Kuinka hyödyntää suurimman osan 401 (k)

401 (k) on saanut paljon huomiota viime aikoina - paljon huonoa.

Mutta sellaisten työntekijöiden tuomiopalkkioiden joukossa, jotka ajattelevat suunnitelmansa ovat kohtuuttoman kalliita ja keskustelussa siitä, onko 401 (k) riittävästi korvattu eläkkeen, on tärkeää muistaa yksi asia: jos sinulla on onni saada yksi näistä suunnitelmat - ja noin kolmasosa työntekijöistä ei ole - se on melkein varmasti paras vaihtoehto, jonka sinun on säästettävä eläkkeelle.

Tämä johtuu siitä, että 401 (k) maksuosuudet ovat suurimpia verohelpotuseläkkeistä, joiden määrä on 18 000 dollaria vuodessa 2017, ja lisäksi 6 000 dollarin lisäkorvaus näille 50-vuotiaille tai vanhemmille. Nämä maksut tekevät usein myös työnantajan ottelun.

Tämä ei tarkoita sitä, että sinun ei pitäisi työskennellä, jotta se voisi hyödyntää kaikkea sitä, ja että työ ei pysähdy, kun teet kuukausittaisen panoksenne. Tässä voit tehdä maksimaalisen 401 (k): n saamaa hyötyä.

Lisää panoksesi

Jos aivosi säästää pahin vihollinen - se olisi monissa tapauksissa melko paljon - automaatio on paras ystävä. Ja 401 (k) s onneksi omaksunut automaation. Monet yritykset rekisteröivät uudet työntekijät automaattisesti 401 (k) -suunnitelmassaan ja lisäävät automaattisesti työntekijöiden maksuosuutta säännöllisesti, yleensä kerran vuodessa.

Jos yrityksesi tarjoaa tällaista auto-eskaloitusta, hyödynnä, sanoo Olivia S. Mitchell, Pennsylvania Research Councilin Wharton School of Pension Research Councilin toimitusjohtaja. "Aloitat suhteellisen alhaisella maksuosuudella - ehkä 3% - mutta olet sitoutunut siihen, että maksuosuusi nousee prosentilla vuodessa."

Huomautus: Älä ole tyytymätön ja oleta, että automaattinen lisäys tulee maagisesti maata sinne, missä haluat eläkkeelle. Sinun on vielä tehtävä työtä varmistaaksesi, että olet vauhdissa säästämään tarpeeksi. Eläke-laskin voi auttaa sinua täällä.

LISÄÄ >> 401 (k) laskin

Harkitse Roth-vaihtoehtoa

Monet suunnitelmat tarjoavat nyt sekä perinteisen että Roth 401 (k) -vaihtoehdon. Vastaavasti kuin Roth IRA, jälkimmäinen mahdollistaa sinun lähettää pois verojen jälkeen dollaria, joten rahaa voidaan jakaa eläkkeelle verovapaata. Se voi olla erinomainen valinta, varsinkin jos uskot, että verot ovat pienemmät nyt kuin eläkkeelle jäävät; olet etukäteen maksamatta ja lukitut siinä alemmassa kurssissa.

Taantuma on se, että koska rahat eivät tule ulos palkkasummasta ennen veroja, se maksaa enemmän lyhyellä aikavälillä valita Rothin. Mieti, että se on suosikki tulevaisuudestanne.

Pyydä suunnitelmasi sponsori tekemään paremmin

Monet työntekijät eivät harkitsisi ihmisten resurssien ovellaa koskettamasta 401 (k) suunnitelmaansa, mutta jos suunnitelmassasi on korkeita maksuja tai kallis investointivalikoima, niin juuri sinun pitäisi tehdä.

"Viime vuosina monet rahastonhoitoyhtiöt ovat alkaneet tarjota halvempia osakelajia, nimeltään R-osakesarjat, jotka on tarkoitettu eläkevakuutustoimintaan", Mitchell sanoo. "Työnantaja tai suunnittelija ei välttämättä ole varuillaan siitä, että nämä uudet osakelajit ovat käytettävissä, joten työntekijöiden on pureskella niitä aina silloin tällöin."

Suunnitelmaan liittyvät kulut löytyvät yhteenveto-ohjelman kuvauksesta tai suunnitelma-ilmoituksista. Työministeriö vaatii vuosittain paljastamista maksuista.

LISÄÄ >> Analysoi 401 (k) maksuasi

Älä aseta sitä ja unohda sitä

Olipa suunnittelija sponsori haluaa tehdä muutoksia suunnitelmasi kustannusten parantamiseen, on tärkeää ottaa omistusoikeus tarkistamalla sijoitusvaihtoehdot säännöllisesti, Mitchell sanoo.

Sinun ei tarvitse räpäyttää investointisi jatkuvasti. Näin voi todella vahingoittaa suoritustasi. Mitchell ehdottaa, että suunnitelma tarkistetaan vähintään kerran vuodessa, jotta näet, onko edullisia mutta vastaavia investointivaihtoehtoja lisätty tai jos rahasi toimivat kuten pitäisi.

Pitkäaikainen bullmark-markkinat, kuten tällä hetkellä, on myös hyvät mahdollisuudet investointeihin siirtymään linjasta, joten saatat löytää liian paljon sijoituksia osakkeisiin, kuten osakerahastoihin, riskinsietokyvystäsi tai aikataulusta. Monet 401 (k): n tarjoavat työkalun, joka tasapainottaa varasi sinulle.

LISÄÄ >> Sivustooppaamme 401 (k) rolloverille

Hyödynnä taloudellisia neuvoja

Yhä useammat työnantajat tarjoavat taloudellisia hyvinvointiohjelmia, mukaan lukien velanhoito-ohjelmat, rahoitusneuvonta ja koulutuksen rahoitusmarkkinoiden perusasiat.

Jos työnantajallasi on taloudellinen hyvinvointiohjelma, osallistumiselle ei ole paljon haittapuolia. Monet yritykset tarjoavat konsultteja tai ulkopuolisia yrityksiä tarjoamaan tällaista koulutusta, ja oppiminen budjetoinnin tai nopeasti maksetun velan vähentämiseksi voisi jättää sinulle enemmän rahaa säästääksesi eläkkeelle.

Tämä viesti päivitettiin 27.2.2017.

Arielle O'Shea on Investmentmatomein, henkilökohtaisen rahoituksen verkkosivuston henkilökunta. Sähköposti: [email protected]. Twitter: @arioshea.

Tämä artikkeli on kirjoittanut Investmentmatome ja julkaistiin alun perin USA Today.