Onko hätärahasto liian suuri?

Kolmen tai kuuden kuukauden kulut: Se on kultainen sääntö hätärahastojen.

Se on myös pelottava tavoite, kun alat kerätä kaikki budjetin osat.

Mutta tosi hätätilanteessa - irtisanominen, lääketieteellinen hätätilanne, joka ei anna sinulle mahdollisuutta työskennellä - useimmat näistä elementeistä katsotaan mielivaltaisiksi eikä tarpeellisiksi. Ja hätärahasto on suunniteltu kattamaan vain välttämättömät kuukausikustannukset (lue: pitää valot päällä, ei ylläpitää kuntosalin jäsenyyttä).

Vakavaraisen hätätilanteen vaara

Vaara voi olla vahva sana - ei ole koskaan mitään liian vikaa säästäen enemmän rahaa. Mutta siellä on strategia, mistä ja miten säästät, ja hätärahastoasi tukahduttavat haitat.

Suurin: Perinteiset neuvot sanovat, että hätävarat on tallennettava säännölliseen säästötiliin, jossa ansaitset alle 2 prosentin korot, jopa Fedin viimeaikaisten koronnousujen jälkeen. Liiallisen rahan saaminen alhaisilla korkotasoilla voi merkitä sitä, että inflaatio menettää rahaa ajan mittaan. (Viime aikoina kuitenkin useammat asiantuntijat ehdottavat, että hätärahaa voidaan sijoittaa varovaisesti.)

Toinen haittapuoli on se, että saatat olla ylimääräinen osallistuminen tähän hätärahastoon ja unohtamatta verotuksellisia eläketiliasetuksia, kuten 401 (k) tai IRA: ta. Täällä on suuri mahdollisuus maksaa, koska ylimääräinen raha jää investointitulojen ulkopuolelle. 2%: n korolla saat 400 dollaria vuodessa 20 000 dollarin saldoon. Jos sijoitetaan sen sijaan, voitot voivat olla kolme tai neljä kertaa.

Laske kuinka paljon tarvitset

Ensinnäkin huomaa, että kolmen tai kuuden kuukauden ohjeet viittaavat kulut, ei tuloja. Siitä huolimatta se on laaja valikoima. Missä pudotat tätä taajuutta, riippuu monista eri tekijöistä: Oletko yksituloinen kotitalous? Tavoitteita korkeammat. Onko työpaikka tiiviisti sidoksissa talouteen? Sama. Ovatko tulosi monipuolistuneet, mikä tarkoittaa, että yksi lähde voi kuivua, mutta toiset taas pitävät sinut vesillä? Onko kotona kaksi palkansaajaa? Saatat pystyä ampumaan hieman alemmaksi.

Sitten sinun on tarkasteltava todellisia kuluja. (Vihje: Se auttaa hankkimaan budjetin ennen tämän harjoituksen aloittamista.) Tämä johtuu tarpeellisista tai harkinnanvaraisista menosuunnitelmista. Voit mennä ilman melkein kaikkia harkinnanvaraisia ​​kohteita hätätilanteessa: kaapeli- ja muut viihde-kustannukset; ravintolamenot; ostoksille säästämismaksut. Poikkeus on Internet, jota tarvitset esimerkiksi työnhaun aikana.

Mitä on jäljellä? Sähkö, lämpö, ​​vesi; vuokra- tai asuntolaina ja autojen maksut; ruoka, terveydenhoitokulut, vakuutukset ja velanmaksut. Lisää, kuinka paljon nämä kulut kuukaudessa, moninkertaistaa sen kuukausien lukumäärän mukaan, jonka haluat kattaa, ja sinulla on kohderahasto koko.

Harkitse muita rahan lähteitä

Työn menettämisen tilanteessa sinun tulee haluta käteistä. Et voi maksaa kiinnitystä luottokortilla. Voit myös halutessasi houkutella hätärahastoasi kustannuksistasi, jonka tiedät ovat tulossa - esimerkiksi jos katosi kallistuu sen elinajanodotea vastaan. Se voi auttaa sinua nukkumaan yöllä.

Mutta jos olet liian varma valmistautua ennakoimattomiin kustannuksiin, kuten koiran tarvitsema hätäleikkaus, muista, että et välttämättä tarvita rahaa vaan pikemminkin tapa maksaa jotain hyppysissä. Ja se voisi olla luottokortti, jonka maksat.

Älä tee mitään virhettä: Eräs suurta etua hätäpyyhkeestä on se, että se estää sinua luottokorttitalletuksesta. Tällainen velka ei ole ehdotus täällä. Mutta jos luottokorttisi ovat velaton, saatat joutua sijoittamaan vähemmän rahaa hätärahastoon, koska voit maksaa kortin kustannuksella ja maksaa sen ennen kuin korko alkaa kertyä.

Kuinka keksiä rahat maksamaan sen nopeasti? Voisit päästä turvahankkeeseen, jonka olet varannut työpaikan menetyksestä. Voit säästää säästämismaksuja kuukaudessa tai kahteen kertaan; loppujen lopuksi, jos olet tyyppi, joka ylittää vararahastosi, sinulla todennäköisesti on melko korkea säästökorko ja että rahat - jopa eläkevakuutusmaksut - voivat kestää lyhyen aikavälin kiertotie. Voit käyttää käteistä, jotka olet varannut muille tavoitteille (käsiraha, ensi kesän loma). Tai voit hillitä niitä harkinnanvaraisia ​​kuluja ja elää vähärasvaiseksi.

Liiallinen ylimääräinen käyttö parempi

Jos huomaat, että hätätilanteesi säästöjä voidaan vähentää, irrota ylimäärä ja lisää se IRA: han. Vuoden 2018 aikana voit asettaa enintään 5 500 dollaria vuodessa johonkin näistä tileistä (tai 6500 dollaria, jos olet 50 vuotta tai vanhempi).

Suorita sitten kaikki tulevat maksuosuudet, jotka suunnittelet jollakin kahdella tavalla:

Jos työnantajasi tarjoaa vastaavia dollareita 401 (k): ssä, ja et anna riittävää panosta koko ottelussa, se on ensisijainen numero 1.

Jos sinulla ei ole 401 (k) -arvoa, älä saata vastaavia dollareita tai osallistua riittävästi maksamaan ne, IRA on paras vaihtoehto. Jos valitset Roth IRA: n pikemminkin kuin perinteinen, on lisäbonus: Hyökkäävä - painotus purista - rahaa, jota annat, voidaan käyttää hätätilanteessa, koska Roth IRA: n peruuttamissäännöt sallivat maksujen käytön milloin tahansa.

»Oletko jo maksanut IRA: n ja 401 (k): n? Stash ylimääräistä rahaa pankkiiriliikkeessä.

»Tarvitsetko apua rahoitussuunnitelman luomiseen?Opi valita taloudellinen neuvonantaja tarpeidesi mukaan

Arielle O'Shea on Investmentmatomein, henkilökohtaisen rahoituksen verkkosivuston henkilökunta.Sähköposti: [email protected]. Twitter: @arioshea.