5 Kysymyksiä ennen ostamista henkivakuutus

Henkivakuutukset ovat omaa erityistä rotuaan. Toisin kuin autojen tai asuntojen vakuutukset, ne eivät tule uudistumaan vuosittain, joten kun ostat yhden, olet tyypillisesti pitkän aikavälin sitoutuminen 10, 20 tai jopa 30 vuotta.

Siksi on tärkeätä tehdä tutkimuksesi ennen kuin hankit henkivakuutusta, ja siihen kuuluu myös vakuutusasiamiehelle kysymyksiä. Aloita näillä viidellä, jos olet henkivakuutuksen markkinoilla.

Miten määrität vakuutuksen määrän?

"Kuinka paljon henkivakuutuksia tarvitsen?" On avainasiat Brian Galeyn mukaan BGA Insuranceista Newport Beachissa Kaliforniassa.

Vaikka olet ehkä kuullut erilaisia ​​"peukalosääntöjä" siitä, kuinka paljon henkivakuutusta tarvitset - esimerkiksi 10 kertaa vuotuinen tulosi - sinulle sopiva kuolemantapaus on hyvin yksilöllinen laskelma.

Kysy asiamieheltäsi, mitä varoja ja velvoitteita käytettiin suositellun summan saavuttamiseen ja varmista, että päättely on järkeä.

Kuinka kauan vakuutus on voimassa?

Kun olet nollannut käytäntömäärän, seuraava askel on valita käytäntötyyppi: pysyvä tai henkivakuutus. Pysyvät käytännöt kattavat koko elämäsi, kun taas elinkaarikäytännöt kestävät vain ostohetkellä, esimerkiksi 20 vuotta. Henkivakuutus on halvempi vaihtoehto. Usein kuluttajat eivät tarvitse koko elämänsä kattavuutta.

[Henkivakuutushakemukset ovat saatavilla sivuston Henkivakuutusvertailu -työkalun avulla.]

"On hyvin harvoja skenaarioita, joissa suosittelen yksityishenkilöitä hankkimaan pysyviä henkivakuutuksia", sanoo Daniel Johnson Parsec Financialista Ashevillessä Pohjois-Carolinassa.

Jos agentti suosittelee pysyvää käytäntöä - kuten vaihtelevaa, yleistä tai koko henkivakuutusta - on järkevää selvittää miksi. Koska asiamiehille maksetaan korkeampia palkkioita pysyvälle vakuutukselle, et välttämättä voi olla riippuvaisia ​​siitä, että heillä on puolueeton vastaus, toteaa Andy Tilp Trillium Valley Financial Planningista Sherwoodissa, Oregonissa. "He ovat hyvin koulutettuja vastaamaan tähän kysymykseen:" Tietenkin tarvitset [pysyvän henkivakuutuksen]."

Jos tunnet asiamiehenne painostaa, kokeile suoraa: "Älä epäröi kysyä heiltä, ​​mitä eroja on komissiossa", Johnson sanoo.

Mitä tapahtuu, jos en voi maksaa palkkioita?

Jos olet ostamassa termiä henkivakuutus, vastaus on yksinkertainen - jos lopetat maksaa, sinulla ei enää ole henkivakuutusta. Mutta jos olet taipuvainen pysyvään henkivakuutukseen, sinulla voi olla tulevaisuudessa maksuvaihtoehtoja, kun politiikka on kasvattanut rahallista arvoa. "Politiikoilla on varauksia käteisarvon ja / tai osinkojen maksamiseen palkkioista", Tilp sanoo.

Vakuutuksenottajien on ymmärrettävä, miten prosessi toimii ja kuinka paljon käteisarvoa he voivat käyttää palkkioihin, Tilp lisää.

Kuinka voin odottaa, että käytän toimintani?

Jos hankit pysyvää henkivakuutusta, saatat jo tietä, että käytännöllisyydelläsi on käteissuhde-osa, jonka yrityksesi sijoittaa sinulle. Mutta ellei tuotto ole taattu, käteisarvosi tuleva arvo on kenenkään arvaus.

"Politiikoilla on tyypillisesti taattu kuva [palautuksista] ja hypoteettinen kuva", joka perustuu investointiennusteisiin, joita ei ole taattu, Tilp sanoo. "Vakuutan keskittymällä taattuun kuvaan, sillä se on se, jonka tiedät olevan tarkka."

Voimmeko ratkaista muut mahdolliset ongelmat näillä vakuutuksilla?

Jos ostat pysyvää henkivakuutusta, saatat pystyä täyttämään muita tarpeitasi politiikassasi, kuten pitkäaikaishoidon tai eläkevakuutuksen suunnittelussa, Galey sanoo.

Jotkut eläkeläiset käyttävät nostonsa tai lainoja rahatarvostaan ​​eläketulojen täydentämiseksi, vaikka useimmat neuvonantajat ovat yhtä mieltä siitä, että se on strategia, joka on paras vain niille, jotka jo maksavat muita eläkesäästämisen menetelmiä kuten 401 (k) ja IRAs. Ja jotkut käytännöt tarjoavat pitkäaikaishoidon ajajaa tai muita hoitojärjestelyjä.

Saatat myös pystyä venyttämään henkivakuutusetuesi ratsastajien kanssa. Esimerkiksi nopeutettu kuolemantapaus ratsastaja voi kattaa pitkäaikaishoidon lääketieteelliset tarpeet maksamalla osan kuolemasi eduista, jos olet sairas tai loukkaantunut. Voit myös harkita luopumista premium-ratsastajasta, joka maksaa palkkionne, jos et pysty työskentelemään.

Mutta kun on kyse politiikan muusta käytöstä, kuten kaikkien näkökohtien kohdalla, on tärkeää tietää, mitä olet ostamassa. "Jos he eivät ymmärrä sitä, heidän on kysyttävä," Tilp sanoo. "Tai harkitse voimakkaasti yksinkertaisempaa ratkaisua edullisen aikavälin politiikkaan ja sijoittamalla eroja palkkioista omasta."

Alice Holbrook on Investmentmatomein, henkilökohtaisen rahoituksen verkkosivuston henkilökunta. Sähköposti: [email protected] . Viserrys: @aliceInvestmentmatome .

Kuva iStockin kautta.