Asuntolainan vapaa eläkkeelle jääminen voi verottaa verovähennyskelpoista korkoa

Matt McCoy

Lisätietoja Mattista sivustollamme Kysy neuvoa

Kuten me kaikki tiedämme, yksi etu, joka maksaa kaiken tämän kiinnostuksen kiinnityksistämme, on se, että se yleensä luo verovähennyksen. Ja jos sinulla on ollut asuntolaina hyvän osan aikuiselämästäsi, olette tottuneet ja suunnittelet ympärilläsi - tämä vähennys tulee joka vuosi verotusaikaan.

Itse asiassa olen kuunnellut useita asiakkaita käyttävän kiinnostuksen vähennysvelvollisuutta velan pitämisen syyksi, vaikka heillä olisi keinot maksaa se ja pysyä taloudellisesti turvallisina.

Ovatko he oikeassa? Katsotaanpa.

Ensinnäkin harkitse veron välistä eroa vähennys ja vero luotto. Vero luotto vähentää verolaskun dollari dollaria, kun taas vero vähennys sallii vain osan jokaisesta dollarista maksettavasta vähennyksestä.

Oletetaan, että olet 28%: n veroluokassa, ja vähennyskelpoisen koron summa on yhteensä $ 1,000. (Yksinkertaisuuden vuoksi oletamme, että koko maksettujen korkojen määrä on vähennyskelpoinen.) Verohyvityksen kautta verolaskut pienenisivät koko $ 1,000. Verovähennyksen avulla verolaskut laskisivat kuitenkin vain 280 dollaria tai 28 prosenttia 1000 dollarista. Joten 280 dollarin verovähennys maksaa sinulle todella 720 dollaria. Se on parempi kuin mikään vähennys, mutta se on vielä kaukana paljon.

Nyt voit varmasti "voittaa" veropelistä, jos ansaitset enemmän varallesi kuin maksat korkoa. Kun otetaan huomioon viimeisten viiden vuoden markkinatuotot ja historiallisesti alhaiset asuntolainojen hinnat, tämä voi tuntua itsevaltaiselta.

Mutta ole varovainen. Vaikka alhaiset asuntolainojen hinnat ovatkin, voimme odottaa vastaavanlaista tai jopa "keskimäärin" -markkinatulosta? En ole varma aikovansa suunnitella sitä. Ajattele sitä toisella tavalla: Kiinteäkorkoiset asuntolainat tarjoavat sinulle tunnetun määrän (pääoman ja etunäkökohdat ovat ennustettavissa), jotka olet vastuussa, mutta tulevien sijoitustoimintojen tuntemus ei ole tiedossa. Suunnittelu siitä tuntemattomasta muuttujasta, joka pystyy toimimaan riittävän hyvin voidakseen kattaa jatkuvasti kyseisen tunnetun muuttujan, saattaa olla pettymys.

Mistä tämä ajattelutapa on peräisin?

Jos olet eläkkeellä ja sinulla on edelleen asuntolaina, olet luonnollisesti sisällyttänyt kiinnitysmaksun vaadittuun tuloonsa suunnitellessasi. Mutta entä tilanteessa, jossa sinulla on pienempi salkku mutta myös pienempi tulotarve?

Useimmat sijoittajat eivät pidä tätä skenaariota; he tarkastelevat tulon korvaamista eikä kustannusten kattavuutta.

Suurin osa eläkeläisten tarpeista on muotoiltu sen mukaan, kuinka paljon he käyttävät nyt, ja tämä summa sisältää heidän kiinnitysmaksunsa, joka todennäköisesti on myös heidän suurin kuukausittainen kustannus. Tämä määrä kallistuu niiden suunnitteluun ja tulee osaksi minimi eläkkeelle tarvittavan kuukausittaisen tulon määrä.

Käyttäytymistieteellinen rahoitus opettaa meille, että emme ole vaikeuksia kasvattaa elintasoa, jos pystymme, mutta emme erityisesti halua vähentää elintasoa, jos meillä on. Kun tämä velka maksetaan eläkesäästämisen suunnittelulle, se jättää oven korvaamaan maksu myöhemmin toisen kanssa.

Tarkoittaako tämä sitä, että sinun ei pitäisi koskaan pitää asuntolainoja tai muita velkoja, jotka tarjoavat veroetuuksia? Ei lainkaan! Velka, joka tarjoaa verotuksellisia etuja, on varmasti parempi kuin velka, joka ei, mutta yksinkertainen seikka, että etusi on verovähennyskelpoinen, ei sinänsä ole syy pitää velkaa - etenkään eläkkeelle jäämisessä. Luonnollisesti varojen suuntaaminen alentavan velan maksamiseen vaikuttaa todennäköisesti säästöjen tasoon ja on otettava huomioon. Kuitenkin eläketulojen tarve, joka ei sisällä velan maksuja, saattaa edellyttää alhaisempaa säästöä ilman lisäriskiä.

Jokainen yksilön tilanne on ainutlaatuinen, ja jotkut ihmiset väistämättä löytävät mahdotonta päästä eläkkeelle velkaa ilmaiseksi. Toisilla saattaa olla huomattavia diskreeraalisia tuloja eläkkeelle siirtymisen aikana, eivätkä ole huolestuneita tämän velan poistamisesta mahdollisimman pian. Toiset taas saavat nauttia muutaman vuoden välein uuteen kotiin ja rahoittaa oston. Kokemukseni ja koulutukseni antavat kuitenkin uskoa, että eläkkeelle jääminen on ihanteellista sekä taloudellisesti että emotionaalisesti.