Miten henkivakuutusyhtiöt oppivat parhaiten suojattuja salaisuuksia

Jotkut asiat, joita saatat piilottaa ystäväsi, ovat oikeudenmukaisia ​​pelit vakuutuksenantajille, kun haet henkivakuutusta. Nykyään saatavilla olevien sähköisten tietojen virtojen ansiosta henkivakuutusyhtiöt voivat kerätä tietoja sinusta nopeammin kuin koskaan aiemmin. Lääkemääräykset, joita olet ottanut, että DUI muutama vuosi sitten, konkurssi - kaikki nämä tiedot tulevat todennäköisesti näkyviin ja vaikuttavat henkivakuutuskorkoihisi.

Henkivakuutusyritykset luottavat entistä enemmän suuria tietoresursseja nopeuttaakseen sovellusprosessia ja vähentääkseen kustannuksiaan politiikan laatimiseksi.

Vakuutuksenantajat voivat hakea tietoja useista eri lähteistä hakemuksen yhteydessä. Tässä on muutamia, mitä on saatavilla.

Reseptilääkkeiden historia

ExamOne, osa Quest Diagnostics -ohjelmaa ja Milliman IntelliScript -ohjelmisto keräävät reseptilääketieteellisiä tietoja apteekkietuuksien hoitajilta ja myyvät raportteja vakuutuksenantajille. Milliman sanoo, että se voi toimittaa raportin muutamassa sekunnissa, mukaan lukien lääkkeen nimi, annostus, täyttöpäivä, apteekki ja lääkärin tiedot.

Henkivakuutusyhtiöille myydyt lääkemääräykset eivät luultavasti ole enää yli kymmenen vuotta, koska ne ovat olleet vasta viimeisen vuosikymmenen aikana tai niin, että tällaiset tiedot on kaapattu sähköisesti.

Lab testitulokset

Quest Diagnosticsin kliinisen laboratoriotietokannan avulla ExamOne'n "QuestCheck" -palvelu antaa vakuutetuille tuloksia lääkärintarkastetuista lab testeistä.

Ajo-ohje

DUI tai väärennetyt vakaumukset voivat vaikeuttaa henkivakuutuksen saamista, ja useat liikkuvat rikkomukset, kuten lippujen ylinopeus, voivat viime vuosina estää sinua parhaiden hintojen takia. Yritykset, kuten LexisNexis Risk Solutions ja ExamOne, tarjoavat vakuutusyhtiöille moottoriajoneuvojen raportteja mistä tahansa valtiosta.

Aikaisempien terveys- ja henkivakuutushakemusten tiedot

MIB Group Inc: llä on tietojen jakamispalvelu jäsenilleen ja sairausvakuutusyhtiöille. Kun haet yksilöllistä vakuutustapaa, vakuutuksenantaja voi jakaa tiettyjä lääkärin tietoja MIB: n kanssa. Nämä tiedot - esimerkiksi esimerkiksi korkea verenpaine - annetaan koodilla, jota muut vakuutuksenantajat voivat nähdä, jos haet jälleen kattavuutta. Tiedot ovat rajalliset; lääketieteelliset tietueet tai oletko hylätty kattavuudelle, eivät ole käytettävissä. MIB: llä on tietoja sinusta vain, jos olet hakenut yksittäistä elämää, terveyttä, vammaisuutta, pitkäaikaishoitoa tai kriittisen sairauden vakuutusta viimeisten seitsemän vuoden aikana.

Julkiset tietueet

Yritykset kuten LexisNexis skannaavat julkiset tietueet auttamaan vakuutuksenantajien sovelluksia. Julkisen tietojenkeruuhaku voisi esimerkiksi muodostaa konkurssiin. Äskettäinen konkurssi, etenkin jos se on purkautunut, vaikeuttaisi joissakin yrityksissä henkivakuutuksia.

Tietojen arviointiprosessin sisällä

Lähes kaikki henkivakuutusyhtiöt käyttävät MIB: n keräämiä tietoja ja noin kuusi kymmenestä käyttää reseptilaskennan tietokantoja, laboratoriotuloksia ja moottoriajoneuvojen rekistereitä, jotka auttavat päättämään, antaako politiikka LIMRA: n, rahoituspalvelujen tutkimusryhmän mukaan.

Automaattisten tietojen ja algoritmien käyttö voi vähentää henkivakuutuksen lääkärintarkastusten tai verikokeiden tarvetta osana hakemusprosessia, kertoo Reinsurance Group of America Inc: n tytäryhtiön RGAx: n toimitusjohtaja Timothy Rozar ja Actuaries of Society.

"Se tekee kirjaimellisesti vähemmän tuskallista, mutta myös vähemmän tuskallista aikaa ja turhautumista ajatellen", hän sanoo.

Jo 48 prosenttia LIMRA: n tutkimuksista henkivakuutusyhtiöistä sanoo, että sähköisten tietojen käyttö on vähentänyt tarve tilata lääkärin lausuntoja - lääkäreiden tai sairaaloiden raportteja hakijoiden terveydestä.

Sinun luvallasi

Kaikki tämä on laillista. Sinun allekirjoittama henkivakuutushakemus pyytää lupaa kerätä tietoja.

Prosessi on yhdenmukainen yksityisyyden suojaa koskevien lakien, kuten sairausvakuutuksen siirrettävyyden ja vastuullisuuden lain kanssa, tai HIPAA: n ja Fair Credit Reporting Actin kanssa, sanoo ExamOne-tiedottaja Dennis Moynihan.

Arvioimalla riskiasi asiakkaana on kuin palapelin rakentaminen, LIMRA: n toimitusjohtaja Robert Kerzner sanoo. Mitään yksittäistä tietoa ei kerro koko tarinaa; pikemminkin kukin edustaa suurta kuvaa.

Tietojen, kuten reseptin historian, tiedot voivat nopeuttaa useimpien sovellusten hyväksymistä, Kerzner sanoo. Pienissä osuustilanteissa raportit saattavat paljastaa poikkeamia ilmoitettujen hakijoiden ja tietojen välillä, mikä kehottaa vakuutuksenantajaa pyytämään lisätietoja.

"Jos sanoit, että olet täydellisessä terveydessä ja mikään ei ole koskaan mennyt vikaan, mutta olet ottamassa lääkettä sairauteen, niin selvä ero on", Kerzner sanoo.

Tiedot voisivat auttaa sinua myös, Rozar sanoo. Lääkityshistorian tarkistus voi osoittaa, että olet täyttänyt reseptin johdonmukaisesti pitämään tilan hallinnassa, mikä voi auttaa sinua täyttämään peittoalueen.

Miksi henkivakuutuksenantajat haluavat liikkua nopeammin

Henkivakuutusyhtiöt käyttävät suuria tietoja hyödyntämällä prosessin virtaviivaistamista avaimenaan houkuttelemaan enemmän ihmisiä ostamaan kattavuutta.

Kun henkivakuutuksen lääkärintarkastus, verikoke ja lääkärin lausunto ovat pakollisia, voi kestää 30 päivää tai enemmän ostaa politiikkaa. "Nykymaailmassa se ei katkaise sitä", Kerzner sanoo.

Barbara Marquand on henkilökunnan kirjailija Investmentmatomeissa, henkilökohtaisen rahoituksen verkkosivuilla.Sähköposti: [email protected]. Twitter: @barbaramarquand.

Tämä artikkeli on kirjoittanut Investmentmatome ja alun perin ilmestyi USA Today.