Debunking 5 hätärahasto myyttejä

Tekijä Ted Halpern

Lisätietoja Tedistä Investmentmatomein Ask Advisorista

Hätätilanteisiin valmistautuminen on olennainen osa tervettä rahoitussuunnittelua.

Olen tyypillisesti neuvonut asiakkailleni säilyttämään kolmen tai kuuden kuukauden elinkaarikustannukset - kuten heidän vuokransa tai kiinnitysmaksunsa, päivittäistavaroidensa ja lastenhoitokustannuksensa - varattuina tarkastus- tai säästötileillään. Tämä auttaa heitä välttämään luottokorteilla kattamaan odottamattomat laskut.

>> LISÄÄ: Miten rakennat budjetin

Mutta minulla on mielestäni asiakkailleni vielä kysymyksiä siitä, miten hallita hätärahastoja ja tasapainottaa niitä investoinneilla. Tässä on viisi hätäpohjamyyttiä, jotka haluan paljastaa.

Myytti nro 1: Jos haluan kasvattaa hätärahastoani, minun pitäisi panostaa siihen.

Totuus: Sinun hätärahasto ja investoinnit ovat erilaisia ​​tilejä, joilla on erilaiset tavoitteet.

Sinun hätärahastoesi pitäisi olla käteistä, jolla pääsee helposti, kun taas sijoituksesi pitäisi kasvaa pitkällä aikavälillä. Napauttamalla niitä aikaisin voi aiheuttaa ongelmia. Esimerkiksi menetät, jos sinun on nostettava rahaa laskusuhdanteen aikana, kun taas pitkän aikavälin sijoittajat voivat saada rahansa takaisin ja sitten jonkin verran, kun markkinat elpyvät. Ja riippumatta siitä, milloin peruutat, menetät rahan potentiaalin pitkäaikaiselle kasvulle. Voit myös maksaa rangaistuksia, jos varhainen peruutuksesi on peräisin pätevästä eläkevakuutuksesta, kuten 401 (k).

Voit helposti nähdä riskin käyttää sijoitustietojasi hätärahastoon, jos katsot viimeisintä historiaa. Ajattele, jos olisit menettänyt työpaikkasi vuonna 2008, kun osakemarkkinat kaatui - jolloin hätärahasto menetti 30% tai 40%.

Sijoittajien elävät eläkeläiset ovat yksi poikkeus tästä. Mutta he tarvitsevat edelleen hyvin harkitun strategian varmistaakseen, että niiden jakautuminen ja kassavirta ovat kestäviä.

Myytti nro 2: Minun pitäisi säästää niin paljon kuin voin hätätilanteessa.

Totuus: Hätärahastojen maksimointi voi olla menettämättömän tilaisuuden kasvattaa nettovarallisuutta.

Tällä hetkellä säästötilit ovat lähellä nollaa. Normaali säästötilien kansallinen keskimääräinen vuosikorko on 0,5 prosenttia, ja korkean tuoton säästötilit ja rahamarkkinat tuottavat 0,75-1 prosenttia.

Oletetaan, että olet aloittanut $ 10,000. Kymmenen vuoden kuluttua sinulla olisi 10.511 dollaria, jos laitat rahat tavalliseen säästötiliin, 11.046 dollariin, jos laitat sen korkean tuottotilisi tilille tai 19.672 dollariin, jos laitat sen sijoitustilille ja ansaitut noin 7% vuosittain - se on lähes kaksinkertainen alkuperäiseen investointiin verrattuna.

Liiallisen rahan säilyttäminen on haitallista alhaisen hintatason ympäristössä. Ole tehokas ja pitäkää oikea määrä käteistä oikeissa tileissä.

>> LISÄÄ: Parhaat säästötilit 2016

Myytti nro 3: Minun täytyy säästää nykyisestä menotasosta kolme tai kuusi kuukautta.

Totuus: Säästä kolmen tai kuuden kuukauden peruskustannukset, jotta vältetään tarpeettoman korkea reservivaraus.

Määritä, kuinka paljon sinun pitäisi olla hätärahastoissasi, tunnistaa "ydinkustannuksesi", jotka edustavat sitä summaa, jota sinun on ehdottomasti elettävä ilman ylimääräistä velkaa. Sinun ei tarvitse sisällyttää harkinnanvaraisia ​​menoja - kuten käteistä harrastuksiin, kylpylähoitoihin tai lomat - tässä kuvassa.

Myytti nro 4: En tarvitse hätärahastoa, kun pääsin 59 ikävuoteen, koska voin ottaa rahat pois eläkkeelle ilman rangaistusta.

Totuus: Veron "rangaistus" ei koskaan koskaan mene pois.

59 ikävuoden jälkeen 10 prosentin sakko anteeksiannettuun tiliin, kuten työpaikan eläkejärjestelmään, menee pois. Joten jos olet vanhempi kuin se, mutta silti työskentelet, saatat ihmetellä, "Miksi et kosketa minun 401 (k) hätätilanteissa?"

Syynä on se, että kun nostat rahaa ennakkomaksutililtä, ​​sitä käsitellään verotustarkoituksessa. Tämä merkitsee sitä, että sinun ei tarvitse maksaa vain tuloveroja, mutta se saattaa myös aiheuttaa korkeamman veroluokan.

Esimerkiksi asiakkaamme rikkoi lonkan ja tarvitsee nyt rehab -hoitoa 20 päivää hintaan 11.520 dollaria. Jos hän otti sen ennakkotileistä sijoitustilistä, hän joutuisi vetämään noin 16 000 dollaria verojen kattamiseen. Se on melkein 5 000 dollarin rangaistus ennen kuin hän harkitsee seurauksia hänen verorataan.

Rahan polttamisaste on suurempi, kun se vedetään veroveloista. Likviditeetti on erittäin tärkeää eläkeläiselle, joten jos sinulla ei vielä ole veroja, nyt on aika aloittaa säästäminen.

Myytti nro 5: En olisi koskaan koskettava hätärahastoani, jos voin välttää sen.

Totuus: Älä käytä hätärahastoa maksamaan ostospaikkoja, mutta muista, etteivät kaikki hätätilanteet ole elämä tai kuolema.

Jos valitset varojen vetämisen hätätililtä tai otat luottokorttiluottoja, käytä hätärahastoja useimmissa tilanteissa.

Jokaisen vuosineljänneksen lopussa arvioi, milloin joudut vetämään hätätililtä. Oliko ne kustannukset olisit voinut odottaa? Olitko juuri ylitys?

Harkitse varojen asettamista vuosittain kolmen, kuuden kuukauden ydinkulun lisäksi kotitalous- ja autojen huolto- ja korjaustöihin. Et ehkä tiedä tarkalleen, mikä murtuu, mutta voit olla melko varma siitä, että kuluminen tapahtuu.

Se voi antaa sinulle mielenrauhaa tietää, että olet valmis riippumatta siitä - ja jos lopetat käyttää kaikkia näitä varoja vuodessa, voit lisätä ylijäämän muihin taloudellisiin tavoitteisiin.

Asianmukainen kassavirranhallinta vie kurinalaisuutta, mutta voit oppia ja parantaa sitä ajan myötä. Alennetun stressin voitto on sen arvoista.

Ted Halpern on presidentti ja perustaja Halpern Financial -yhtiöltä, joka on itsenäinen maksullisen omaisuudenhoitoyhtiön, jolla on toimistoja Rockville, Maryland ja Ashburn, Virginiassa.

"Tämän artikkelin aiempi versio vääristi säästämismäärät hätärahastojen eri sijoituksille. Tämä viesti on korjattu. "