Kun hyvää rahaa koskeva neuvonta on sinulle huono

Talousluokan keskustelu on hankalaa Amerikassa, mutta työ- ja keskiluokissa on suuria taloudellisia haasteita kuin ylemmän tulotason perheet, ja aukot kasvavat laajemmin. Hyvät rahamääräiset neuvot suurille työntekijöille saattavat olla kelvottomia matalapalkkaisille ja päinvastoin.

Esimerkiksi sertifioidut rahoitussuunnittelijat suosittelevat kolmen kuukauden hätärahastojen säästämistä ennen muita rahan tavoitteiden saavuttamista.

Tämä neuvo voi olla järkevää varakkaille perheille - niille, joilla on varaa rahoitussuunnittelijalle - sillä suurilla työntekijöillä on usein riittävästi harkinnanvaraisia ​​tuloja hätärahastoon nopeasti. Paycheck-palkka-asunnon perheille sama neuvonta voi olla kallis virhe.

Tässä on esimerkki matematiikasta keskitulotason perheestä, joka käyttää 4 000 dollaria kuukaudessa. He voivat leikata menostamme 3600 dollariin ja säästää ylimääräistä 400 dollaria. Kolmen kuukauden kustannukset olisivat 10 800 dollaria, ja ne jakautuivat 400 dollarilla. Se kesti 27 kuukautta aikaa kerätä - ja jos heillä ei ollut odottamattomia kuluja tällä välin.

Tämä on vähintään kaksi vuotta, jolloin he saattavat ylittää yrityksen otteluita 401 (k) s: ssä, menettävät verotuksellisia lepoja eläkesuunnitelmaosuuksille ja maksavat kohtuuttomia korkoja luottokorteilla ja muilla veloilla.

Kaikki tarvitsevat hätärahastoa. Mutta jopa pieni - $ 500 - $ 1,000 - tekee alusta. Kolmen kuukauden rahaston perustaminen pitäisi tapahtua sen jälkeen, kun eläkesäästäminen on käynnissä ja velkojen korkea korko on maksettu.

Opintolainojen suojaukset voivat olla suuremmat kuin nopeampi

Koulutusvelvollisuus on toinen esimerkki, jossa parhaat neuvot riippuvat siitä, kuinka hyvin olet kiinteä.

Perheillä on yli kaksi kertaa todennäköisempää saada opintolainoja kuin he olivat sukupolvelta sitten, Federal Reserve -dataesitys. Lähes 45 prosenttia 35-vuotiaista ja 34 prosenttia 35-44-vuotiaista perheistä on opintolainoja Fedin viimeisimmän kuluttaja-talouden selvityksen mukaan.

Mutta vain niille, jotka saivat kandidaatin tai tutkinnon vuonna 2016 oli korkeampia tuloja ja nettovarallisuus verrattuna niiden kollegansa vuonna 1989. Ne, jotka menivät yliopistoon, mutta ei saanut vähintään neljän vuoden tutkinto oli mediaani nettoarvo oli 23% alempi ja reaalinen, inflaatiokorotettu tulo, joka oli 16% alhaisempi kuin vastaavasti koulutetut perheet vuonna 1989, kertoo tutkimus.

Mitä pienemmät tulot ja vähemmän vaurautta sinulla on, sitä vähemmän rohkaisua kannattaa maksaa opiskelija lainan velkaa. Lisärahat, jotka saatat lähettää lainanantajille, todennäköisesti olisi paremmin hyödynnettävissä taloudelliseen tyynysiisi. Kyllä, maksaa lainoja aikaisin vähentää, kuinka paljon kiinnostusta maksat, mutta et voi saada niitä takaisin, jos menetät työn tai kohtaat muita taloudellisia takaiskuja.

Vähemmän varakkaat lainanottajat eivät myöskään saa jälleenrahoittaa liittovaltion opintolainoja, joilla on kuluttajansuojaa ja joustavia takaisinmaksusuunnitelmia, mahdollisesti alhaisempiin korkoihin perustuville yksityisille lainoille, joilla ei ole näitä vaihtoehtoja. Vain ne, jotka eivät todennäköisesti tarvitse kärsivällisyyttä ja lykkäämistä (suuret säästötulot), pitäisi harkita uudelleenrahoitusta tai nopeasti maksamalla opintolainoja.

Roth IRA: t tarjoavat joustavuutta, että 401 (k) s ei

Roth IRA: t ovat toinen esimerkki parasta neuvosta, joka riippuu taloudesta.

Tyypillinen suositus on se, että ihmisten pitäisi säästää Roth IRA: illa vain, jos he odottavat olevan samassa tai korkeammassa veroluokassa tulevaisuudessa, koska he eivät tarjoa verorasitusta etukäteen, mutta lupaavat verottomien nostojen eläkkeelle siirtymistä. Tämä tarkoittaa sitä, että useimmat työntekijät pitävät kiinni 401 (k): n ja säännöllisistä IRA: ille, jotka tarjoavat vähennyskelpoisia maksuja, koska tulot yleensä putoavat eläkkeelle.

Mutta vähemmän ansaitsevat ihmiset kohtaavat entistä todennäköisemmin tulonhäiriöitä, jotka saattavat aiheuttaa heidän siirtyvän eläkkeelle siirtymisstään aikaisin.

Työttömyysriski nousee dramaattisesti alhaisemman koulutuksen ja tulotason mukaan Yhdysvaltain työtilastotilaston mukaan. Vuonna 2015 työttömyysaste oli 8 prosenttia niille, joilla ei ole lukiota, ja 5 prosenttia niille, joilla ei ole vähintään neljän vuoden korkeakoulututkintoa. Korkeakoulututkinnon suorittaneiden työttömyysaste oli ammattikorkeakouluissa 2,8% ja 1,5%.

Jos sinulla on 401 (k) työssä, on järkevää osallistua tarpeeksi saada koko ottelu. Mutta jos voit osallistua enemmän, Roth voisi olla parempi vaihtoehto, jos tulosi on epäselvä. Rothin avulla voit peruuttaa maksamasi summan milloin tahansa ilman tuloveroa ja rangaistuksia. Ihannetapauksessa jätät rahat yksin kasvamaan, mutta sinua ei rangaista, jos et voi.

Tämä artikkeli on kirjoittanut Investmentmatome ja julkaistiin alunperin The Associated Press.