Dodd-Frank Rollback: Mitä se tarkoittaa kuluttajille

Yhdysvaltain edustajainhuone on äänestänyt takaisin tärkeimmistä näkökohdista maamerkki Dodd-Frank Act, joka siirrettiin ratkaisemaan pankkisektorin ylilyöntejä vuoden 2008 taloudellisen romahduksen jälkeen. Senaatti hyväksyi toimenpiteen maaliskuussa, ja se siirtyy nyt presidenttiin Donald Trump hänen allekirjoitusta varten.

Olet ehkä kuullut pankin vaikutuksia pankin toimintaan, mutta jotkin laskun muutoksista voivat myös vaikuttaa taskukirjaasi.

Edullinen luotto jäätyy

Toimenpiteen mukaan kuluttajat pystyisivät sijoittamaan ja poistamaan luottotietokantaansa ilmaiseksi. Tällaiset toimet voisivat maksaa jopa 30 dollaria, jos pyyntöjä pyydetään kaikista kolmesta suuresta luottotietojen ilmoittamisesta vastaavasta virastosta, John O. Ulzheimer, asiantuntija, joka on työskennellyt FICO: lle ja Equifaxille.

Luottotiedot jumittuvat rajoittavat pääsyä luottotietokantaan ja estävät varkaita käyttämästä varastettuja tietoja avaamaan uusia tilejä. Vuoden 2017 tietojen rikkominen luotto-ilmoittajaverkoston Equifaxissa vaikutti lähes 148 miljoonaan Yhdysvaltain kuluttajaan ja lähetti paljon ryntää jäädyttämään luottoaan.

Jotkut kuluttajien kannattajat sanovat, että muutos ei välttämättä ole niin kuluttajien kannalta kuin näyttääkin.

"Vapaa jäädytys on nimellisesti pro-kuluttaja, mutta se ennaltaehkäisee vahvempaa valtion lakia", sanoo Yhdysvaltain julkisen edun mukaisen tutkimusryhmän johtava kulutusohjelmien johtaja Ed Mierzwinski. Yhdysvaltojen PIRG: n julkaisun mukaan useissa valtioissa - mukaan lukien Kaliforniaan ja New Yorkiin - sovelletaan luoton jäädyttämistä työsuhteen ja vakuutuksen luottotarkistuksiin, joissa "identiteettivarkaus voi olla ongelma".

Tämän toimenpiteen mukaan jäädyttäminen koskisi vain velkojien tekemää tarkastusta uuden luottohakemuksen yhteydessä. Ja Yhdysvaltain PIRG: n mukaan valtiot eivät enää voi antaa vahvempia lakeja tulevaisuudessa.

»10 vuotta suuren laman jälkeen: Tarjoamme vinkkejä ja neuvoja, jotka valmistautuvat huonoihin aikoihin ja menestyvät - milloin tahansa

Monien valtioiden kansalaisille tämä Bill on kuitenkin parannus nykyisiin lakeihin Ulzheimerin mukaan. Olet "turvallisempi kuluttaja", kun luottotietosi "on otettu pois liikkeestä", hän sanoo, "ja jos ei ole mitään kustannuksia, niin se on hienoa."

Sinun osavaltiossasi on lisätietoja tietyistä luottojäähdytyssäännöistä - asiamiehen verkkosivut ovat hyvä paikka aloittaa.

Lainsäädäntö laajentaa myös petosilmoituksia 90 päivästä vuodeksi kuluttajille, joiden henkilöllisyys on varastettu. Petollisuushälytykset edellyttävät yrityksiä tekemään ylimääräisiä toimenpiteitä ennen luottojen myöntämistä omalla nimellään.

Vähentynyt asuntolainamääräyksiä

Lainsäädäntö suojaisi pankkeja ja luottolaitoksia, joiden varallisuus oli alle 10 miljardia dollaria - nykyisestä 2 miljardista dollarista - jossakin oikeudellisessa vastuussa velkakirjojen laatimisessa, mukaan lukien sellaiset lainanottajat, joilla on suuri velka tai jotka eivät muuten täytä enemmän tiukat lainanottovaatimukset. Tyypillisesti rahoituslaitokset pitävät mieluummin lainanottajia, joiden velkaantumisaste on enintään 43 prosenttia kuukausittaisista tuloistaan.

Luotonantajayhdistyksen edustaja Ryan Donovanille tämä tarkoittaa joustavuutta sellaisille lainanottajille, jotka saattavat joutua vaikeuksiin saada kiinnitystä. Luottoliikkeet ja pankit "saattavat pystyä työskentelemään lainansaajan kanssa saadakseen heidät kotiin", hän sanoo.

Velkaantuloihin liittyvät vaatimukset ovat "iso juttu" kuluttajille, Alys Cohen, kansallinen kuluttajavalistuskeskus, joka on pienituloisten kuluttajien edustaja. Jotta vältettäisiin päätyä asuntolainaan, jolla ei ole varaa, lainanottajien pitäisi tehdä tutkimustaan ​​ennen asuntolainan prosessiin siirtymistä. Ja kun olet käynnissä, "kysy paljon kysymyksiä lainojen maksuista, jotta voitte ymmärtää kaikki liikkuvat osat", Cohen sanoo.

Vähemmän määräyksiä keskisuurille pankeille

Laki, joka tunnetaan virallisesti talouskasvusta, sääntelyn helpotuksesta ja kuluttajansuojasta annetussa laissa, paljastaa myös viimeisimmän finanssikriisin jälkeen toteutetut ja pankkialalle suunnatut korkean profiilin säännöt. Lainsäädäntö:

• • Korottaisi kynnysarvon, jolla pankkien on noudatettava tiettyjä asetuksia, kuten Federal Reservein vuosittaiset stressitestit, 50 miljardista dollarista 250 miljardiin dollariin. Keskisuuret pankit eivät enää kuulu "liian suuriksi epäonnistuviin" luokkaan, ja ne joutuisivat nyt tarkastelemaan vakavammin niiden vakautta ja varautumista toiseen laskusuhdanteeseen.
  • Sallii pankkien alle 10 miljardin dollarin arvosta varoja harjoittaa omaa kaupankäyntiä tai käydä kauppaa pankin omaa rahaa kuluttajien talletusten sijaan. Tällaiset liiketoimet liittyivät viimeisimmän taantuman pankkien epäonnistumisiin, ja ne olivat kiellettyjä ns. Volcker-säännössä.

Kuluttajaryhmät näkevät nämä muutokset poistamalla pankilta tarvittavaa valvontaa.

"Pankit, joilla on 50 miljardin dollarin ja 250 miljardin dollarin varoja, olivat tärkeässä asemassa rahoituskriisissä 10 vuotta sitten", sanoo amerikkalaisten rahoitusmarkkinoiden uudistusjohtaja Carter Dougherty, yli 200 rahoitusalan sääntelyä harjoittavien järjestöjen voittoa tavoittelematon yhteenliittymä.

On liian aikaista kertoa, miten uudet säännöt vaikuttaisivat rahoituslaitoksiin - ja kulkevat kuluttajille - mutta kuluttajien kannattajat eivät ole optimistisia."Kun pankit tekevät ennätystuloja … se ei ole aika, jolloin sinun pitäisi jakaa suosii", Dougherty sanoo.

Mutta pankkiryhmät ja jotkut lainsäätäjät sanovat, että uusi lakiehdotus hyödyttää yhteisön pankkeja ja luottoliikkeitä poistamalla niistä sääntelyvaatimukset, jotka kohdistuvat paremmin suurempien rahoituslaitosten kanssa. Heidän mielestään näiden rajoitusten lieventäminen auttaa kuluttajia.

"On monia muita asioita, joita tämä lainsäädäntö tekee, joka auttaa ihmisiä Main Streetilla", kertoo CUNAn Donovan.