Miten taloudellinen neuvonantaja voi ohjata asiakkaiden henkivakuutuspäätöksiä

Henkivakuutus vaikuttaa riittävän suoralta pinnalta - vakuutuksenottaja maksaa palkkio-maksuja niin, että edunsaajat saavat kuolemantapauksen vakuutusajan kuolemasta kertasummalla kuolemantapahtumalla, mikä takaa perheenjäsenten ja muiden perillisten huollon.

Tilanne monimutkaistaa kuitenkin erilaiset henkivakuutukset. Vaikka henkivakuutukset tarjoavat vakuutusta tietyllä kattavuudella - esimerkiksi vakuuttamalla kuolemaa vastaan, kun lapset ovat nuoria - pysyvät politiikat, kuten koko henkivakuutus, yhdistävät kuolemansyytön ja raha-arvon sijoituskomponentin, joka voi täydentää muita eläkesäästöjä. Tämä tarkoittaa, että henkivakuutuspäätökset olisi tehtävä kokonaisrahoitussuunnitelman yhteydessä.

Kysyimme taloudellista neuvonantajaa Stephen Hartilta ja jäseniltä, ​​jotka haluavat kysyä Advisor-verkosta, kuinka rahoitusneuvojat voivat ohjata asiakkaita heidän käytettävissä olevien henkivakuutusvaihtoehtojen avulla.

Miten ihmiset tekevät henkivakuutuksia koskevia päätöksiä?

Asiakkaiden tulisi työskennellä neuvonantajan kanssa, joka ylläpitää luottamusstandardia, eli heidän on velvoitettava asettamaan asiakkaidensa edut omalle edulleen.

Seuraavaksi asiakkaiden tulisi ymmärtää, että henkivakuutustarpeet muuttuvat ajan myötä, samoin kuin vakuutustuotteet, jotka saattavat olla hyödyllisiä sinulle. Esimerkiksi nuori, naimaton henkilö voi olla OK pienellä määrällä henkivakuutusta. Perheen keski-ikäinen ammattilainen todennäköisesti tarvitsee paljon enemmän kattavuutta ja voi pitää pysyvää käytäntöä käteisarvon rakentamiseen. Eläkkeelle jäävä tyhjää nesteestä, joka on rakentanut suuren salkun, tarvitsee luultavasti vähemmän kattavuutta, mutta saattaa haluta alkaa tarkastella elinkorkoja ja pitkäaikaishoitoa.

Elämävaiheesta riippuen kuolemantapahtuma voi kattaa asuntolainan / velan, lastenne koulutus, elämäntyylikulut vähintään tiettynä ajanjaksona (mahdollisesti myös eläkkeelle siirtymisen yhteydessä) ja lopulliset kulut.

On tärkeää ymmärtää täysin, miten henkivakuutustuotteet toimivat ja miten ne auttavat pitkän aikavälin tavoitteiden saavuttamisessa. Taloussuunnittelu perustuu varojen käyttämiseen mahdollisimman tehokkaasti, eikä evästeiden korjausta ole.

Miten rahoitusneuvojat ohjaavat asiakkaita näiden vaihtoehtojen kautta?

Riippumatta siitä, onko asiakas valinnut termi-politiikan tai pysyvän politiikan, se voi riippua useista tekijöistä. Tärkeintä on, että henkivakuutus on tavallisesti edullista, mutta se päättyy tietyn ajan kuluttua, kun taas pysyvä politiikka on kalliimpaa, mutta tuottaa rahallista arvoa, jota voidaan käyttää myöhemmin. Jos tavoitteena on yksinkertaisesti kattaa pahin tapaus alhaisin kustannuksin, aloita termillä. Jos aiot rakentaa arvoa ajan mittaan, katsokaa pysyvää.

Avain on, että henkivakuutus olisi aina laadittava kokonaissuunnitelman puitteissa. Usein henkivakuutuksesta tehty päätös tehdään siilossa, joka johtaa siihen, että yksityishenkilöille annetaan vähäinen vakuutusturva tai yli vakuutettu. Paljon kuin Goldilocks, haluat löytää määrän ja tyypin, joka on "oikein", kun sitä käytetään yhteensovitettuna pitkän aikavälin suunnitelmasi kanssa. On tärkeää muistaa, että henkivakuutus on "ratkaisu", ei "ratkaisu".

Erityinen kysymys, johon on puututtava, on: "Mitä haluat henkivakuutuksestasi tekemään puolestasi?" Vaikka tämä voi kulkeutua "termiin" tai "perm" -alueelle, on tärkeämpää käsitellä tavoitteita ja tavoitteita.

»LISÄÄ: Miten löytää paras koko henkivakuutus

Mikä on tärkein haaste sisällyttää vakuutussuunnitelmat kokonaisvaltaiseen sijoitusstrategiaan?

Henkivakuutusten arvioinnissa on aivan liian paljon markkinointi- ja myyntihäiriöitä. Jotkut vakuutusalan ulkopuoliset ihmiset saattavat kertoa asiakkailleen, että kaikki henkivakuutusasiamiehet ovat juuri tekemässä palkkioita, ja alan yritykset kertovat asiakkaille, että nämä ihmiset ovat väärässä. Asiakkaille on kyse siitä, että etsitään neuvoa, johon he luottavat ohjaamaan heitä päätöksentekoprosessin kautta. Jotkut neuvonantajat myyvät itse politiikat ja muut suosittelevat toista. Tärkeä tekijä on, ettei koskaan ostaisi ottamatta huomioon vaikutuksia yleiseen taloudelliseen tilanteeseen.

Stephen Hart on Talis-konsulttitoimiston vanhempi taloudellinen suunnittelija ja varainhoidon neuvonantaja Plano, Texasissa.