Hyviä uutisia: Kauppiaat voivat pian Levy-luottokortin lisämaksua

Olemme kaikki sairastuneita palkkioista, tilien tarkastamisesta ylitarkoituksiin ulkomaanmaksuihin. Wall Street Journalin mukaan toinen saattaa olla matkalla: kauppiaat saattavat pian päästä Visa- ja MasterCard-ratkaisujen yhteydessä arvioimaan luottokorttien haltijoiden maksua. Onko tämä jälleen Big Retailin yritys purkaa rahaa jo kamppailevista kuluttajista? Ehkä. Mutta onko se huono asia? Ei aivan.

Tausta: Miksi Visa nostaa kaasun hintoja

Syyt, jotka syövät big-box-kauppiaiden ja erilaisten asianajajien yleisiä vastaan ​​korttiverkkoja Visa ja MasterCard vastaan, ovat pankkien välisissä maksuissa - kauppiaille perittävät maksut, aina kun asiakas käyttää muovia ostoksen tekemiseen.

Nämä maksut ovat yleensä noin 1-2% ostosta, mutta ne ovat suurempia prosenttiosuus pienistä liiketoimista. Siksi näet (teknisesti laittomia) merkkejä, joissa sanotaan: "Vähintään 10 dollaria luottokorteille."

Useissa viimeisen seitsemän vuoden aikana tehdyissä syytteissä kantajat (mukaan lukien Durbinin tarkistuksen puolesta toimivat suurikokoiset vähittäismyyjät) syyttivät korttiverkostojen hinnoittelua ja estivät kilpailua pyyhkäisypalkkioissa vaatimalla, että esimerkiksi Visa-kortti käsitellään Visan verkossa. Tähän on jotain totuutta: korttiverkostolla ei ole kannustinta lisätä petostentorjuntaa, koska korkeat petokset aiheuttavat korkeat välitariffimaksut.

Status quo: regressiivinen varallisuuden siirto

Tällä hetkellä kauppiaat eivät voi veloittaa ylimääräistä luottokorttia. Tämä tarkoittaa sitä, että korkeammat toimitusmaksut sisällytetään hintaan kaikille. Luottokortinhaltijat ansaitsevat palkkioita, jotka kompensoivat ostojensa korkeamman hinnan. Ei-luottokorttien haltijoille jätetään korotetut hinnat eikä korvausta.

Nykyisessä tilassa ei-luottokortinhaltijat tukevat muovisia pyyhkäisijöitä, aivan kuten ne, jotka vihaavat lentoliikenteen ruoka-aineita, tukevat vapaa-lounasta syövyttäviä ja ravintolassa toimivat kasvissyöjät tukevat lihansyöjiä.

Mutta tässä tapauksessa jako on merkittävämpää. Ensinnäkin hinnat ovat korkeampia olennaisissa olosuhteissa, samoin kuin hemmotteluja: latteista talvisiin takkiin. Toiseksi luottokortinhaltijoiden (erityisesti huipputason palkkioiden luottokorttien haltijoiden) sosioekonominen jakautuminen on vain pahentanut rahoituskriisiä. Pääasialliset asiakkaat, joiden kortit hallitsevat korkeimmat välityspalkkiot, ovat ylpeitä ennennäkemättömistä palkkiohinnoista. Jokainen, jolla on vähemmän kuin tähtien luottamus, on kohdattava raskas lainanantajat kiristetyillä kukkaroilla.

Interchange-palkkiot luovat tukea köyhiltä rikkaille. Ne onnekkaita, jotka voivat saada palkkioita, käyttävät niitä, nostavat kauppiaiden kustannuksia ja siksi hinnat kaikille, ei ainoastaan ​​asiakkaille, jotka aiheuttivat korkeat hinnat.

Mitä odotettua ratkaisua tehdään?

Wall Street Journal ennustaa, että ratkaisun ansiosta kauppiaat voivat veloittaa lisämaksua asiakkaille, jotka käyttävät Visa- ja MasterCard-luottokortteja (American Express ja Discover sitovat palkkionsa kahdelle, joten sopimus kattaa tehokkaasti kaikki luottokortit). Yksinkertainen. Näin se vaikuttaa todennäköisesti eri vaalipiireihin: kauppiaat: Jos tämä olisi Econ 101 tai fairyland, sallien lisämaksut toimisivat näin. Hinnat laskisivat heijastamaan kauppiaiden alhaisempia kustannuksia. Lisämaksu kattaisi täsmällisesti kauppiaalle aiheutuneet lisäkustannukset, joten hän olisi välinpitämättömiä maksutapaan. Asiakkaat voisivat sitten maksaa itse hyvää ja päättää, onko sen arvoista hyötyä.

Mutta puhumme markkinoista eikä Marketista. On täysin uskottavaa, että jotkut säästöt tulevat kauppiaiden taskuihin tai että luottokorttimaksut olisivat suurempia kuin pelkistyskustannukset vain vähän, niin että kuluttajat eivät saaneet ilmoitusta. Mutta yleisesti ottaen markkinoiden säännöt määräävät, että tavaroiden perushinta laskee.

Pankit ja korttiverkot: Epäilemättä pankit ja luottokorttiverkot häviävät, jos lisämaksut ovat sallittuja. Harkitse vain tappioita veloittaa vaihtokorvaus:

• Bank of America menetti 430 miljoonan dollarin maksukorttituottoa pelkästään vuoden 2011 viimeisellä neljänneksellä, lähinnä lainsäädännön ansiosta.
• JPMorgan Chase arvioi, että se menettää 600 miljoonaa dollaria vuodessa Durbin-tarkistuksen seurauksena.

Myös korttiverkot kärsivät. Visailla ja MasterCardilla on virtuaalinen duopoli luottokorttikäsittelyssä, ja rikkomalla tämä valvonta heikentää väistämättä voittojaan.

kuluttajat: Kuluttajat hyötyvät eniten. Ne, joilla ei ole erinomaista luottoa, näkevät hintoja alhaisemmiksi, jolloin jokapäiväiset tavarat ovat edullisempia väestön kamppailulle. Myös erinomaiset luottokortit hyötyvät. Pankit tarjoavat palkkioita osittain kannustaakseen kulutusta ja siten korvaavat palkkiot. Tämän uuden haittapuolen käyttämään muovia pankkien on kannustettava palkitsemisohjelmiaan, jos he haluavat ansaita saman liikevaihdon.

Mahdollista luottokorttimaksua on helppo maalata toiseksi kuluttajamaksumaksuksi, joka on ylimääräinen paino kassavaratuille jokaiselle. Mutta kummallakin tavalla ylimääräinen maksu saattaa olla hyödyllistä - ja joka tapauksessa se korjaa taaksepäin tilanteessa, jossa köyhät maksavat rikkaille.