Indeksin annaisuusmääritelmä ja esimerkki

Mikä se on:

Ansiokehys on annuiteetti, joka maksaa tuottoprosentin Esimerkki: Ratkaisu on sopimus, jonka mukaan sijoittaja tekee kertakorvauksen vakuutusyhtiölle, pankille tai muulle rahoituslaitokselle, joka vastineeksi sitoutuu antamaan sijoittajalle joko suuremman kertakorvauksen tulevaisuudessa tai taattuja maksuja.

Oletetaan, että haluat sijoittaa ajoneuvoon, joka tarjoaa sinulle kuukausittain kuukausittaiset kuukausittaiset kuukausimaksut kun elät eläkkeelle viiden vuoden kuluttua. Ansiotaso voi vaatia sinua tallettamaan esimerkiksi 175 000 dollaria saadakseen tämän taatun tulevan tulovirran. Vakuutusyhtiö puolestaan ​​sijoittaa 175 000 dollaria kuukausittaisten maksujen tuottamiseen. Jos vakuutusyhtiö investoi rahat viisaasti, se voi ansaita enemmän rahaa kuin sen on maksettava elinkoron omistajalle ja näin ollen tuottaa voittoa.

Vakuutusyhtiö sijoittaa rahaa ja indeksointikorvaus sitoutuu maksamaan omistajalle tiettyä prosenttiosuutta tietyn indeksin kasvusta enintään tiettyyn prosenttiin asti. Esimerkiksi yrityksen XYZ-indeksin elinkorko voi maksaa sijoittajalle 85% S & P 500: n vuotuisesta korotuksesta, mikä takaa vähintään 3% vuodessa ja enintään 9%. Joten jos indeksi nousee 10% vuodessa, elinkorvaus maksaa 85% tästä eli 8,5%. Mutta jos indeksi nousee 25 prosenttiin, elinkorvaus maksaa vain korkeintaan 9 prosenttia vuodessa.

Indeksi-eläkkeet takaavat usein myös vähimmäistuoton. Jos indeksi on tosiasiassa laskenut 15 prosenttia vuodessa, sijoittaja saa vähintään 3 prosentin tuoton. Jotkut indeksijaksot takaavat jopa sijoittajalle vähimmäistuoton elinkorotuksen koko elinkaaren ajan. Useimpien indeksivuosien tarjoama huono suojaus on selvästi houkuttelevampi karhun markkinoiden aikana. Mutta he ovat houkuttelevia myös härkämarkkinoilla, koska sijoittajat voivat silti osallistua osaan ajalta.

Anuestosijoittaja yleensä alkaa saada maksuja luovutusajan päätyttyä ja sijoittaja on vähintään 59 ja puoli vuotta vanha. Lunastusajankohta on aika (tavallisesti seitsemän vuotta), jonka aikana sijoittajan on säilytettävä kaikki tai vähimmäisosuus rahoista tilin tai kasvojen luovutushintaan, joka vastaa prosenttiosuutta (tavallisesti noin 10%) nostomäärän. Indeksijaksojen luovutusajankohta on usein seitsemän - kymmenen vuotta, mikä on pidempi kuin muut eläkevakuutukset. Toisin kuin IRAssa, ei ole rajoituksia siitä, kuinka paljon sijoittaja voi panna elinkorkoihin.

Miksi asiat:

Indeksijaksot voivat olla erittäin houkuttelevia sijoituksia ihmisille, jotka haluavat taatut tulot ja haluavat osallistua markkinoihin, mutta rajoitettu alaraja-riski. Niillä on myös verotukselliset edut: esimerkiksi 401 (k): n ja IRA: n kaltaiset indeksilasvuihin perustuvat sijoitukset korot, osingot ja myyntivoitot verotetaan myöhään peruuttamisen jälkeen (tämä tarkoittaa, että yleensä ei ole lisäetua eläkkeiden hallussapidosta IRA: ssa tai muussa verotuksellisessa tilissä). Tämä antaa kaksi palkkiota: kaikki elinkoron pääoma ja kiinnostuksen kohteet jatkuvat sijoittajana, ja sijoittajat, jotka käyttävät eläkevakuutuksia eläkkeelle jääviin tuloihin, ovat usein alhaisemmissa veroluokissa eläkkeelle siirtymisen aikana kuin työskentelyssä, mikä antaa verosäästöt.

viisailtaisten sijoittajien on otettava huomioon joitakin tärkeitä haittoja indeksiin elinkorkoihin ja elinkorkoihin yleensä. Yhdelle annuiteetti sijoittajat maksavat verot voitoista tavanomaisen tuloveronsa perusteella (pikemminkin kuin alempi pitkäaikainen myyntivoiton määrä), kun he suorittavat nostot. Edelleen, kun edunsaaja perii elinkoron, hänet verotetaan elinkoron tavanomaisen verokannan mukaisista voitoista sen sijaan, että saataisiin korotus perusteen mukaan, mikäli hän olisi perinyt rahasto-osuuksia.

Toisin kuin pankkitalletukset, FDIC tai muut virastot eivät takaa elinkorkoja ja jos liikkeeseenlaskija joutuu konkurssiin, elinkorko voi menettää osan tai koko arvonsa. Siksi on tärkeää harkita liikkeeseenlaskijan luottokelpoisuutta, kun hän ostaa elinkoron. Best's Rating Service, Moody's ja Standard & Poor's tarjoavat kaikki tämän palvelun.

Palkkiot ovat myös tärkeä ristiriitojen aiheuttaja. Usein etupään kuormia, valtion veroja, vuosipalkkioita, jotka perustuvat prosenttiosuuteen tilin arvosta, vanhentumisrangaistukset jne., Ja ne voivat korvata suuren osan eläkevakuutuksen verotuksellisista eduista. Paineita myynnin taktiikoista ja läpinäkyvämmästä tiedon paljastamisesta ovat myös runtaneet kuvan eläkkeistä, joten viisailtaiset sijoittajat saattavat lukea nämä tiedotusmateriaalit ja kysyä taloudelliselta konsulttiltaan paljon kysymyksiä.

Lopulta indeksin sopivuus elinkorko on riippuvainen sijoittajan taloudellisista tavoitteista, verotustilanteesta ja saatavilla olevista eläkemenotyypeistä. Inflaatio- ja korkotarpeet saattavat vaikuttaa sijoittajan valitseman vuokralaisen tyyppiin sekä sijoittajan toiveisiin hänen huollettavilleen ja perillisille.