Indexed Annuity Definition & Example |

Mitä se on:

Ansiotaulukko on annuiteetti, joka maksaa tuottoprosentin Esimerkki: Ratkaisu on sopimus, jonka mukaan sijoittaja tekee kertakorvauksen vakuutusyhtiölle, pankille tai muulle rahoituslaitokselle, joka vastineeksi sitoutuu antamaan sijoittajalle joko suuremman kertakorvauksen tulevaisuudessa tai taattuja maksuja.

Oletetaan, että haluat sijoittaa ajoneuvoon, joka tarjoaa sinulle kuukausittain kuukausittaiset kuukausittaiset kuukausimaksut kun elät eläkkeelle viiden vuoden kuluttua. Ansiotaso voi vaatia sinua tallettamaan esimerkiksi 175 000 dollaria saadakseen tämän taatun tulevan tulovirran. Vakuutusyhtiö puolestaan ​​sijoittaa 175 000 dollaria kuukausittaisten maksujen tuottamiseen. Jos vakuutusyhtiö investoi rahat viisaasti, se voi ansaita enemmän rahaa kuin maksaa sen eläkkeen omistajalle ja näin ollen tuottaa voittoa.

Indeksoidun elinkorotuksen avulla vakuutusyhtiö sijoittaa rahat ja sitten sitoutuu maksamaan omistajalle tiettyä prosenttiosuutta tietyn indeksin kasvusta enintään tiettyyn prosenttiin asti. Esimerkiksi yrityksen XYZ indeksoitu eläkevastuu saattaa maksaa sijoittajalle 85% S & P 500: n vuotuisesta korotuksesta, mikä takaa vähintään 3% vuodessa ja enintään 9%. Joten jos indeksi nousee 10% vuodessa, elinkorvaus maksaa 85% tästä eli 8,5%. Mutta jos indeksi nousee 25%, annuiteetti maksaa vain enintään 9% vuodessa.

Indeksoidut eläkkeet takaavat usein myös vähimmäistuoton. Jos indeksi on tosiasiassa laskenut 15 prosenttia vuodessa, sijoittaja saa vähintään 3 prosentin tuoton. Jotkut indeksijaksot takaavat jopa sijoittajalle vähimmäistuoton elinkorotuksen koko elinkaaren ajan. Useimpien indeksivuosien tarjoama huono suojaus on selvästi houkuttelevampi karhun markkinoiden aikana. Mutta he ovat myös houkuttelevia härkämarkkinoilla, koska sijoittajat voivat silti osallistua osuuteen noususta.

Eläkkeenantajan sijoittaja yleensä alkaa saada maksuja luovutusajan päätyttyä ja sijoittaja on vähintään 59 ja puoli vuotta vanha. Lunastusajankohta on aika (tavallisesti seitsemän vuotta), jonka aikana sijoittajan on säilytettävä kaikki tai vähimmäisosuus rahoista tilin tai kasvojen luovutushintaan, joka vastaa prosenttiosuutta (tavallisesti noin 10%) nostomäärän. Indeksoitujen elinkorkojen luovutusajankohta on usein seitsemän - kymmenen vuotta, mikä on pidempi kuin muut eläkevakuutukset. Toisin kuin IRAs, ei ole rajoituksia siitä, kuinka paljon sijoittaja voi panna elinkorkoihin.

Miksi asiat:

Indeksoidut eläkkeet voivat olla erittäin houkuttelevia sijoituksia ihmisille, jotka haluavat taatut tulot ja haluavat osallistua markkinoihin, mutta rajoitettu alaraja-riski. Niillä on myös verotukselliset edut: esimerkiksi 401 (k) s ja IRA: t, esimerkiksi indeksoidun eläkevakuutuksen kohde-etuutena olevien sijoitusten korot, osingot ja myyntivoitot verotetaan viivästymiseen peruuttamiseen asti (tämä tarkoittaa, IRA: ssa tai muussa verotuksellisessa tilissä). Tämä antaa kaksi palkkiota: kaikki elinkoron pääoma ja kiinnostuksen kohteet jatkuvat sijoittajana, ja sijoittajat, jotka käyttävät eläkevakuutuksia eläkkeelle jääviin tuloihin, ovat usein alhaisemmissa veroluokissa eläkkeelle siirtymisen aikana kuin työskentelyssä, mikä antaa verosäästöt.

viisailtaisten sijoittajien on otettava huomioon joitakin tärkeitä haittoja indeksoituihin elinkorkoihin ja elinkorkoihin yleensä. Yhdelle annuiteetti sijoittajat maksavat verot voitoista tavanomaisen tuloveronsa perusteella (pikemminkin kuin alempi pitkäaikainen myyntivoiton määrä), kun he suorittavat nostot. Edelleen, kun edunsaaja perii elinkoron, hänet verotetaan elinkoron tavanomaisen verokannan mukaisista voitoista sen sijaan, että saataisiin korotus perusteen mukaan, mikäli hän olisi perinyt rahasto-osuuksia.

Toisin kuin pankkitalletukset, FDIC tai muut virastot eivät takaa elinkorkoja ja jos liikkeeseenlaskija joutuu konkurssiin, elinkorko voi menettää osan tai koko arvonsa. Siksi on tärkeää harkita liikkeeseenlaskijan luottokelpoisuutta, kun hän ostaa elinkoron. Best's Rating Service, Moody's ja Standard & Poor's tarjoavat kaikki tämän palvelun.

Palkkiot ovat myös tärkeä ristiriitojen aiheuttaja. Usein etupään kuormia, valtion veroja, vuosipalkkioita, jotka perustuvat prosenttiosuuteen tilin arvosta, vanhentumisrangaistukset jne., Ja ne voivat korvata suuren osan eläkevakuutuksen verotuksellisista eduista. Paineita myynnin taktiikoista ja läpinäkyvämmästä tietojen paljastamisesta ovat myös tuhonneet eläkkeitä, joten viisailtaiset sijoittajat saattavat lukea nämä tiedotusmateriaalit ja kysyä hänen rahoitusneuvojiltaan paljon kysymyksiä.

Lopulta, indeksoidun elinkorko on riippuvainen sijoittajan taloudellisista tavoitteista, verotustilanteesta ja saatavilla olevista eläkemenotyypeistä. Inflaatio- ja korkotarpeet saattavat vaikuttaa sijoittajan valitseman vuokralaisen tyyppiin sekä sijoittajan toiveisiin hänen huollettavilleen ja perillisille.