Mistä rahaa luottokorttimaksuista tulee?

Jotkut näkevät luottokorttitiedon, jossa on $ 500 liittymispalkkio ja ajattele, "Wow, 500 dollaria!" Toiset näkevät saman tarjouksen ja ihmettelevät, "Mikä on saalis?"

Toiseen ryhmään kuuluvat henkilöt ovat hyvät syyt olla epäileviä siitä, miten luottokortin myöntäjät maksavat palkkioista ja etuisuuksista. Tämä johtuu siitä, että rahat asiakaspalkkioille tulevat asiakkailta itseltään sekä kauppiailta. On helppo päätyä epäsuorasti - ja tahattomasti - maksamaan kortin palkkioita monta kertaa.

Mistä sitten luottokorttituottojen rahat tulevat? Lyhyt vastaus ja pitkä vastaus.

Lyhyesti sanottuna: 3 tulolähdettä

Luottokorttien liikkeeseenlaskijoiden tulot tulevat kolmesta päälähteestä:

• Kiinnostuksen kohde
• palkkiot
• Vaihtaa

Olet todennäköisesti perehtynyt kahteen ensimmäiseen. Liittovaltion laki edellyttää, että liikkeeseenlaskijat julkaisevat nämä kulut näkyvästi kaaviossa, kun saat uuden kortin.

Mutta kolmas kohta, vaihto, ei ehkä soi kelloa. Tämä johtuu siitä, että se on kuluttajien kannalta todella näkymätön. Aina kun käytät luottokorttia, kauppias maksaa maksun maksuun. Korttimyyjältäsi maksettavaa osuutta - yleensä noin 1% - 3% ostosta ja tasainen 10 sentin maksu - kutsutaan vaihtojaksi.

Vaihtokursseja asetetaan maksujärjestelmissä, kuten Mastercard ja Visa, ja vaihtelevat kauppiaan tyypin, maan ja korttityypin mukaan. Et löydä niitä kuluttajien näkymästä palkkioiden ja korkojen luettelossa, mutta maksat niitä edelleen tehokkaasti. Kaupat leipovat nämä toimintakustannukset hintoihinsa.

Tietyn kortin tulojen tarkka jakautuminen - korot, palkkiot ja vaihtokurssit - riippuu sen hinnoittelurakenteesta ja kortinhaltijoiden käyttäytymisestä. Suurten liikkeeseenlaskijoiden keskuudessa korko muodostaa kuitenkin yleensä suurimman osan kokonaisliikevaihdosta, ja vaihto ja palkkiot tuottavat pienemmän osan.

Pitkä tarina: Se on monimutkaista

Usein sanotaan, että liikevaihto on mitä maksaa luottokortilla. Mutta vaikka se varmasti auttaa polttoainetta, yhteys ei ole aivan yhtä suoraa.

"Kun laitat kaikki dollarit, se on kuin makkaran tekeminen", kertoo Mercant Advisory Groupin luottotietopalvelun johtaja Brian Riley. "Et sanota" nämä dollarit tulivat tästä "ja" nämä dollarit tulivat siitä. ""

Mutta vaihto ja palkinnot kulkevat käsi kädessä joitakin keskeisiä tapoja:

Vaihto ja palkkiot ovat molemmat sidoksissa ostoihin. Liittymisbonusten lisäksi palkkioita ja vaihtokokemusta on pidetty prosenttiosuutena ostoksesta. Voit ansaita palkkioita - usein 1-2% ostoksesta - samalla, kun liikkeeseenlaskija ottaa vastaavan määrän vaihtokurssia.

Vaihto ei aina kata 100% palkkioiden kustannuksista. Jotkin kortit tarjoavat esimerkiksi 5% palkkioita tietyissä kulutusluokissa tietyn menokatteen mukaan. Liikkeeseenlaskija olisi paljon pienempi kuin vaihto.

"Jotkin tavat [palkinnot] voisivat olla menetyksen johtaja", Riley sanoo. Häviönjohtaja on tuote tai palvelu, joka menettää rahaa, mutta houkuttelee tarpeeksi asiakkaita korvaamaan nämä kustannukset. Esimerkiksi vaihto ei välttämättä peitä kokonaan kortinhaltijan palkkioita, mutta asiakas saattaa päätyä maksamaan tarpeeksi kiinnostusta, että liikkeeseenlaskija saa voittoa tilillä.

Vaihtoehtojen rajoitukset ovat johtaneet vähemmän palkkioihin. Durbinin tarkistuksen jälkeen osa Dodd-Frankin vuoden 2010 uudistusta koskevasta lainsäädännöstä, pankkikorttien rajattu vaihtokurssi, pankkikorttituottoohjelmat menivät nopeasti. Palkkiot luottokorteista muissa maissa tekivät myös katoavan toimen, kun Euroopan unionin rajattu luottokortin vaihtokurssi 28 maassa oli 0,3 prosenttia vuonna 2015. Tarkoittaako tämä, että palkintoja ei voi olla ilman vaihtojärjestelmiä? Ei välttämättä.

Kun pörssikursseja leikataan, palkkiot eivät ole automaattisesti leikkuukappaleessa, mutta jotain täytyy mennä. Näissä tapauksissa liikkeeseenlaskijat päättivät pienentää palkkioita.

Dodd-Frank Actin tapauksessa "pankit eivät tunne olevansa tarpeeksi marginaalia tarjota samanlaisia ​​palkkioita palkkikorteille", kertoo Auriemma Consulting Group -kumppanuuksien johtaja Gary Rezak.

Historiallisesti nämä kaksi eivät ole aina muuttaneet lukitussa tilassa. Varhaisten luottokorttien vaihto oli jopa 7% vuonna 1950; se on sen jälkeen laskenut noin 1%: sta 3%: iin, yleensä 10 sentin maksulla. Tällä välin palkkiot ovat nousseet korkeimmasta 0,5% 1980-luvulla jopa 2% nykyään.

Mitä sitten?

Luottokorttiyhtiöt tarvitsevat rahaa tarjoamaan palkkioita, mutta voit silti välttää tarpeettomia maksuja. Hanki etuja näille kortteille ja minimoi kustannukset näiden vinkkien avulla:

Maksa saldosi täyteen ja ajoissa jokaiseen laskutusjaksoon. Kun teet niin, et maksa korkoja. Jos on ehdottoman välttämätöntä pitää tasapaino, mene ei-maksu-kortilla, joka tarjoaa 0% APR, eikä jarruttaa palkkioita.

Hanki ei-vuotuinen maksu-kortti, ellet ole iso jakaja. Kortin ansaitsemien palkkioiden kuluttua vuoden kuluttua olisi paljon suurempi kuin kortin vuosimaksu. Jos he eivät ole, etsi maksuton kortti, jossa on paljon palkkioita.

Hanki kirjautumisbonus kohtuullisella menotarpeella. Rekisteröitymisbonus voi olla loistava - jos voit täyttää menotarpeet menettelemättä budjettia.Jos se ei ole mahdollista, ota kovaa kulkua.

Kun liikkeeseenlaskija tarjoaa luottokorttia, vaikka yksi luumu-palkkio, se lopulta etsii omia taloudellisia etujaan. Ennen hakemuksen tekemistä, varmista, että etsit omaa.

Claire Tsosie on Investmentmatomein henkilökunnan kirjailija, henkilökohtainen rahoitussivusto. Sähköposti: [email protected]. Twitter: @ ideclaire7.

Päivitetty 8. toukokuuta 2017.