Mustat merkit hylkäävät luottoraportteja

Enimmillään 14 miljoonan ihmisen luottokelpoisuus voi alkaa nousta, kun luottoraportteja perehdytään lähes kaikkiin siviilioikeudellisiin tuomioihin ja moniin verovelkakirjoihin.

Kuluttajat kannattavat tieton poistoa pitkään myöhässä voittajana ihmisiltä, ​​joiden tulokset olivat epäoikeudenmukaisesti epätarkkoja tietoja. Toiset huolehtivat siitä, että muutokset voisivat heikentää riskialttiiden luotonottajien määrää ja heikentää lainanantajia.

Ihmisten ei kuitenkaan pitäisi odottaa välitöntä hyppäämistä pisteissä.

Heinäkuun 1. päivästä lähtien kolme suurta luottoluokituslaitosta - Experian, Equifax ja TransUnion - sulkevat pois uusia siviilioikeudellisia ja verovelkakirjoja koskevia tietoja, joissa ei ole minimiin tunnistetietoja, kuten sosiaaliturvatunnuksia tai syntymäpäiviä, sekä kaikista tuomioista tai lainoja, joita ei ole päivitetty 90 päivän kuluessa. Toimistot alkavat myös poistaa aikaisempia päätöksiä, jotka eivät täytä parannettuja standardeja, prosessi, jonka odotetaan kestävän useita viikkoja, sanoo Consumer Data Industry Associationin toimitusjohtaja Francis Creighton, joka edustaa toimistot.

Luottolaitos FICO arvioi, että 6 - 7% FICO-pisteistä kärsivistä henkilöistä saa veroilmoituksensa tai siviilioikeudellisen harkintansa. Verohelpotukset johtuvat maksamattomista valtion tai liittovaltion verolainoista, kun taas siviilituomioita ovat tuomioistuimen päätökset vanhoista veloista, palkattomasta lapsilisityksestä, häätöistä ja muista ei-rikosoikeudellisista asioista. Tuomiot ja liitteet näkyvät luottotietojen julkisessa rekisterissä ja voivat vakavasti vahingoittaa luottotietoja.

Onko tuomiolla tai panttioikeudella vaarallisempi?

Luottoluokituslaitoksia ei ole pakko poistaa nämä tiedot. He tekevät sitä vapaaehtoisesti, suurelta osin siksi, että näitä julkisia tietueita ei ole tarkistettu tai päivitetty asianmukaisesti, mikä aiheuttaa monia kuluttajien valituksia ja riitoja.

Luottotiedotuslaitokset saattivat löytää keinon pitää kirjaa, jos tiedot olisivat erittäin arvokkaita lainanantajille, heidän ensisijaisille asiakkailleen. Mutta se ei näytä tapahtuvan.

Luottolai- tokset, luotonvälittäjät FICO ja VantageScore Solutions sekä kiinnitys- ostaja Fannie Mae ovat kaikki sanoneet, että tietojen poistamisella on vähäinen vaikutus lainanantajien kykyyn ennustaa riskejä.

Lähes kaikki - 92% - henkilöistä, joilla on laissa tai tuomioissa luottotietorekistereissään, on muita kielteisiä tietoja heidän tiedostoistaan, kertoo FICO: n varapuheenjohtaja Ethan Dornhelm pisteet ja analyysit. Siksi FICO: n ja VantageScore Solutionsin itsenäiset tutkimukset osoittivat, että tulokset nousivat keskimäärin vain 10 pistettä, kun liitteet ja tuomiot poistettiin.

Paljon pienempi ihmisryhmä - noin miljoona 200 miljoonasta FICO-pistemäärästä kärsivistä ihmisistä - joiden luottoraportit ovat muutoin puhtaat, voisivat nähdä, että niiden tulokset nousevat enemmän.

Kaikki pelaajat eivät ajattele muutoksen olevan hyväntahtoinen. LexisNexis Risk Solutionsin edustaja sanoo, että tulos voisi olla "katastrofaalista". Yhtiö markkinoi raportteja poistettujen julkisten rekistereiden tietojen kanssa lainanantajille.

Tietojen ja analytiikan tarjoajan mukaan kuluttajat, joilla on tuomioita ja verovelkakirjoja luottotietorekistereissään, ovat yli viisi kertaa todennäköisempää asuntoluotosta kuin henkilöt, joilla ei ole näitä tietoja, kertoo Tim Coyle, kiinteistösijoittaja ja kiinnitys LexisNexis Risk Solutions.

Miksi FICO ja VantageScore Solutions pääsivät erilai- seen lopputulokseen? LexisNexis verrattiin ihmisiä, joilla on negatiivinen julkinen tietue ilman niitä. Luottotiedotusyritykset käyttivät tietokantoja riistäytyneistä kyseenalaisista tietueista, laskivat sitten tulokset pysyneiden tietojen perusteella.

Auttavatko lainanantajat tavoitteisiin?

Se on avoin kysymys siitä, kuinka monet kärsivälliset näyttävät entistä luottokelpoisemmilta kuin he todella ovat ja kuinka monta todella hyvää luottoriskiä, ​​jotka ovat joutuneet virheellisiin tietoihin.

Rahoittajat selvittävät maksukyvyttömyyskorotusta ja soveltavat lainauskriteereitään vastaavasti, kertoo VantageScore Solutionsin edustaja Jeff Richardson. Tämä voi merkitä raja-arvojen korottamista hyväksyttävien pisteiden osalta, mikä puolestaan ​​tarkoittaa sitä, että ne, jotka näkevät tuloksensa parantuvan vain vaatimattomasti, voisivat löytää haluamansa lainat edelleen poissa ulottuvilta.

Lainanantajien kyky kurssiin vaihtelee oikein. Esimerkiksi luottokortin lainanantajat voivat nopeasti laskea luottorajoja, nostaa korkoja uusille taseille tai hyväksyä vähemmän hakijoita. Asuntolainanantajat puolestaan ​​tekevät huomattavasti suurempia lainoja, jotka voivat kestää kuukausia tai vuosia huomattavan paljon huonoa.

Joten on ymmärrettävää, että kiinnitysluotonantajat saattavat olla hieman vaihtelevia muutoksesta - ja miksi Fannie Mae lähetti kirjeen, jossa hän kehotti heitä olemaan. Asuntolainan ostaja lupasi "lainanantajat voivat edelleen olla täysin luottamuksellisia" hyväksymispäätöksissään - mutta sanoi myös, että se seuraa tilannetta edelleen.

Näin kuluttajat tekisivät. Tietäen, mitä tulokset ovat, ja ryhtymällä toimiin pitämään ne niin korkealla kuin mahdollista, on tärkeä osa hallita taloutesi taidokkaasti 2000-luvulla.

Liz Weston on sertifioitu rahoitussuunnittelija ja kolumnisti Investmentmatomeissa, henkilökohtaisen rahoituksen verkkosivustolla ja "Luottotietopisteen" kirjoittajalla. Sähköposti: [email protected]. Twitter: @lizweston.

Tämä artikkeli on kirjoittanut Investmentmatome ja julkaistiin alunperin The Associated Press.