Tee teini miljonääri tänä kesänä

Gary Sidder perusti Rothin IRA-lapsia poikiensa puolesta 13-vuotiaana. Vuosittain Littleton, Colorado, sertifioitu rahoitussuunnittelija ja hänen vaimonsa, koulupsykologin Francie Steinzeig, antoivat summan, joka oli yhtä suuri kuin mitä kaksi poikaa ansaitsivat leikkaavan nurmikon, lunta ja parittomia töitä. Kun poikien tulot kasvoivat, niin myös vanhempien maksuosuudet.

"Aloitimme aluksi 400 dollaria, ja nyt teemme 5 500 dollaria kullekin" vuotuiselle suurimmalle sallitulle osuudelle ", sanoo Sidder, jonka pojat ovat nyt 32 ja 27." He näkevät säästämisen ja varhaisvaiheen arvon."

Vaikka mitään lisärahoitusta ei tehdä, molemmat poikit voisivat nähdä tileensä yli miljoona dollaria eläkeikää kohti olettaen, että konservatiivinen 7% keskimääräinen vuotuinen tuotto.

Rahoitussuunnittelijat tietävät, että Roth IRA: t voivat asettaa lapset terveisiin finanssisopimuksiin. Koska lapsilla on vuosikymmeniä eteenpäin rahaa yhdistää, jopa suhteellisen pienet rahoitusosuudet voivat kasvaa suuresti. Saaliit:

• Lapset ovat saaneet tuloja todellisesta työstä. Tämä sisältää kohtuulliset palkat tai itsenäisen ammatinharjoittajan tulot. Rothin osuus ei voi olla enemmän kuin vuoden 2002 kokonaistulot, jopa 5 500 dollaria.
• Alle 18-vuotiaat lapset tarvitsevat Rothin vankeusrangaistuksen. Kaikilla välitysliikkeillä ei ole houkuttelevia vaihtoehtoja pienille tileille. Fidelity ja Schwab tarjoavat kuitenkin vanhuuseläkkeitä ilman avaamis- tai ylläpitomaksuja. Fidelityllä ei ole minimiä, kun taas Schwab vaatii vähintään 100 dollaria avaamaan tilinsä ja molemmat tarjoavat provisioimattomia kaupankäyntejä tietyillä sijoitusrahastoilla ja pörssikaupoilla.

Miksi Roth sijaan perinteinen IRA? Pienipalkkaiset työntekijät maksavat vähäiset mahdolliset tuloverot, joten heillä ei ole paljon hyötyä verovähennyksistä, mukaan lukien vähennyskelpoiset maksut perinteiselle IRA: lle. Kun suurta ennakkovaroitusta ei ole saatavana, on järkevää osallistua Rothin sijaan. Avustukset eivät ole vähennyskelpoisia, mutta eläkkeelle siirtyminen on verotonta.

Toinen tärkeä huomautus: Eläkevakuutukset eivät sisälly liittovaltion avustustukeen, joten lapsen Roth ei vaikuta useimpien koulujen rahoitustukeen. Jotkut yksityiset koulut kuitenkin pitävät Rothin vapautta laskuttaessaan tarjouksiaan, kertoo kollegion rahoitusasiantuntija Lynn O'Shaughnessy, joka on kirjoittanut The College Solution. Myös Rothin college -vuosien aikana tehtävät nostot katsotaan lapseksi tuloiksi ja lasketaan voimakkaasti häntä vastaan, O'Shaughnessy sanoo.

Miten Roth IRA: t toimivat

Kyky osallistua Rothiin alkaa siirtyä pois tiettyjen muutettujen mukautettujen bruttotulojen tasosta. Vuoden 2017 vaiheittainen poistaminen alkaa 118 000 dollaria singleä ja 186 000 dollaria aviopareille yhdessä.

Se ei ole ongelma, jossa useimmat lapset joutuvat huolehtimaan. Sanotaan, että tyttäresi työskentelee 30 tuntia viikossa liittovaltion minimipalkan ollessa 7,25 dollaria tunnissa tänä kesänä ja ansaitsee noin 2600 dollaria 12 viikon aikana.

Ilmeisesti hän ei nosta 2,600 dollaria hänen työstään. Hän menettää 7,65% palkkasummasta ja haluaa käyttää rahaa, jonka hän ansaitsee. Mutta voit osallistua hänelle 2.600 dollaria tai tarjota vastaavia varoja mitä hän osallistuu. Jos hän jatkaa näitä 2,600 dollarin maksuja seuraavien 50 vuoden ajan, Roth voi kasvaa miljoonaan dollariin, olettaen, että keskimääräinen vuotuinen tuotto on 7%.

Tulevaisuudessa tulevaisuudessa miljoona dollaria on nykyään noin 230 000 dollaria, kun oletetaan inflaation olevan 2,9 prosenttia. Kun hän on työelämässä kokopäiväisesti, kannusta häntä osallistumaan vähintään 15 prosenttiin hänen tuloistaan ​​eläkkeelle siirtymiseen ja jatkamaan näin uransa aikana.

Voit puhua siitä, kun aloitat hänen Rothinsa. Yhdessä sinun pitäisi myös:

• Tarkastele sijoitusvaihtoehtoja. Palkkiot voivat tuhota pieniä tilejä ja vähentää dramaattisesti sitä määrää, jonka hän voi kertyä vuosikymmenien ajan, joten edulliset indeksilainat tai pörssilistat varat saattavat olla hyvä valinta.
• Keskustele houkutuksista rahojen koskettamiseen. Teknisesti hän voi milloin tahansa peruuttaa maksuosuuden ilman veroja tai rangaistuksia. Hän voi myös vetää jopa 10 000 dollaria ensimmäisen kerran kotiin ostoksiin tai rahaa maksaa kollegion kulut ilman veroja ja rangaistuksia sen jälkeen, kun tili on ollut avoinna viisi vuotta.
• Korosta voiton jättäminen rahoille yksin kasvamaan. Eläkkeellesiirtymän paras käyttö on eläkkeelle siirtyminen, ja se voi kasvaa seitsemään luokkaan vain, jos hän pysyy poispäin.

"Vanhemmat voisivat käyttää tätä opettamaan arvokasta oppituntia viivästyttää tyydytystä ja investoida investointeja ajan myötä", kertoo John Gugle, sertifioitu rahoitussuunnittelija Charlotte, North Carolina. "Tämä on maraton, ei sprintti."

Lisää Investmentmatomeista

• Roth IRA Laskin: Kuinka säästöt kasvavat?
• Analyysi: Tänään parhaat Roth IRA: t
• Säästä eläkkeelle - tai lapsesi college?

Liz Weston on sertifioitu rahoitussuunnittelija ja kolumnisti Investmentmatomeissa, henkilökohtaisen rahoituksen verkkosivustolla ja "Luottotietopisteen" kirjoittajalla. Sähköposti: [email protected]. Twitter: @lizweston.

Tämä artikkeli on kirjoittanut Investmentmatome ja julkaistiin alunperin The Associated Press.