vähentää joitain eläkesuunnitteluun liittyvää stressiä.

"Elinkoronmaksujen ottaminen suurimmaksi hyödyksi on yksinkertaisuus", kertoo taloudellinen neuvonantaja Peter Ashby Roseville, Kalifornia. "Saat määrätyn määrän rahaa kuukausittain tietyn ajan. Tämä tekee eläkesuunnittelusta tai budjetoinnista paljon helpompaa, koska tiedät tarkalleen, kuinka paljon rahaa sinun on käytettävä kuukausittain."

Tapahtumakustannukset

Pidä mielessä, että factoring-yrityksestä saatava raha voi olla pienempi kuin mitä saat irtisanomisesta tai annuudesta, jonka annat. Joten vaikka saatat saada paljon rahaa paikan päällä, voit menettää melko vähän.

"Yritys ostaa maksutavasi alennuksella", kertoo taloudellinen neuvonantaja Larry McClanahan Portlandissa, Oregonissa. "Alennus riippuu ostoyrityksestä, koroista ja muista tekijöistä, mutta alue voi olla helposti 8-20%. Voisit päätyä jättämään paljon rahaa pöydälle."

Verot ja investoinnit

Jos kyseinen kiinteä summa on riittävän suuri, se voi työntää vastaanottajaa korkeammalle veroluokalle. Sitä vastoin rahallista strukturoitua ratkaisua ja elinkoron maksua ei yleensä veroteta.

Lisäksi, kun saat mahdollisesti suureen summaan, vastuu on sinulle selvittää, miten sijoittaa niin, että se tuottaa tasaista tulovirtaa. Jatkona esimerkiksi henkivakuutuksen ansiotulojen maksaminen, vapauttaa sinut tästä vastuusta.

"Vakuutusyhtiö ottaa riskin yrittää tuottaa tarpeeksi rahaa kuukausimaksun suorittamiseen", Ashby sanoo. "Tämä vie jonkin verran painostusta yksilön, joka joutuisi investoimaan omaansa tai maksaa ammattilaisen yrittää tuottaa samanlaista paluuta."

Hätätilanteet

On tilanteita, joissa myynti voi olla järkeä. Rakenteilla olevilla siirtokunnilla ei ole likviditeettiä, McClanahan sanoo, joten niiden kokonaisarvoa ei voida helposti muuntaa käteiseksi hätätilanteessa. Jos esimerkiksi sinun täytyy joutua maksamaan kalliista lääketieteellisestä menettelystä, kiinteämääräinen summa myyjältä tai elinkorosta voi olla hengenpelastaja. Avain on rehellinen itsellesi ja varmistaa, että kiireellinen kustannus on todella tärkeä.

"Kokemukseni mukaan, mitä joku väittää olevan hätätilanne, se ei aina ole todellisuudessa, ja he päätyvät puhaltamaan rahaa", Ludwick sanoo.

Voit myös halutessasi tarkistaa, voitko lainata tulevia maksuja vastaan ​​ja jos on, kuinka paljon. Tai harkitse lainojen ottamista henkivakuutusta vastaan, joka voi tarjota alhaisia ​​korkoja ja joustavia takaisinmaksuaikoja. Näillä vaihtoehdoilla on vähemmän riskejä kuin siirtokuntien ja elinkorkojen kiinteä myynti.

Lähtökohtana

Ennen kuin voitat selvityksen tai ansiotason taloudellisissa vaikeuksissa, muista käyttää ensin muita vaihtoehtoja. On paljon muita tapoja kerätä rahaa kattamaan odottamattomat kustannukset.

Harkitse lainojen hakemista pankilta tai luottosopimukselta. Tai kokeile luotonantoa vertaisverovelvolliselta. Riippumatta siitä, mitä tarvitset, nämä vaihtoehdot ovat todennäköisesti paremmat kuin myyvät ratkaisua tai elinkorotusta, jonka on lähes ehdottomasti kiitettävä jossakin vaiheessa tulevaisuudessa.

Tony Armstrong on henkilökohtainen kirjailija, joka kattaa henkilökohtaisen rahoituksen Investmentmatome . Seuraa häntä Twitterissä @tonystrongarm ja edelleen Google+ .

Kuva iStockin kautta.