Haluatko kiinnityksen? Hyvä luotto ei ehkä ole tarpeeksi hyvä

On liian vaikeaa saada asuntolainaa. Lainaajat ovat haluttomia antamaan tavanomaisia ​​kiinnityksiä ihmisille, joilla ei ole turmeltumatonta luottoa.

Jos olet hakenut hyvää, mutta ei suurta, luotto-pistettä, saatat joutua kärsimään tämän ensimmäisen käden kautta. Voit osoittaa sormesi liittovaltion sääntelijöille, jotka ovat pelottaneet lainanantajia asettamaan tiukkoja asuntolainan sääntöjä lainanottajille.

Asuntolaina on houkutellut löysempiä luotonantovaatimuksia, mutta lainoja on edelleen kielletty runsaasti pätevistä lainanottajista. Tässä on yksityiskohtia - ja miten saatat vielä saada.

Pienluottolaitokset jäätyvät pois

Yli tiukat luottotodistukset vuosilta 2009-2015 estivät vähintään 6,3 miljoonaa kiinnitystä Urban Instituutin mukaan.

"Hyväksymme niin, että oletusarvo on liian alhainen", sanoo Urban Institute Housing Finance Policy Centerin johtaja Laurie Goodman. "Haluamme vain ihmisiä, jotka voivat maksaa kiinnityksensä. Tämä kuulostaa hyvältä kanteleeksi, mutta on hyvin vähän ihmisiä, joilla on 100 prosentin mahdollisuus maksaa asuntolansa kaikissa olosuhteissa."

Goodman väittää, että lainanantostandardit vuosilta 2001-2003 olivat järkeviä, ennen kuin lainanantajat suosittivat riskialttiita lainaustuotteita. Freddie Macista 2001-2003 myöntämistä kiinnityk- sistä oletusarvo oli 1,6% - 2,3%. Liian laillisen luotonannon aikakausi kesti noin vuodesta 2004 vuoteen 2008, ja Freddie Mac -kiinnitysten maksatuskorko oli 8,7% vuonna 2007 myönnetyistä lainoista. Sitä vastoin Freddie Mac -luottojen 2009 - 2012 välisenä aikana - normien kiristämisen jälkeen finanssikriisiin - vaihteli 0,6 prosentista 0,1 prosenttiin. Vuodesta 2013 alkaen oletuskorko on ollut alle 0,05% - lähes nolla.

"Lähellä nolla-oletusympäristö on selkeä todiste siitä, että meidän on avattava luottokortti ja annettava lainanottajille, joilla on vähemmän kuin täydellinen luotto", Goodman kirjoitti viime vuonna blogikirjoituksessa.

Asunto- ja kaupunkikehitysosasto teki saman kohdan keväällä 2016 päivätyssä poliittisessa lehdessäan Evidence Matters: "Koska lainanantajat ovat tiukentaneet luottotapojaan, he eivät palvele merkittävää määrää pienen riskin potentiaalisia lainanottajia", hän sanoi.

Investmentmatome on ilmainen työkalu löytää sinulle parhaat luottokortit, CD-levyt, säästöt, tarkkailutilit, apurahat, terveydenhuolto ja lentoyhtiöt. Aloita tästä maksimoidaksesi palkkasi tai pienentämällä korkoja. Bev O'Shea

Hanki ilmainen luottotietopisteesi raportti

• Avaa lisää ovia taloudellisiin tavoitteisiisi.
• Aseta tavoitteet ja näe edistysaskeleesi.
• Rekisteröityminen ei vaikuta pisteet.

Hanki luottotietosi

---

Säännöt muuttuvat vähäiseksi

Federal Housing Finance Agency, joka valvoo Fannie Maen ja Freddie Macin, on tunnustanut roolinsa ongelmassa. "Tiedämme, että luottojen saatavuus on tiukasti monille lainanottajille, ja pyrimme myös käsittelemään tätä asiaa vastuullisella ja harkitulla tavalla", FHFA: n johtaja Mel Watt totesi vuoden 2014 puheessaan Mortgage Bankers Associationille.

Tässä puheessa Watt oli luvannut selventää "edustus- ja takuu" -sääntöjä, jotka antoivat lainanantajille varovaisuuden luotonannosta kenelle tahansa, jolla oli vähemmän kuin ykkösluotto. Virasto seurasi mutta vähäisellä vaikutuksella. Kaksi vuotta myöhemmin Watt puhui jälleen kiinnityspankkeja kohtaan ja sanoi, että muutokset olivat "auttaneet siirtymään neulaan vähitellen". Mutta näiden kahden vuoden aikana tavanomaisen ostovakuuden hyväksi hyväksytyn henkilön keskimääräinen luottopistemäärä laski vain 754: sta 753: een.

Asuntoluottomarkkinoilla luottoluokituksen arvoksi 740 tai sitä pidetään erinomaisena, mikä on alhaisempi asuntolainojen korko ja palkkiot.

Elokuussa 2017 keskimääräinen luottopiste oli 752, hyvin "erinomainen" alueelle.

Lisää tapoja luopua lainoista

Koska keskimääräiset luottopisteet pysyvät itsepintaisesti korkeina, asuntolaina on kokeillut muita keinoja lainanannon laajentamiseen, mutta sillä ei ole ollut merkittävää vaikutusta, koska lainanottajien on voitava saada erinomainen luotto.

Fannie Maen lainaohjelmisto sallii joidenkin ihmisten 50 prosentin velan / tuoton suhde. Fannie ja Freddie sallivat myös joidenkin asunnon ostajien saada kiinnityksiä ilman arviointeja. Molemmat ohjelmat on kuitenkin suunniteltu luotonottajille.

Jos olet todennäköinen kodin ostaja, jolla on keskinkertaisen hyvää luottoa, paras asuntolainasi saattaa olla yksi vakuutetun liittovaltion asuntoverosta. Elokuussa 2017 FHA-vakuutuksen saanut laina oli keskimäärin 683, mikä on paljon pienempi kuin Fannie ja Freddie takaamien lainojen keskiarvo 752. FHA-lainojen vähimmäismäärä on 3,5%.

VA-lainoja - veteraaniasioiden ministeriön takaamia asuntolainoja - myönnettiin ostajille, joiden keskimääräinen luottopiste oli elokuussa 710. Lainanottajat voivat saada VA-lainoja ilman ennakkomaksuja, jos he täyttävät VA: n kelpoisuusvaatimukset.

Fannie Mae ja Freddie Mac ovat 3% alhaisemmat vaihtoehdot, jotka suuntautuvat matalan ja keskitason tulojen välittäjiin. Fannie's HomeReady -ohjelma on tarkoitettu niille, joiden luottoluokitukset ovat niinkin alhaiset kuin 680. Freddie Macin koti mahdollinen täyttää niille, joilla tulokset ovat alhaiset kuin 660.

Lisää Investmentmatomeista

• FHA-lainat: mitä sinun tarvitsee tietää
• Etumaksusuunnitelmat ensimmäistä kertaa asunnon ostajille
• Rahoittajat katsovat enemmän kuin luotto-pisteet