Älä anna periksi sosiaaliturvasta - laske se

Kaikki luulet, että tiedät sosiaaliturvasta, on luultavasti väärä.

Järjestelmä ei ole "loppumassa rahaa." Se ei mene konkurssiin. Ja mahdollisuudet ovat melko hyvät, että millennials saavat sosiaaliturvaetuuksia - vaikka puolet heistä ei usko sitä mukaan vuoden 2014 Pew Research Center -tutkimuksen mukaan.

Ei ymmärrä, miten sosiaaliturva toimii, voi olla erittäin haitallinen tulevaisuuden eläkkeelle. Tavoitteita:

Et voi tallentaa tarpeeksi. On houkuttelevaa luopua epätoivoista, kun näet valtavat numerot, jotka sinun pitäisi säästää korvaamaan tulosi eläkkeelle. Sosiaaliturvasta saatavat rahat pienentävät tätä määrää, usein dramaattisesti.

Kuvittele, että jokaisesta 100 dollarista kuukaudessa saat sosiaaliturvasta 30 000 dollaria vähemmän kuin sinun täytyy säästää. (Sinulla olisi oltava noin 400 000 dollaria säästöä tuottamaan nykyinen keskimääräinen kuukausittainen eläkesäätö 1,335 dollaria, olettaen, että 4 prosentin vuotuinen vetäytymisaste.) Sosiaaliturvan roolin ymmärtäminen voi tehdä määrät, jotka sinun on annettava syrjään hallinnoitaviksi ja saavutettaviksi.

(Kokeile Investmentmatomein eläkkeelle laskemista, jotta voit suorittaa numerot, mitä tarvitset. Se voi selvittää, mitä sinun täytyy säästää eri tulonsiirtoasteilla: nykyiset menot, vähän enemmän, vähän vähemmän. "Hieman vähemmän" heijastaa sitä, mitä voitte eläkkeellä, jos sosiaaliturva muodostaa eron.)

Voit säästää liikaa. Sosiaaliturva on suunniteltu korvaamaan 40% keskimääräisestä työntekijän tuloista. Korvausaste laskee ansaitsemasi enemmän rahaa, mutta sosiaaliturva on edelleen todennäköisesti huomattava tulo. Jos säästät, jos sosiaaliturva ei ole olemassa, sinulla voi olla vaikeuksia panna riittävästi rahaa muille tavoitteille samalla, kun elää nykyisessä tasapainossa.

Et ehkä ole tarpeeksi valppaana. Kun poliitikot yrittävät sotkea sosiaaliturvan kanssa (ja he tulevat), et voi ymmärtää, kuinka paljon sinun täytyy menettää. Ne, jotka tekisivät sosiaaliturvan, laskevat millennialien tietämättömyydestä ja välinpitämättömyydestä. Joten ovat ne, jotka haluavat säilyttää järjestelmää vaimentamalla nuorimpien työntekijöiden suurimpia muutoksia.

Ihmiset, jotka ovat syntyneet vuonna 1960 tai sen jälkeen, ovat jo hyötyneet leikkauksesta eläkkeelle siirtymisen iän mukaan - 67, nykyisestä 66-vuotiaasta eläkeiästä alkaen, kertoo Mary Beth Franklin, sertifioitu rahoitussuunnittelija ja sosiaaliturvaasiantuntija, joka kirjoittaa investointeja Uutiset.

"Ehdotukset leikata tulevia hyötyjä vähentämättä nykyisiä veroja olisi raaka käsitettä" millennials, Franklin sanoo.

Sosiaaliturva on vakuutus eikä investointi

Ensinnäkin ymmärrä, että sosiaaliturva on vakuutusohjelma eikä eläkesäästämissuunnitelma. Sosiaaliturva on tarkoitettu suojaamaan sinua vanhuuden köyhyyttä vastaan ​​antamalla sinulle tulonlähde, jota et voi elää.

Sinulla ei ole varoja tilille, kuten 401 (k): llä tai IRA: lla. Sen sijaan rahaa otetaan jokaisesta palkkatunnuksesta, jonka ansaitset ja jota käytetään maksamaan etuja jo eläkkeelle jääneille. Kun poistut eläkkeestä, etusi tulee siitä, että maksavat vielä maksamasi verot.

Pay-as-you-go järjestelmä toimi melko hyvin useimpien sosiaaliturvan olemassaolon. Vuodesta 1983 lähtien kongressi esitti palkkasumman verokannat pehmusteen rakentamiseksi tulevan aikuisvauhdin aallon vastaisesti. (Sosiaaliturvamaksu on tällä hetkellä 12,4%, puolet maksaa työntekijä ja puolet maksaa työnantaja.) Itsenäiset ammatinharjoittajat maksavat molemmat puoliskot. Ylijäämä on sijoitettu erikoisnumeroisiin arvopapereihin - lähinnä liittovaltion jotta se voisi käyttää rahaa muissa ohjelmissa. Nämä IOU: t eivät ole "paperilupauksia", kuten jotkut ovat vääristäneet niitä. Treasurysin taustalla on Yhdysvaltojen täysi usko ja luottamus, joka ei ole koskaan täyttänyt velvoitetta.

Mikä on hyvä asia, koska sosiaaliturva on alkanut maksaa enemmän etuja kuin se kerää verot. Näistä treasuryhtiöistä maksetut korot muodostavat nyt eron, mutta muutaman vuoden kuluessa järjestelmän on aloitettava käteisrahoitusta niissä IOUssa. Jossain noin 2034, viimeinen IOU lunastetaan.

Siinä vaiheessa sosiaaliturva odottaa kerätä tarpeeksi veroja maksamaan vain noin 75 prosenttia lupauksista.

Meidän on toimittava, ei paniikkia

Ero on "juoksevan rahan" ja "loppumassa". Liian monet ihmiset, jotka opettavat sosiaaliturvasta, eivät näytä ymmärtävän sitä. Saadessasi vain 75% lupauksistasi on pahempaa, mutta se on tuskin sama kuin saada 0% siitä, mitä olet luvannut. Ja etujen leikkaukset olisivat erittäin epäsuosittuja - jopa vuosituhannet, sukupolvi, joka on kauimpana eläkkeelle siirtymisestä, estävät nykyisten eläkeläisten edut.

Järjestelmää voidaan korjata muilla tavoin. Monet heistä, itse asiassa. Verokannan nostaminen 6,2 prosentista 7,4 prosenttiin sekä työntekijöille että työnantajille ratkaisi suurimman osan ongelmasta. Niinpä kaikki palkat verotettaisiin (tällä hetkellä veroa ei sovelleta tietyn ylärajan jälkeen, joka on tänä vuonna 118,500 dollaria) ja nostaa koko vuoden eläkeikää vuodella tai kahdella 68: llä tai 69: llä 1960-luvulla syntyneille jälkeen. Voit kokeilla erilaisia ​​ratkaisuja tämän American Academy of Actuaries -hankkeessa.

Sosiaaliturva on liian suosittu katoamaan.Lähes 60 miljoonaa ihmistä saa järjestelmän tarkistuksen, ja sosiaaliturvaetuudet muodostavat puolet tai useampia enemmistön eläketuloista. Tämä selittää sen, miksi yrityksiä yksityistää tai muulla tavoin muuttaa järjestelmällisesti järjestelmä ei ole mennyt minnekään. Myös republikaaninen presidentti, jolla on republikaaninen kongressi, ei voinut tehdä sitä; Presidentti George W. Bush joutui luopumaan yrityksestään osittain yksityistää järjestelmä ylivoimaisen opposition edessä.

Jotta vältettäisiin hyötyjen vähentäminen, kongressin on kuitenkin toimittava.

Mitä kauemmin lainsäätäjämme viivästyttävät, sitä vakavammat muutokset ovat - ja todennäköisemmät poliitikot tekevät nuoremmista sukupolvista enemmän kustannuksia. Jos et halua vastata heidän viivyttelystään, on aika soittaa tai lähettää sähköpostia kongressin edustajille.

Kerro heille, että tiedät, että he voivat säilyttää sosiaaliturvan, ja odotat heitä tekemästä niin.

Liz Weston on kolumnisti Investmentmatomeissa, henkilökohtaisen rahoituksen verkkosivustolla ja "Luottotietopisteesi kirjoittajalla". Sähköposti: [email protected]. Twitter: @lizweston.