Kauppa-luottokorttien todelliset haitat ja epäonnistumiset

Kauppa-merkkiset luottokortit tekevät usein sellaisia, jotka näyttävät fantastisilta tarjouksilta: nopean pääsyn helppokäyttöisiin luottoihin, eksklusiivisiin alennuksiin ja 0 prosentin rahoitukseen. Mutta kun otetaan huomioon niiden rajoitettu käytettävyys ja korkeat jatkuvat korot, nämä etuisuudet eivät aina käännä paljon säästämiseen.

Ennen kuin haet myymäläkorttia, tutki numerot nähdäksesi, kuinka paljon hyötyisit todella. Seuraavassa on joitakin luottokortin haittoja ja etuja, jotka on otettava huomioon päätöksenteossa.

Rajoitettu käyttömahdollisuus

Talleta luottokortit ovat yleensä "suljettuja silmukoita", mikä tarkoittaa, että ne hyväksytään vain myymälässä, joka tarjoaa heille ja joskus myös kumppanikeskuksille. Avoimilla myymälöillä on toisaalta Visa- tai MasterCard-logo ja niitä voidaan käyttää missä tahansa tällaisissa kortteissa. Suljetun silmukan korttien palkinnot tulevat usein myymäläluottojen sijaan käteisrahan tai siirrettävien pisteiden sijaan. Tämän seurauksena palkinnot voivat olla hitaita ansaita ja vaativat enemmän töitä (ja menoja) lunastettavaksi - etenkin erikoisliikkeissä, kuten kodinhoitotuotteet, tavaratalot ja korut.

Esimerkiksi vaatteiden myyntipisteitä. Yhdysvaltain keskivertokuluttaja käytti vuonna 2014 "vaatteet ja muut palvelut" 1 786 dollaria, mikä oli puolet niin paljon kuin "kotiruoka", työvoimatoimiston tilastojen mukaan. Monet vaatekaupat tarjoavat myymäläkortteja, mutta päivittäistavarakaupat eivät yleensä. Useimmissa tapauksissa yleinen luottokortti, joka tarjosi bonuspalkkioita päivittäistavaroihin, tuotti paljon enemmän palkkioita kuin tietyn vaatekaupan myymäläkortti.

Toisaalta: Suuret palkinnot myymälöissä, jotka myyvät kaiken

On syytä panna merkille kauppakortti voida olla monipuolinen, jos myymälä myy monenlaisia ​​tavaroita. Alennetuilla jälleenmyyjillä tai varastomyymälöillä - esim. Target - voit ostaa tavaroita, vaatteita, taloustavaroita ja muuta saman katon alla, mikä saattaa tehdä myymäläkortista arvokkaampaa kuin yleinen palkkikortti.

Useat myymäläkortit tarjoavat myös rajoittamattomia 5% palkkioita myymälöissä. Yleiset luottokortit, joilla on tällainen palkkionopeus, edellyttävät yleensä kulukorkoa. Muita yhteisiä jäsenyyteen liittyviä etuja ovat ilmainen toimitus verkkokaupoista ja kortinhaltijoiden yksinmyynti. Jos teet paljon ostoksia yhdessä paikassa, nämä hyödyt saattavat nousta nopeasti.

LISÄÄ: Investmentmatomein parhaat luottokortit päivittäistavarakaupan menoja varten

Korkea APR

Talleta luottokorteilla on usein korkeita korkoja - APR: t 25-30% ovat yleisiä. Tällaisilla hinnoilla jopa vajaat 200 dollarin saldot voisivat helposti korottaa yli 30 dollaria korolla yli vuoden, olettaen samalla kuukausittaiset maksut. Koska useimmat myymäläkortit ovat alhaisilla rajoilla, näiden korttien tasapaino voi myös vahingoittaa luottotietoja nostamalla luottokannan suhdetta. Lähes 40 prosenttia kuluttajista raportoi Yhdysvaltain keskuspankin mukaan luottokorttien saldoista; jos olet yksi heistä, harkitse, kuinka paljon maksat kiinnostuksestasi myymäläkorttisi.

Toisaalta: Esteetön luotto ja vuosimaksut

Voit täysin välttää korkeiden APR-maksujen maksamisen myymäläluottokorteilla maksamalla laskun kokonaan kuukausittain. Useimmat myymäläkortit tarjoavat korottomat vapaapäivät 21 - 25 päivän kuluttua luottokortin päättymispäivästä. Ja toisin kuin monet palkkion luottokortit, myymäläkortilla ei yleensä ole vuosimaksuja.

Voit yleensä saada myymäläkortin, jolla on reilu tai huono luotto, mikä on yksi syy niiden APR: t yleensä ylittävät yleiset palkkion luottokortit. Niin kauan kuin lainaat säästeliäästi ja maksat laskun kokonaan kuukausittain, myymäläkortin saaminen voi olla suhteellisen edullinen tapa rakentaa luottoa ansaita palkkioita.

Viivästynyt korko

Toisin kuin 0% APR: n yleisten luottokorttien tarjouksista, 0%: n rahoitustarjoukset kaupankäynnin luottokorteilla yleensä vaikuttavat taannehtivasti, jos ostoa ei makseta myynninedistämätöntä korottomana ajanjaksona. Sano ostat jääkaapin 2 000 dollaria ja saat 0% rahoitussopimuksen 12 kuukauden ajan kauppakortillasi. Jos vielä veloitat tuhannen dollarin tuhannen ensimmäisen vuoden jälkeen, takautuvasti veloitetaan koko voimassaoleva korko saldoa ostopäivästä lukien.

Viime kädessä 43 prosenttia subprime-lainanottajista päätyi maksamaan taannehtivia korkoja tällaisten korttien kertakorvauksesta Consumer Financial Protection Bureaun tutkimuksen perusteella.

Toisaalta: 0% rahoitus, kun et saa 0% APR luottokorttia

Yleisillä luottokorteilla saatavissa olevat ns. APR-tarjoukset edellyttävät tyypillisesti hyvää tai erinomaista luottoa, jota useimmilla Yhdysvaltain kuluttajilla ei ole.

Jos et voi saada yleistä luottokorttia 0 prosentin vuosikorolla, erityisen rahoituksen saaminen vähittäiskauppiaan kautta voi olla seuraava paras vaihtoehto. Varmista, että maksat sen ennen kuin takaisin kiinnostus alkaa, joten sinun ei tarvitse päätyä suurempaan velkaan kuin sinulla on varaa.

Säilytä kortteja vastaan ​​yleisiä palkkikortteja

	Säilytä luottokortteja	Yleinen palkitsee luottokortit
Luotto vaaditaan	Usein niille, joilla on oikeudenmukainen tai jopa huono luotto.	Yleensä tarvitaan hyvää tai erinomaista luottoa.
huhtikuu	25% -30% APR	15% - 20% APR
Vuosimaksu	Ei mitään, yleensä	58 dollaria keskimäärin Investmentmatome-tutkimuksen mukaan
Hyväksyminen	Suljetun silmukan korttikortit: Hyväksytty tietyissä myymälöissä ja yhteistyökumppaneissa Avoimet silmukkakortit: Hyväksytty lähes kaikkialla	Hyväksytty lähes kaikkialla
palkintoja	• 0% rahoitus (viivästyskorko veloitetaan maksamattomasta saldosta, kun markkinointikausi päättyy) • Korkea palkkataso ja rajoittamaton palkkio tietyissä myymälöissä • Palkkiot tulevat yleensä myymälään tai ennakkomyyntiin	• 0% APR (jäljellä oleviin saldoihin ei ole laskettu viivästyskorkoa, kun markkinointikausi päättyy) • Korkeat ansiotasot tietyissä luokissa, mutta usein kulutusrajoituksilla • Palkkiot voidaan yleensä lunastaa käteisrahan tai muiden kulujen, kuten matkan, mukaan
Parasta	• Joku, joka enimmäkseen myy kaupassa • Joku, joka on kohdentanut luottoa ja haluaa ansaita palkkioita	• Joku, joka myy useita eri myymälöitä • Joku, jolla on hyvä tai erinomainen luotto, joka etsii monipuolisia palkintoja

Tuomio

Kun kyseessä on kilpailukykyiset myymäläsopimukset ja helppo luotto, tallentaa luottokortit ovat yleisimpiä kortteja. Käytännössä nämä kortit ovat kuitenkin hyviä, jos olet uskollinen tiettyyn myymälään ja voit välttää maksamien korkeiden korkojen maksamisen.

Ratkaiseva tekijä? Jos luulet kortin houkuttelevan sinua käyttämään enemmän kuin normaalisti, joko ostoksilla tai kiinnostuneilla, sinun kannattaa välttää sitä.

Claire Tsosie on Investmentmatomein henkilökunnan kirjailija, henkilökohtainen rahoitussivusto. Sähköposti: [email protected] . Viserrys: @ ideclaire7 .

Kuva iStockin kautta.