Ennen kuin maksat pienyritysten lainasta aikaisemmin, kysy itseltäsi nämä neljä kysymystä

Jos pienyritysten velka korottaa korkeaa korkoa, saatat ajatella, että lainan takaisinmaksu varhain säästää korkoja, kuten kiinnitysluvalla tai autolainalla. Tämä ei kuitenkaan ole aina pk-yritysten lainoilla. Joissakin tapauksissa lainan takaisinmaksu aika ajoin kasvattaa vuosittain lainanottokustannuksia.

Tämä johtuu siitä, että pienyritysten lainat saattavat tulla kiinteän maksun piiriin, mikä tarkoittaa, että maksat samaa määrää maksuista ja koroista riippumatta siitä, kuinka aikaisin maksat lainan takaisin. Jotkut lainanantajat voivat myös lyödä sinua ennakkomaksulla.

Joten harkitse näitä tekijöitä ennen kuin maksat yrityksesi laina aikaisin:

Korvaako laina?

Kiinnitykset, autoluotot ja pienyritysten 7 (a) lainat ovat tyypillisesti jaksottavia lainoja. Tämäntyyppinen velka vaatii kuukausittaiset pääoman ja koronmaksut lyhennyssuunnitelman perusteella. Lyhytaikaisen lainan alussa suurin osa maksusta etenee korkoihin, ja ajan myötä pääomalle maksetaan yhä useampi maksu. Joten tämäntyyppisen lainan maksaja aikaisin säästäisi korkoa.

Pienyritysten lainat eivät kuitenkaan ole kaikki poistoja, ja osa niistä voi olla kiinteä maksu. Oletetaan, että sinulla on 10 000 dollarin pienten yritysten laina, jolla on 12 kuukauden lyhennysaika ja yhteensä 2 000 dollarin korot ja korot, 20 prosentin vuosikorko (APR).

Kuudennella kuukaudella myynti yrityksellesi on noussut ylös ja päätätte, että haluat maksaa lainan kokonaisuudessaan. Koska sinun on vielä maksettava täysi 2 000 dollaria takaisin, se nostaa tosiasiallisesti 40%: iin, koska leikkaat takaisinmaksuaika puoleen.

Lainan kokonaismäärä	Takaisinmaksun kuukausi	Maksetut kokonaispalkkiot	huhtikuu
$10,000	6th	$2,000	40%
$10,000	12th	$2,000	20%

Tällöin lainan takaisinmaksu aikaisemmin kasvattaa lainaasi vuositasolla.

Kauppiaan käteismaksut ovat eräänlainen rahoitus, jossa sinulla on "koko" ennakkomaksu, mikä tarkoittaa, että jos lainanottaja maksaa takaisin velan ennenaikaisesti, hänen on edelleen maksettava lainan koko summa korkoineen ja maksuineen. Ethan Senturia, Dealstruckin toimitusjohtaja, pienyritysluotonantaja.

Veloitetaan veloituksetta maksamaan varhain?

Jotkut pienyritysluotot saavat ennakkomaksun lainan maksamisesta varhaisessa vaiheessa, lisäämällä lainan kokonaiskustannuksiin. Tämä maksu esitetään tyypillisesti prosentteina jäljellä olevasta lainan tasapainosta. esimerkiksi 1% 10 000 dollarin jäljellä olevasta lainan tasapainosta johtaa 100 dollarin maksuun.

"Yksi suurimmista riskeistä sijoittajalle on, että joku maksaa takaisin laina aika ajoin, eikä heillä ole kaikkia etujaan", kertoo Lari Atwood, pienyritysten konsultti ja Fearless Finance -yrityksen perustaja. Etukäteismaksut ovat tapa vähentää tätä riskiä.

SBA maksaa lainanottajalle 7 euron ennakkomaksun vain pienyrityksille, mutta vain, jos laina on 15 tai sitä vanhempi, ja SBA: n mukaan ennakkoon maksetaan kolmen ensimmäisen vuoden aikana.

Online-lainanantaja Dealstruck arvioi vuosittain yhden prosentin maksun lainan takaisinmaksusta aikaisin. Tämä maksu kattaa lainanantajan markkinointi-, merkintä- ja noudattamiskustannukset rahoituksen tarjoamiseksi, Senturia sanoo.

"Varmista, että olet suorittanut matematiikan ja tiedä, milloin on järkevää maksaa ennakkomaksua, jos sinulla on joukkovelkakirjalaina. Se on sama matematiikka kuin kiinnitys ja jälleenrahoitus. "- Lori Atwood Fearless Financeista

Jos päätät maksaa ennakkomaksun, voit silti säästää korkoja Dealstruck-lainaehdoista, jotka kaikki poistavat.

"Varmista, että olet tehnyt matematiikan ja tiedä, kun on järkevää maksaa ennakolta, jos sinulla on jaksottainen laina", Atwood sanoo. "Se on sama matematiikka kuin kiinnitys ja jälleenrahoitus."

Toinen esimerkki: Rahoittajapisteessä, joka tarjoaa yrityksille jopa 500 000 dollarin lainaa, lainanottajat voivat maksaa lainansa jäljellä olevan saldon milloin tahansa säästääkseen korkoja ja etukäteen mitään etukäteisrangaistuksia tai ylimääräisiä maksuja, kuten Rahoitus Circle tiedottaja Liz Pollock.

Miten se vaikuttaa kassavirtaan ja veroihin?

Pienyritysten omistajille päätös siitä, maksetaanko takaisin laina aika ajoin kassavirrasta koituu enemmän kuin mahdolliset korkojen säästöt, sanoo pienyritysten neuvonantaja Barbara Weltman ja "J.K. Lasserin pienyritysten verot."

"Monilla yrityksillä ei ehkä ole käteisvaroja maksaa varhain, vaikka se säästäisi niitä korkoihin", Weltman sanoo. "Joten päätös siitä, pitäisikö rahaa käsi kädessä velan maksamiseen riippuu siitä, mitä muita velvoitteita yritysomistajalla voi olla."

Pk-yrityksille myönnettyjen lainojen korko on myös Weltmanin mukaan täydellinen omavastuu liiketoiminnan veroista. Joten takaisinmaksun laina aikaisin voi aiheuttaa, että menetät tämän vähennyksen. On parasta neuvotella verottajan kanssa tästä.

Tuleeko takaisinmaksua auttamaan minua turvaamaan uusi laina?

Yksi hyvä syy lainojen takaisinmaksuun on alentaa yrityksen velkaa parantamaan mahdollisuuksiasi laskea toinen laina paremmin, Weltman sanoo.

"Jos et ole maksanut takaisin olemassa olevaa lainaa, sinulla on velkaa teoksistasi", hän sanoo. "Joten se toimii teitä vastaan, mitä uusi lainanantaja harkitsee etenevänne sinulle. Kun sinulla on velkaa, se vaikeuttaa uusien lainojen hankkimista."

"Jos velka / omavaraisuusaste on liian korkea - tai yrität vuokrata laitteita tai ottaa uuden lainan ja lainanantajat eivät pidä velka-pääomarakenteesta - sinun täytyy niellä kustannukset ja maksa laina pois ", Atwood sanoo. "Joten haluat tehdä parhaan mahdollisen päätöksen kutsua yrityksesi."

Saat lisätietoja rahoitusvaihtoehdoista ja vertaa niitä pienyrityksillesi osoitteessa Sivusto interaktiivinen lainahakija sivu.

Steve Nicastro on Investmentmatomein, henkilökohtaisen rahoituksen verkkosivuston henkilökunta. Sähköposti: [email protected] . Viserrys: @StevenNicastro .

Kuva iStockin kautta.