Pitäisikö jälleenrahoittaa kiinnityksenne jos olet lähellä eläkkeelle siirtymistä?

On houkuttelevaa jälleenrahoittaa, kun otetaan huomioon nykyiset alhaiset korot. Siirtyminen uuteen lainaan, jolla on alhaisempi refinancing rate, voi vähentää kuukausittaisia ​​maksuja ja vapauttaa rahaa muihin tarpeisiin.

Mutta entä jos olet lähellä eläkkeelle siirtymistä - Onko jälleenrahoituksella erityisiä riskejä? Kysyimme rahoitusneuvonantajalta Laura Scharr-Bykowsky, jäsenemme sivustomme Kysy neuvoa-antajilta verkosta tämän strategian hyvistä ja huonoista puolista.

Mitä ihmiset pitävät mielessä uudelleenrahoituksesta, jos he ovat lähellä eläkkeelle siirtymistä?

Liian usein ihmiset keskittyvät vain pienempään kuukausimaksuun kiinnitysten jälleenrahoituksen yhteydessä. Muista, että joka kerta, kun joku suostuu, hänellä on uusi termi. Jos sinulla on jäljellä vain kahdeksan vuotta lainaasi, mutta sitten jälleenrahoittaa uuden 15 vuoden asuntolainan, maksusi voi olla pienempi, mutta maksat lainaa pidempään ja saatat maksaa paljon pidempään.

Ihmiset yleensä aliarvioivat vapauden tunteen eläkeläisenä, kun hänellä ei ole suurta velvoitetta, kuten eläkkeelle jäänyt kiinnitys.

Ihmisten on harkittava, kuinka kauan he ovat kotona, kuinka kauan he haluavat pitää asuntolainaa, ja mikä tärkeintä, kuinka paljon laina maksaa heille lainan ajaksi tai eliniänodote.

Muista myös, että sinulla on paljon koti-koti-arvoa, jos sinulla on vakavia terveysongelmia, jotka edellyttävät pitkäaikaisen terveydenhuollon maksamista. Jos teet käteisrahoitusohjelmaa, jossa lainat oman kodin oman pääoman, voit päästä eroon ilman tätä mahdollista varojen lähdettä.

Jos joku kuitenkin joutuu eläkkeelle varhaisessa vaiheessa tai joutuu vaikeuksiin ja on välttämätöntä alentaa kustannuksia, se voi olla täydellinen järkeä refinansoitumiselle varsinkin, jos hänellä on vähintään 10 vuotta jäljellä nykyisestä laina- ja nykyisestä korosta on huomattavasti korkeampi kuin uusi refinansiotaso.

Laske Mortgage Refinance-säästöt

Ovatko tilanteet, joissa ei ole järkevää jälleenrahoittaa, jopa pienemmäksi, tämän ryhmän ihmisille?

En haluaisi jälleenrahoittaa, jos aiot liikkua viidessä vuodessa tai jos lainaa pidennetään liian kauan, mikä lisää lainan kokonaiskustannuksia. Haluaisin myös varmistaa, että sulkemiskustannukset maksetaan kohtuullisen ajan kuluessa, esimerkiksi 2-3 vuotta.

Toinen asia, jonka näen silloin tällöin, on silloin, kun asiakas haluaa jälleenrahoittaa rahaa vapaaseen harkintaan (plastiikkakirurgia, matkailu tai varhaiseläke). Tämä voi olla merkki kassavirtaongelmasta. Ihmiset, jotka tekevät niin, haluavat levittää kiinteitä velvoitteitaan, jotta he voisivat käyttää enemmän talousarvion joustavia ja hauskia kohteita. Valitettavasti jotkut ihmiset yleensä käyttävät säästöjä ja sitten jotkut, ja ne tulevat sarjan refinanceriksi.

Mitä muita vinkkejä tällaista strategiaa harkitseville ihmisille?

Korostan jälleenrahoitusta termiin, joka on lähinnä vuosina nykyiseen jäljellä olevaan kauteen tai sitä alempaan. Näin varmistat, että et pääse maksamaan enemmän lainan laina-aikana.

Laura Scharr-Bykowsky on taloudellinen neuvonantaja ja päätoimittaja Ascend Financial Planningissa, Columbia, South Carolina.