Rahoituksen laiminlyönti johtaa epätoivottomiin seurauksiin

J. Kevin Stophel

Lisätietoja Kevinista Sivustollamme Kysy neuvoa

Äskettäin minulla oli traaginen kutsu rahoitussuunnittelusta. Vaikka lomalla Floridassa hänen vaimonsa 35^th vuosipäivä, hän huomasi, että hän alkoi menettää tasapainonsa ja laskea. Tapahtumat, jotka eivät olleet koskaan tapahtuneet ennen, muuttuivat paljon pahemmiksi perjantaista sunnuntaihin, kun hän valitti "jatkuvasti huimausta". Maanantaina he näkivät hänen ensiapuhuoltajansa ja viikonlopun aivojen erikoislääkärin. Skannaus paljasti pahin: aivokasvain. Aggressiivinen leikkaus poisti kaiken massan tavoitettavissa, ja kemo- ja säteilymekanismia oli tarkoitus käyttää tuhoamaan jäljellä olevat syöpäsolut. Mutta kahden kuukauden kuluttua leikkauksesta ja hoidon alusta, aivojen aneurysma otti elämänsä.

Pari oli sitoutunut palveluihimme, jotta heille annettaisiin taloudellisen suunnittelun analyysi ja suositukset, jotka olimme toimittaneet. Vaikka he maksavat palveluistamme, tarkastelivat analyysiämme ja kuulivat suosituksemme, he eivät todellisuudessa toteuttaneet antamiaan suosituksia. He olivat molemmat 50-luvun lopulla ja uskoivat, että selviytyvä aviomies kertoi minulle, että heillä oli runsaasti aikaa saada taloutensa taloon. Viimeisessä kokouksessamme hän jakoi joitakin kriisin aikana esille tuotuja erityisiä kysymyksiä, jotka voivat auttaa toisia, koska he pitävät omia suunnitelmiaan.

Tarkastellessamme talouttaan huomasimme, että vaimon henkivakuutuksella työnantajansa kautta ei ollut nimetty edunsaaja. Keskustelimme valtion omavastuulakeista, jotka ohjaavat omaisuuden jakamista, jos tahtoa, sopimusta tai tekoa ei anneta, ja että kolmasosa hänen politiikastaan ​​menisi miehensä puoleen, kun taas kaksi kolmasosaa jaetaan tasaisesti kolmen poikansa kesken jos hän kuoli. Kaikki kolme poikaa ovat 20-vuotiaina; kaksi on edelleen korkeakoulussa. Vanhemmat odottivat lapsensa pystyvän käsittelemään rahaa viisaasti, kun he kypsyivät, mutta heillä ei ollut aikomusta asettaa lähes 70 000 dollaria jokaiseen käsiinsä 20-luvun alussa. Lisäksi aviomies voi tarvita rahaa, joka maksetaan lapsilleen eläkkeelle eläkkeelle, jotta hän olisi taloudellisesti turvattu. Vakuutussopimusten ja verotettujen tilien, kuten yritysten eläkevakuutusten ja IRA-tilinpäätösten, edunsaajien tarkistaminen ja päivittäminen voi johtaa epätoivottaviin seurauksiin, kuten tällä perheellä.

Tietojemme analysoimisessa havaitsimme myös, että mitään valtakirjoja (POA) ei ollut laadittu, kun heidän yksinkertaisen tahtonsa oli laadittu lähes 20 vuotta sitten. Kun kysytään, oliko ennalta muotoiltuja POA: ita (joskus sijoittajien säilytysyhteisöiltä, ​​joiden avulla ei-omistajat voisivat antaa tilin suuntaa asiakirjan määräysten mukaisesti), oli otettu käyttöön puolison eläkevakuutuksille (IRA: t ei voi olla yhdessä omistuksessa), meille kerrottiin, ettei mitään ole laadittu, toteutettu tai toimitettu missään niiden rahoituspalveluyrityksissä. Puhuimme siitä, että säilytysyhteisö ei suhtaudu tilille, jolla ei ole toimilupaa, ilman omistajan lupaa todentavan tuomioistuimen toimesta, jos POA: lla tai muulla oikeudellisella asiakirjalla ei ole tällaista määräystä ja että tämä voisi olla joissakin tapauksissa. Valitettavasti yksi näistä tapauksista syntyi, koska oli aikoja, jolloin hän tarvitsi varoja hoitoonsa, varoja, jotka oli poistettava hänen IRA: staan, kun hänen pienen IRA: nsa käytettiin nopeasti. Säilytyslaitos ei sallinut hänen ottaa varoja ulos, kun hän oli työkyvytön lääketieteellisessä koomassa. Hänen oli työskenneltävä koetustuomioistuimen kautta saadakseen valtuutuksen päästä hänen tililleen hänen puolestaan, mikä vie aikaa ja rahaa. Kun he ymmärtäisivät, että suunnittelematta odottamatonta ja järjestelmää kattamaan toisiaan työkyvyttömyyden aikana, ei pidä unohtaa.

Oli ilmeistä, että elämäntapavalinnat olivat johtaneet perheen luopumaan myös varaustilistä hätätilanteissa. Tyypillisesti perhevapaiden kasvaessa myös perheen elämäntapa, joskus jopa yli prosenttiosuus tulojen kasvusta. Tämä voi johtaa likviditeettiriskiin, kuten se teki täällä. Kun käteistä oli tarvetta, oli vähän saatavilla, koska useimmat oli käytetty tai sijoitettu rajoitettuihin tileihin. Tässä tapauksessa pariskunta osallistui eläkejärjestelmiin, joilla ei ollut laina- tai vaikeustarjontaa, joten rahat suunnitelmiin oli lukittu eläkkeelle siirtymisen jälkeen. Pari seurasi noin kaksi kuukautta kestäviä kustannuksia, jotka jakautuivat erillisten pankkitiliensa kesken, mikä johti rahan hukkaamiseen, kun lääketieteelliset tarpeet syntyivät. Olimme varoittaneet heitä tästä riskistä ja suosittelimme, että he vähentäisivät harkinnanvaraisia ​​menoja ja lopettaisivat rahoituksensa IRA: n rahoittamiseen, kunnes he olivat rakentaneet suuremman varauksen. He aikoivat tehdä niin, mutta eivät koskaan päässeet siihen. Riittämättömän nestevarannon puuttuminen voi vaikuttaa merkittävästi perheen taloudelli- seen turvallisuuteen ja sen tulisi olla etusijalla useimmille perheille.

Pari oli myös perustanut erilliset luottokortit, joilla oli vain omistajat, yksi MasterCard ja toinen Visa. He olivat lähettäneet lomakkeita, joiden ansiosta heidän puolisonsa olisi valtuutettu käyttäjä. Erityisesti vaimo käytti korttiaan voimakkaasti kerätäkseen pisteitä. Kaikki päivittäistavarakaupat, ravintolat, kaasu ja muut maksut, jotka voitaisiin kanavoida hänen kortinsa kautta olivat. Hän oli kerännyt yli 100 000 pistettä, joiden odotettu arvo oli yli 1000 dollaria.Kun aviomies otti heidät yhteyttä kuolemaansa "siirtääkseen hänelle pisteitä valtuutetuksi käyttäjäksi", hänelle kerrottiin, että tämä ei ollut mahdollista ja että kohdat menettäisivät, koska hän ei ollut tilin omistaja, vaan vain valtuutettu käyttäjä. Kun olimme kysyneet heiltä, ​​oliko erityinen syy, etteivät he olleet molemmat omistajia, meille oli kerrottu, että "juuri sattui näin. Ei mitään todellista syytä. "Suosittelemme, että ne lisäävät toisiaan korttien lisäomistajana, mutta valitettavasti he eivät pääse siihen. Rahoitustilejä koskevien omistuspäätösten, tuotteiden ja työkalujen harkitsemista ei pidä laiminlyödä, koska tahattomia seurauksia voi ilmetä.

Kaikki maailman suunnittelu on järjetöntä ilman toteutusta. On kehitetty ja esitelty lukemattomia hyviä taloudellisia suunnitelmia, ja niitä ei ole toteutettu, mutta ne ovat arvottomia. Rahoitussuunnittelijat, CPA: t ja kiinteistönvälittäjät auttavat usein asiakkaita kehittämään sopivia suunnitelmia tarpeidensa käsittelemiseksi ja tekemään erityisiä suosituksia, jotka asiakas suostuu mutta jotka eivät koskaan toimi. Ammatillisten neuvojen hukkaan rahaa lukuun ottamatta perheet liian usein laiminlyövät neuvonantajansa suositukset, joskus vältettävissä olevilla, mutta haitallisilla seurauksilla. Älä anna laiminlyönti laittaa sinut samanlaiseen asentoon.