Hybridin pitkän aikavälin hoitovakuutus tekee tunnetta

Mahdollisuus heikentää sairautta myöhään elämässä ei ole miellyttävä, mutta on järkevää suojella itseäsi ja perhettäsi taloudellisilta vaikeuksilta, jotka siitä voi aiheutua. Yhteinen tapa valmistautua itseesi on ostamalla jotain pitkäaikaishoidon vakuutusta.

Pitkäaikainen hoitovakuutus toimii näin: Maksat vuosipalkkion, ja jos tarvitset pitkäaikaishoitoa iän tai sairauden vuoksi, käytäntö maksaa päivittäin tai kuukausittain. Jotkut ihmiset näyttävät askarruttavan näistä käytännöistä, koska jos he kuolevat ilman pitkäaikaishoitoa, he kokevat, että he ovat "hukanneet" palkkioita.

Näin voidaan torjua niin kutsuttu hybridipolitiikka on tullut suosittu. Nämä käytännöt yhdistävät pitkäaikaishoidon vakuutuksen pysyvillä henkivakuutuksilla, kuten yleisellä henkivakuutuksella (joka sisältää koko henkivakuutuksen lisäksi säästö-investointikomponentin, joka kertyy ajan myötä).

Hybridisuunnitelmassa vakuutuksenottaja vetää politiikan varoja, kun he tarvitsevat pitkäaikaishoitoa, ja vakuutusyhtiö maksaa hoidosta, kun nämä varat loppuvat. Jos vakuutuksenottaja kuolee tarvitsematta kallista pitkäaikaishoitoa, perilliset saavat kuolemantapauksen, joten vakuutusmaksuista ei makseta "hukkaan".

Kysyimme taloudellisen neuvonantajan Damon Gonzalezilta ja jäseniltä sivuiltamme Kysy neuvoja pitkäaikaishoidon ja hybridisuunnitelmien plussista ja miinuksista.

»LISÄÄ: Henkivakuutuksen viisi päätyyppiä

Mitkä ovat tärkeimmät hyvät käytännöt perinteisen pitkäaikaishoidon suunnitelmaan verrattuna?

Minusta tuntuu, että jotkut asiakkaat eivät voi menettää perinteisen pitkäaikaishoidon vakuutuksen "käytä sitä tai menetä sitä". On emotionaalisesti vaikeaa ostaa vakuutusta, joka voi maksaa 4 000 - 8 000 dollaria vuodessa eikä maksa mitään, jos siirrät nukkumaan. Minulla oli asiakkaan kulku viime vuonna 80-luvun puolivälissä. Hän maksoi noin 3250 dollaria vuodessa palkkioissa 19 vuotta. Tämä on yli 60 000 dollaria, että hän ja hänen perheensä eivät pääse käyttämään jotain muuta.

Vakuutuksen luonne on kuitenkin - maksat rahaa suojaamaan itseäsi riskeistä, joita toivotte, ettei koskaan tapahdu. Jos maksat 20 vuotta termi henkivakuutus ja kulje pois mitään, et halua sinun ollut kuollut tuona aikana. Samalla tavalla en koskaan ajattele, että hukutin rahaa autovakuutuksiin, jos en päässyt auto-onnettomuuksiin tänä vuonna. Jostain syystä monet ihmiset ajattelevat eri tavoin pitkäaikaishoidosta.

Hybridipolitiikka vähentää ihmisten pelkoa tuhlaa palkkioita tarjoamalla kaksi exit strategioita. Ensimmäinen poistumisstrategia on, että luovutuspäiväkauden (yleensä 10 vuotta) jälkeen voit saada suurimman osan palkkioistasi takaisin, jos päätät peruuttaa toimintatapa. Vakuutusyhtiöltä saatava kuva osoittaa, että et anna rahasi palautusta, jos peruutat sen, mutta on lohdullista tietää, että voit ainakin saada tehtävän, jos muutat mieltäsi tiellä ja haluat peruuttaa käytäntö.

Toiseksi, on kuolemaetu, joka maksetaan perillisille, kun kuolet. Perinnön jättäminen on todella tärkeää paljon ihmisille. He pitävät tietäen, että osa rahoista, jotka he maksoivat palkkioista hybridipolitiikkaan, annetaan lapsille.

Viimeinen suuri etu on se, että edut ovat taatut. Jos maksat vakuutusmaksut (tavallisesti kymmenen vuotta tai vähemmän), sinulla on sopimusvarmennettu kuolemaetu, taattu käteisarvo ja taattu pitkäaikaishoidon kattavuus.

Toisaalta perinteisillä pitkäaikaishoidon vakuutuksilla ei ole näitä takeita. Itse asiassa vakuutusyhtiöt voivat vetoomuksen vakuutuslaitoksista nostaa vakuutusmaksuja, joskus jopa 50 prosenttia vuodessa. Jotkut eläkeläiset, joilla on rajoitetut varat, eivät voi varautua näihin lisäyksiin.

Mitkä ovat tärkeimmät haitat?

Koska hybridipolitiikat tekevät niin monia erilaisia ​​asioita, ne eivät ole parhaita missään. Olen äskettäin esittänyt esimerkin, jossa asiakas maksaisi 150 000 dollaria palkkioihin ja sen jälkeen, kun vuosi 10 voisi vain kävellä 120 000 dollariin, jos hän päätti peruuttaa vakuutuksen. Se on parempi kuin mikään, mutta käveleminen maksaa sinulle 30 000 dollaria plus mahdolliset kustannukset siitä, mitä voisit tehdä sijoittamalla 150 000 dollaria. Kuolemantapaus useimpien tämän politiikan vuosia oli myös vain hieman yli 150 000 dollarin palkkio, jonka hän maksaisi. Koska vakuutusyhtiö tarjoaa niin paljon pitkäaikaishoidon vakuutuksia, se ei voi tarjota suurta kasvua käteisarvo tai suuri kuoleman etu.

Hybridipolitiikan toinen haittapuoli on se, että palkkioita maksetaan lyhyemmällä aikavälillä kuin perinteinen pitkäaikaishoito, joka voi tehdä niistä joidenkin ihmisten kohtuutonta hyötyä. Vaikka monet tekijät voivat vaikuttaa hintaan, hybridi-hoito 62-vuotiaalle naiselle saattaa olla noin 8 000 dollaria vuodessa 10 vuodessa, kun taas puolet siitä, kun perinteinen LTC-palkkio maksetaan elämästä (tai kunnes hoitoa tarvitaan). Konservatiiviset sijoittajat saattavat haluta ajatella 100 000 dollaria, joka on tällä hetkellä CD-levyllä ja hyödyntäen rahaa tarjoamaan henkivakuutusta ja pitkäaikaishoitoa.

Lopuksi palkkioita, jotka maksat hybridipolitiikoista, eivät ole mahdollisesti verovähennyskelpoisia, koska hybridipolitiikkaa ei pidetä verotuksellisena toimintatavana.

Kuinka kuluttajat valitsevat oikean suunnitelman?

Suosittelen, että saat lainauksia useista eri toimintatavoista ja saat mukavaksi kustannukset, edut ja haitat.On vaikea tehdä päätöstä ilman todellista numeroa ja vertailla eri vakuutustyyppejä. Joillakin ihmisillä ei ole varoja voidakseen rahoittaa hybridipolitiikkaa 10 vuoden kuluessa, ja se voi yksinään heittää niitä kohti perinteistä pitkäaikaishoitoa.

Terveydelläsi voi myös olla rooli päätöksessäsi - hybridipolitiikan merkintä on tavallisesti hieman helpompaa, joten terveytesi saattaa viedä sinut kohti hybridipolitiikkaa.

Lopuksi, monet ihmiset eivät voi ajatella maksamaan 30 000 dollaria tai enemmän palkkioista eikä koskaan saada vakuutta vakuutusyhtiöltä. Jos tämä kuulostaa sinusta, saatat olla kiinnostunut hybridipolitiikasta tai vaihtoehtoisesti pysyvästä henkivakuutuskäytännöstä, jolla on kriittisesti huollettava ratsastaja, joka on ilmainen tai edullinen ratsastaja, jonka avulla voit maksaa suurimman osan kuolemantapaasi, kun olet vielä elossa pitkäaikaishoidon kustannusten kattamiseksi.

Damon Gonzalez on sertifioitu rahoitussuunnittelija ja presidentti Domestique Capital Plano, Texasissa.