Emergency Funds: Pitäisikö sinun käyttää maksaa alas velkaa?

Rahoittajat suosittelevat usein asiakkaita rakentamaan hätärahastoa ja käyttämään sitä vain todellisissa hätätilanteissa. Mutta entä, kun käytät kuukausittain satoja dollareita maksaaksesi korkean koron velkaa - on se hätätilanne? Ja sinun pitäisi päästä rahastoon vähentääkseen velkataakkaasi?

Kysyimme taloudellista neuvonantajaa Adam Hardingta joistakin parhaista käytännöistä, jotka koskevat hätärahastojen käyttämistä - eikä käyttöä.

Mitkä kuluttajat pitävät tärkeänä: velan maksaminen tai hätärahasto?

Kuluttajan olisi rakennettava hätärahasto ennen velan maksamista. On kuitenkin joitain tärkeitä tekijöitä, jotka on otettava huomioon toteutettaessa tätä suunnitelmaa.

Kuluttajien on ensiksi määriteltävä hätätilanne yksilölliseen tai perhekohtaiseen tilanteeseensa. Yksinkertaisesti sanottuna toteutettavien hätätilanteiden laajuus saattaa poiketa, jos lapsilla tai lemmikkeillä on kuva, niille, jotka ovat yrittäjien omistajia ja riippuen siitä, ovatko kuluttajat vuokranneet tai omistaneet omaisuuden, sekä työvoiman kysynnän elastisuutta - heidän työturvallisuutensa - muun muassa. Sitten heidän on tehtävä kaikkensa näiden riskien määrän arvioimiseksi ja suunnitelman laatimiseksi tarvittavan varauksen luomiseksi.

Heidän on myös tunnistettava, miksi heillä on korkean koron velka ensisijaisesti: oliko se välttämätön kulku, jonka heidän oli tehtävä luottokortilla? Oliko se jännittäviä suuntauksia? Jos vältettävissä oleva käyttäytyminen on syynä velkaan, sen on korjattava, tai velka voi jatkua ilmapallolla.

Velkojen syyn ymmärtämisen ja hätävarantoa koskevan vaatimuksen määrittelemisen jälkeen kuluttajien olisi pyrittävä aggressiivisesti rakentamaan varaus ennen velan maksamista vähimmäismäärän rajoissa.

»LISÄÄ: Löydä paras korkean tuoton säästötili sinulle

Pitäisikö ihmiset hyödyntää nykyisiä hätärahastojaan maksamaan korkean koron velkaa?

Lyhyesti, ei. Rahaston on pysyttävä ehjänä hätätilanteessa. Kuitenkin, jos taloudellinen arvio "hätätilanteesta" on pienentynyt, kuluttaja voi ehkä oikeuttaa varauksen vähenemisen pienellä määrällä.

Mutta sen sijaan, että käytän hätärahastoa, suosittelisin velkojen vaihtoa maksamaan velan. Esimerkiksi useimmat korkean koron velat eivät ole vähennyskelpoisia, mutta asuntolainan tai kotimaisen luottotappio on tyypillisesti ja sen korko on alhaisempi. Näin ollen, jos henkilöllä on kotipaikkaansa oma pääoma ja hän on oikeutettu HELOCiin, hän saattaa joutua vaihtamaan velkoja.

Yleensä, milloin yksittäinen voi korvata velkansa toiselle, jolla on alhaisempi korko ilman ylimääräisiä maksuja tai suurimman pääoman korottamista, heidän pitäisi harkita sen tekemistä.

Missä muissa tapauksissa, jos sellaisia ​​on, voidaan käyttää hätärahastoja ei-uhkapeltoihin?

Hätä tarkoittaa hätäapua. Yksilöiden on oltava rehellisiä itselleen siitä, millaista hätää todella on. Ei-onnettomuuskustannusten järkeistäminen on tie taloudelliseen tuhoamiseen.

Adam Harding on Adam C. Harding CFP: n perustaja ja johtava neuvonantaja Scottsdalessa Arizonassa.